14.4.2. Страхование жизни

Большинство предпринимателей обеспечивают планы группового страхования жизни (group life insurance) своих служащих. Групповой план содержит несколько важных преимуществ для предпринимателей и служащих. Как группа, служащие могут платить более низкую цену, чем при покупке такой страховки индивидуально. Групповые планы обычно содержат равные условия страхования для всех служащих, включая даже нескольких потенциальных, вне зависимости от их здоровья и физи­ческих данных. В большинстве случаев предприниматель платит 100 % страхового взноса, который обычно обеспечивает страхование жизни, равное приблизительно жалованью за два года. Иногда часть страхового взноса оплачивается служащим. В некоторых случаях эта сумма делится 50:50 или 80:20 между предпринимателем и служащим соответственно. Вообще, имеются три ключевых направления политики: льготы — оплачиваемый список (льготы, обычно связанные с ежегодным доходом служащего); дополнительные выплаты (продолжительное страхование жизни, вклю­чающее время после отставок, удваивание компенсаций, и так далее); и финансиро­вание (сумма и процент, который вносит служащий).

14.4.3. Госпитализация, медицинское страхование и страхование

нетрудоспособности

Большинство предпринимателей — приблизительно 92 % средних и больших фирм и 69 % малых фирм — делают доступным для своих служащих некоторый тип госпитализации, медицинского страхования и страхования нетрудоспособности; на­ряду со страхованием жизни, эти льготы представляют собой краеугольный камень

307

308

почти всех программ льгот. Госпитализация, страхование здоровья и нетрудоспо­собности направлено на обеспечение защиты от затрат на госпитализацию и потери дохода из-за несчастных случаев или болезни, связанных с работой. Большинство предпринимателей покупают такие страховки у компаний, занимающихся страхова­нием жизни, страхованием от убытков при непредвиденных обстоятельствах или у организаций Синего Креста (расходы на больницы) и Синего Щита (расходы на врача). Большинство схем страхования здоровья обеспечивают, как минимум, ос­новную госпитализацию, хирургическую помощь и медицинское страхование для всех имеющих на это право служащих группы. Как и при страховании жизни, цены на групповое страхование обычно более низкие, чем индивидуальные, и вообще до­ступны всем служащим — включая новых — независимо от здоровья или физических данных. Основные схемы предусматривают оплату места в больнице и питание, рас­ходы на хирургические операции и медицинские расходы (типа визитов докторов в больницу). Некоторые групповые схемы также обеспечивают более глобальный ме­дицинский охват, чтобы оплатить более высокие, медицинские расходы, которые возникают при долгосрочных или серьезных болезнях; в связи с все увеличивающи­мися затратами на госпитализацию этот вид страхования становится все более и более популярным. Многие предприниматели также оплачивают связанные со здо­ровьем схемы страхования, охватывающие заботу о глазах и услуги дантистов. Фак­тически, схемы страхования, связанные со стоматологией, были одним из самых быстро растущих разделов медицинского страхования в последние несколько лет; численность лиц, охваченных в Соединенных Штатах этой программой, достигла сегодня более 100 миллионов. В большинстве поддерживаемых предпринимателями схем, связанных со стоматологией, участники должны оплатить расходы перед по­лучением соответствующих льгот. В большинстве случаев страховые взносы участ­ников таких схем оплачиваются полностью предпринимателями.

Случайная смерть или потеря какой-либо части тела охватывает другую область. Она обеспечивает установленную общую сумму выплаты в дополнение к страховке жизни, когда смерть случайна. Это также обеспечивает ряд компенсаций в случае случайной потери слуха или зрения. Другие льготы обеспечивают платежи за диа­гностические посещения офиса доктором, заботу о зрении, слухе, оплату за предпи­санные врачом лекарства, планы стоматологической поддержки. Предприниматели должны обеспечить те же самые льготы здравоохранения служащим в возрасте после 65 лет, которые предоставляются более молодым рабочим, даже если более старые рабочие имеют право на федеральный план финансирования страхования здоровья.

