4. Страхование банковских вкладов
366. Со времени финансового кризиса, который в 2008 г. серьезно ослабил международные финансовые рынки, в сфере страхования банковских вкладов произошел значительный прогресс <132>. Федеральный совет отреагировал незамедлительно и уже в 2008 г. представил на рассмотрение парламента ряд законодательных поправок, направленных на защиту вкладчиков. 20 декабря 2008 г. вступил в силу пересмотренный Федеральный закон от 8 ноября 1934 г. о банках и сберегательных кассах. Временная версия Закона действовала до конца 2010 г. Этот переходный период использовался для внимательного анализа новых законов, для выявления как полезных статей, так и требующих изменения. Важные положения были включены в постоянные правовые акты - вместе с измененными статьями они послужили основой нового Закона о страховании банковских вкладов.
--------------------------------
<132> См.: FINMA, Jahresbericht 2009. S. 43.
367. По примеру многих европейских государств в качестве первой меры было решено увеличить размер защищенных вкладов с 30000 до 100000 швейцарских франков (п. 1bis ст. 37 Закона о банках). От дальнейшего повышения этой планки Конфедерация отказалась, поскольку система основывается на привилегированных конкурсных правах. Это означает, что привилегированные вклады возвращаются прежде всех остальных за счет средств, выделяемых из конкурсной массы. Если повысить размер обеспечения, бремя выплат в конечном счете ляжет на остальных вкладчиков, что создаст для них более высокий риск.
368. Следующей срочной мерой стало положение о банковском обеспечении привилегированных вкладов. Теперь банки обязаны постоянно иметь в своем распоряжении требования, обеспеченные швейцарскими активами, или иные активы на территории Швейцарии <133>, чтобы гарантировать права вкладчиков. Многие банки выполняли требование по минимальному обеспечению вкладов еще до введения пересмотренного Закона в действие - на практике здесь не произошло значительных изменений.
--------------------------------
<133> Bericht zu einem Bundesgesetz die Sicherung der Bankeinlagen, 2009. S. 7.
369. Еще одной экстренной мерой стало введение положения, согласно которому банки обязаны незамедлительно и в полном объеме возвращать все застрахованные вклады. Выплаты должны производиться в течение трех месяцев после принятия защитных мер в соответствии с подп. e - h п. 1 ст. 26 Закона о банках или в соответствии с порядком ликвидационной процедуры (подп. a п. 3 ст. 37h Закона о банках).
370. Повышение верхнего предела страхования вкладов стало четвертым нововведением. Прежняя граница, составлявшая 4 млрд. швейцарских франков, была повышена до 6 млрд. швейцарских франков (подп. b.bis п. 3 ст. 37 Закона о банках). Дальнейшее повышение было отклонено, поскольку система страхования вкладов предусматривает возврат не всех вкладов, а только тех, которые не могут быть погашены ликвидными средствами банка. Более высокий верхний предел повлек бы за собой непредсказуемые опасности для банковской системы.
371. На банки была возложена обязанность обеспечивать привилегированные вклады на 125% активами, находящимися на территории Швейцарии. Благодаря этому повышается надежность системы в целом и укрепляется доверие клиентов (п. 5 ст. 37b Закона о банках).
372. Последнее серьезное изменение касалось сумм на счетах пенсионных фондов, которые работают в рамках компонентов 2 и 3a системы социального страхования (п. 5 ст. 37b Закона о банках): они также получили привилегии в рамках конкурсного производства. На вклады отдельных страхователей (в рамках пенсионного страхования) в размере до 100000 франков было распространено преимущественное право возврата. Такие вклады рассматриваются отдельно от прочих. При этом они не включены в систему страхования вкладов и потому не выплачиваются сразу за счет ликвидных средств.
373. В соответствии с п. 1bis ст. 37h Закона о банках банки обязаны гарантировать обеспечение привилегированных вкладов, хранящихся в швейцарских подразделениях. Банки, хранящие привилегированные вклады, должны вступить в одну из банковских организаций саморегулирования (см. соглашение Объединения швейцарских банкиров от 2005 г. о страховании банковских вкладов).
373a. Изменения в Законе о банках, введенные 18 марта 2011 г. и призванные обеспечить защиту вкладов, вступили в силу 1 сентября 2011 г. <134>. Благодаря этому в действующих юридических нормах реализовались меры по укреплению защиты вкладчиков - эта задача была признана срочной уже в декабре 2008 г. К основным мероприятиям, вошедшим в корпус постоянно действующего права, относятся следующие:
--------------------------------
<134> AS 2011 3919 и далее; см. также: Botschaft zur des Bankengesetzes (Sicherung der Einlagen) vom 12. Mai 2010, BBl 2010 3993 и далее.
- застрахованная сумма вклада на одного клиента повысилась с 30000 до 100000 швейцарских франков (п. 1 ст. 37a Закона о банках);
- в зависимости от объема привилегированных требований клиентов банки обязаны постоянно иметь в распоряжении требования со 125-процентным швейцарским обеспечением или иные активы, расположенные в Конфедерации; благодаря этому вкладчики могут быть уверены в том, что их привилегированные вклады защищены в любом из швейцарских банков (п. 6 ст. 37a);
- служба надзора за финансовыми рынками определяет размер немедленной выплаты по привилегированному вкладу отдельно в каждом случае (ст. 375);
- верхняя системная граница поднята с 4 млрд. до 6 млрд. швейцарских франков (подп. b п. 3 ст. 37h);
- на суммы, которые находятся на счетах пенсионных фондов, работающих в рамках компонентов 2 и 3a системы социального страхования, дополнительно и независимо от других вкладов распространяется привилегированное право возврата (при банкротстве) в размере до 100000 швейцарских франков.
373b. Помимо этого, оптимизированы механизмы санирования банков. Благодаря введенной модели вычленения элементов банка и их передачи другим институтам услуги банка могут предоставляться и в случае его банкротства (ст. 30 Закона о банках). Кроме того, установлен порядок признания иностранных распоряжений и мероприятий, принимаемых в рамках конкурсного производства (ст. 37g). Предусмотрена разработка постановления о санировании банков <135>. Кроме того, Постановление о банкротстве (BKV-FINMA) <136> будет дополнено важными нормами о санации банков <137> и, таким образом, преобразовано в Постановление о неплатежеспособности банков (BKV-FINMA).
--------------------------------
<135> На основе п. 4 ст. 28 Закона о банках, по аналогии с постановлением о конкурсном производстве в отношении банков.
<136> Verordnung der Finanzmarktaufsicht den Konkurs von Banken und vom 30. Juni 2005, SR 952.812.32, in Kraft seit 1. August 2005.
<137>
auf Art. 28 Abs. 4 BankG, analog zu den Bankenkonkursbestimmungen.