Страхование по нетрудоспособности направлено на обеспечение защиты дохода или компенсацию за потерю жалованья из-за болезни или несчастного случая. Пла­тежи по нетрудоспособности обычно начинаются, когда нормальный отпуск по бо­лезни исчерпан, и могут продолжаться для обеспечения доходом служащих в возрасте до 65 лет. Выплаты по нетрудоспособности обычно располагаются в интервале от 50 до 75% базовой ставки служащего, если он получил повреждение.

Организация Обслуживания Здоровья (The Health Maintenance Organization) (HMO) была создана в соответствии с законом в 1973 году для стимулирования общенациональной системы предварительной оплаты здравоохранения, предлагая предпринимателям HMO как альтернативу обычным планам здоровья групп. Мно­гие предприниматели поэтому рассматривают членство в HMO как медицинско-гос­питальную поддержку. HMO—это медицинская организация, состоящая из несколь­ких подразделений (хирургии, психиатрии и так далее). HMO вообще обеспечивает специализированную круглосуточную медицинскую помощь на определенном участ­ке и обычную профилактическую медицину при помощи служащих клиники для тех, кто внес номинальную плату. HMO также получает установленную ежегодную плату за каждого служащего от предпринимателя (или и предпринимателя и служащего), независимо от того, обеспечивается ли какое-либо обслуживание фактически.

308

309

Сокащение затрат на выплаты за здоровье

Средняя стоимость обеспечения здравоохранения служащего выросла приблизительно с 300 долларов в 1980 году до более чем 3600 долларов сегодня. Гигантские фирмы подобно “Дженерал Моторс” тратят сотни миллионов долларов в год только на здравоохранение. Зависимость между увеличением выплат и затягиванием поясов, встречающаяся в фирмах сегодня, влияет на управление и сокращение затрат на здраравоохранение. В результате, в начале 80-х годов, большое количество предпринимателей изменили свои медицинские схемы действий следующим образом.

1. В 1982 г. приблизительно 30% рассмотренных компаний требовали от слу­жащих оплатить часть расходов больницы. К 1990 г. процент увеличился больше чем вдвое и составил порядка 70%.

2. В 1982 г. средняя сумма взноса составляла 100 долларов. Сегодня почти 40% компаний практикуют взносы в размере 150 долларов и больше.

3. В 1982 г. 67% компаний обеспечивали полную компенсацию затрат на боль­ницу, а в 1990 г. только 42% компаний.

4. Число схем, ограничивающих ежегодные расходы служащих, выросло с 80% до 89%. Другими словами, в то время как предприниматели просят служа­щих оплатить более высокие взносы, компании дают служащим большую защиту от катастрофических медицинских расходов.

5. Только 31% предпринимателей требовали от служащих внести медицинские страховые взносы в 1982 г., в 1990 году это число выросло приблизительно до 46%.

6. Большинство фирм склоняются к управляемым программам охраны здоро­вья. Каждая такая программа предусматривает организацию обслуживания здоровья, подобную привилегированным обеспечивающим организациям (Preferred Provider Organizations (PPOs)), которая обеспечивает связь паци­ента с большинством служб охраны здоровья, включая врача и больницы. Такое управление позволяет использовать, в случае необходимости, обыч­ного врача в качестве канала между пациентом и соответствующим специ­алистом и/или больницей. Как наиболее удобный, этот вид страхования ис­пользуют порядка 69% предпринимателей.

7. Все больше и больше фирм сосредотачиваются на программах содействия здоровью и профилактике как на пути сокращения затрат на здравоохра­нение. Например, согласно одному обзору, 56% фирм проводили програм­мы, связанные с борьбой со злоупотреблением алкоголем и наркотиками, 31% проводили компанию за прекращение курения; 45% обеспечили своих служащих возможностью посещения физических занятий для поддержания формы; и 18% имеют средства медицинского обслуживания, осуществляе­мого прямо в помещениях компании. Большинство предпринимателей (70%) провели обучение служащих для оказания первой помощи, 54% предлагают способы того, как мудро использовать средства компании для поддержания здоровья.

8. Большое количество фирм сегодня сокращают свои счета на страхование здоровья, уменьшая выплаты отставникам. В некоторых фирмах, типа “Примерика”, возникают споры, что такие сокращения неэтичны и, воз­можно, незаконны, так как оплата страхования здоровья была частью льгот для отставников, которые им были обещаны.

Управление затратами на здравоохранение: СПИД

В настоящее время фатальный характер СПИДа, к сожалению, хорошо известен каждому. Оценки затрат на поддержание одного больного СПИДом превышают 150000 долларов, но в 1991 фактическая стоимость, установленная страховыми ком-

309

310

паниями, была значительно меньше. Согласно одному обзору, связанные со СПИДом выплаты составляли меньше чем 1 % всех медицинских затрат в 1991 году в семи из десяти страховых компаний. Средняя оцененная выплата за случай заболевания СПИДом была приблизительно 68000 долларов — это довольно существенная сумма.

Проблема состоит в том, что она несколько необычна из-за уникальных аспектов болезни СПИД. В то время как болезнь в настоящее время пока еще всегда уничто­жает человека, интенсивное медицинское вмешательство обычно необходимо в те­чение коротких периодов времени. В остальное время больше возникает потребность просто в поддержке, чем в чем-нибудь еще, которая может быть организованна дома или еще где-нибудь, лучше чем в больнице. В то время как происходит сокращение затрат, становятся возможными альтернативные средства обслуживания. Большин­ство медицинских схем предпринимателей не отрицают такие альтруистические сред­ства обслуживания. Такие схемы сами определяют, что требует наибольших затрат. Имеется также ряд психологических барьеров, которые запрещают раннюю диагнос­тику и более экономичную программу затрат.

Большое количество больных СПИДом отказываются обсуждать свою болезнь с предпринимателями из-за опасения потерять работу и/или страховку. В то же самое время реакция напуганного больного часто создает препятствия для обсуждения про­блемы. Сам характер болезни делает традиционные меры фактически бесполезными: получение дополнительных медицинских заключений, амбулаторное лечение или психиатрические обследования имеют маленькое или вообще никакое отношение к программам, связанным со СПИДом.

Несколько страховых компаний заключили, что самый лучший путь управления затратами на СПИД состоит в самостоятельном утверждении плана льгот для обес­печения требуемой заботы наименее дорогостоящим путем. Это часто предусматри­вает нахождение больных СПИДом дома и оплату им всех надлежащих льгот. Ак­цент все более и более будет, таким образом, делаться на индивидуальном управлении ситуацией (Individual Case Management (ICM)). Здесь специальная ICM-медсестра будет назначена пациенту для проведения альтернативного плана. План будет индивидуальный, с учетом способностей пациента заботиться о себе самосто­ятельно, готовности других способных помочь, возраста и условий пациента.

В заключение, несколько шагов, рекомендуемых одним экспертом, чтобы по­мочь сократить затраты на выплаты по здравоохранению, связанные со СПИДом:

Медицинские схемы должны быть расширены настолько, чтобы обеспечить охват амбулаторных услуг и дополнительных средств обслуживания. К каждому конкрет­ному больному с помощью соответствующей программы ухода необходимо найти индивидуальный подход.

Предприниматели не должны штрафовать или клеймить позором тех служащих, ко­торые признались, что больны СПИДом.

Льготы, связанные с психическим здоровьем

Компонент психического здоровья в планах здравоохранения имеет наиболее бы­стро повышающуюся стоимость льгот для большого количества предпринимателей. Оценено, что предприниматели тратят чуть более 8 % средств их плана здравоохране­ния на поддержание психического здоровья работников. Эти затраты повышаются очень быстро из-за широкого распространения наркомании и алкоголизма в общест­ве. Увеличилось число штатов, которые требуют, чтобы предприниматели предлагали минимальный пакет пособий, связанных с психическим здоровьем. Кроме того, в до­полнение к другим требованиям для служащих умственного труда существует высо­кий критерий их психологического здоровья.

Для предпринимателя существенна стоимость заботы о психическом здоровье. В одной фирме финансовых услуг в Нью-Йорке компания обнаружила, что выплаты на психическое здравоохранение подскочили до 61% в год. Первым шагом в при­остановке повышения выплат на психическое здоровье для предпринимателей ста­новится определение того, существует ли эта проблема и в какой степени. Таким

310

311

образом, отклоняется идея относительно установления пределов на охрану здоровья при умственном труде. Вместо этого разрабатывается план дополнительных льгот для охраны психического здоровья работников умственного труда. Новый план предусматривает использование информации об истинных потребностях служащих. Увеличение материальных льгот за счет сокращения тех льгот, которые являлись не очень важными, позволило программе охраны здоровья, несмотря на снижение за­трат, приносить больше пользы и обеспечивать служащих компании всеми необхо­димыми пособиями.

Закон о дискриминации во время беременности (The Pregnancy Discrimination Act (PDA))

Закон о дискриминации во время беременности (1978) нацелен на запрещение половой дискриминации, связанной с беременностью, деторождением или соответ­ствующими медицинскими условиями. Перед введением в действие этого закона ком­пенсации по временной нетрудоспособности для беременных были либо в виде боль­ничного отпуска, либо в виде страхования по нетрудоспособности. Однако в то время, как большинство предпринимателей обеспечивают временное пособие по не­трудоспособности служащим в течение 26 недель для большинства болезней, пособие по беременности было рассчитано на 6 недель при нормальных условиях протекания беременности. Большинство людей полагали, что более короткая продолжитель­ность отпуска является половой дискриминацией. PDA был направлен на разреше­ние этой проблемы.

Определенно, закон требует, чтобы по вопросам всех льгот, включая отпуск по болезни и пособий по нетрудоспособности, а также здравоохранения и медицинского страхования, предприниматели обращались с женщинами в период беременности, деторождения или связанного с этим медицинского обслуживания так же, как и с любыми служащими, не способными работать. Таким образом, теперь предприни­матель ведет себя незаконно, делая различия и обеспечивая женщин меньшим коли­чеством льгот или более короткой продолжительностью отпуска по беременности, деторождению или связанным с этим медицинским обслуживанием. Например, если предприниматель обеспечивает до 26 недель дохода нетрудоспособным служащим при всех болезнях, то требуется также обеспечить до 26 недель при беременности и деторождении вместо 6 недель, которые предоставлялись до принятия закона.

Требования COBRA

Закон с довольно зловещим названием COBRA — о Всестороннем Согласовании Бюджета (The Comprehensive Omnibus Budget Reconciliation Act) — требует от всех предпринимателей всем уволенным и ушедшим в отставку служащим и их семьям продолжать непрерывно выплачивать все пособия по здравоохранению в течение 18 месяцев. Бывший служащий должен заплатить маленькую сумму на административ­ные расходы. Вы должны проявить осторожность и внимание к администрированию в COBRA, особенно когда дело касается информирования служащих относительно их прав в соответствии с COBRA. Вы наверняка не хотите, чтобы уволенный или ушедший в отставку служащий, получив какое-либо повреждение, вернулся к Вам, утверждая, что он не знал, что его страхование могло бы быть продолжено. Поэтому, когда новый служащий получает право на страхование в Вашей компании, им долж­но быть получено и подтверждено объяснение прав в соответствии с COBRA. Очень важно, чтобы любые служащие, уходящие из компании по любой причине, подпи­сали форму, подтверждающую, что они знают и понимают свои COBRA-права.

311

312