43.Сутність страхування життя.

Страхування життя передбачає відповідальність страхової компанії в разі смерті страхувальника (застрахованого) під час дії договору страхування або дожиття до певного обумовленого в договорі строку. Крім того, в договорі страх. додатково може бути обумовлена відповід. страховика і при дожитті застрах. особи до певної події, наприклад одруження, народження дитини, а також у разі втрати нею здоров’я від нещ. випадку.

Договори страхування життя мають певні особливості. Так, у разі страхування життя відповідальність страхової компанії настає, якщо страхувальник (застрахований) помер з будь-якої причини (а не тільки від нещасного випадку, як це передбачено при страхуванні від нещасних випадків)..

Договором страхування передбачається, що страхова компанія зобов’язується сплатити страхувальникові (застрахованому, вигодонабувачеві) фіксовану страхову суму чи пенсію або погасити суму кредиту, що його взяв страхувальник для придбання якогось товару. Фіксована сума виплачується вигодонабувачеві у випадку смерті застрахованої особи. Водночас фіксована виплата страхової суми передбачена і при дожитті страхувальника (застрахованого) до закінчення дії договору страхування. За умовами такого договору страхувальник (застрахований) може в обумовлений період або при досягненні певного віку одержати пенсійні виплати.

При проведенні страхування життя основними страховими випадками є дожиття до закінчення строку страхування або смерть страхувальника (застрахованого) протягом його дії. Саме тому страховій компанії потрібно визначити ймовірність цих подій. З цією метою складають таблицю смертності, яка базується на показниках статистичного обліку населення або матеріалах самої страхової компанії. У страхуванні життя також виділяють: страхування капіталів та страхування рент. Страхування капіталів передбачає можливість укласти договори страхування з умовою виплати певної суми при дожитті страхувальника до зазначеного в договорі строку (події) або в разі його смерті. Страхування капіталів передбачає створення нових капіталів. Рентне страхування - обумовлена договором частка виплачується страхувальникові (застрахованому) у вигляді регулярних періодичних виплат, а загальна сума останніх залежить від тривалості його життя.

44.Змішане страхування життя.

Змішане страхування поєднує у собі 2 суперечливі ризики: з одного боку - дожиття до певної дати або події, а з іншого – смерть. Але фактично може мати місце лише один ризик: людина або доживе до кінця дії договору або ні. Застрахованими можуть бути фізичні і юридичні особи віком від 17 до 72 років. Об’єктом страхування є майнові інтереси застрахованих осіб у зв’язку забезпечення їх життя і здоров’я, працездатності. НЕ можуть бути застраховані недієздатні особи та інваліди 1 групи. Термін 3 і більше років. Варіанти страхування: 1. дожиття застрахованої особи до визначеного договором строку; 2. смерть застрахованої особи; 3. тимчасова втрата працездатності в наслідок нещасного випадку; 4. встановлення інвалідності. Визначення страхової суми проводиться за домовленістю сторін. Страховий внесок, який має бути сплачений страхувальником страховій компанії, залежить від розміру страхової суми й тарифної ставки, яка, в свою чергу, залежить від ступеня ризику, строку страхування та його варіанта, віку страхувальника. Величина страхових премій або тарифу залежить від варіанту страхування, віку застрахованого і від періодичності сплати внесків. Страхувальникові може бути надане право під час дії договору страхування за згодою страховика зменшити або збільшити розмір страхової суми. При цьому до договору вносяться зміни.

Страхова сума встановлюється під час укладення договору страхування страхувальником, але враховуючи особливості такого страхування, страхова компанія може встановити мінімальний розмір страхової суми. Страхувальникові може бути надане право під час дії договору страхування за згодою страховика зменшити або збільшити розмір страхової суми. При цьому до договору вносяться зміни.

При настанні страхового випадку страховик або застрахована особа подає заяву про виплату крім заяви потрібні наступні документи: поліс, квитанція про останній внесок, паспорт. Сума виплат залежить від варіанту страхування і наслідків страхової події. Після закінчення терміну дії договору застрахована особа отримує страхову суму в повному обсязі. В наслідок смерті застрахованої особи отримувач страхової суми отримує суму у повному обсязі. Але якщо застрахована особа помирає з причин з якої раніше було здійснено виплату то виплата буде дорівнювати різниці між обумовленою в договорі сумою і сумою попередніх виплат. В наслідок тимчасової непрацездатності застрахована особа отримує за кожний день 0,5% від страхової суми, але не більше 60% страхової суми. В наслідок встановлення інвалідності виплата здійснюється в такому розмірі І - 90% страхової суми, ІІ – 70%, ІІІ – 60% страхової суми. Виплата проводиться переказом коштів на банківський рахунок отримувача, видача чека на певний банк, готівкою через касу.

За умовами договору страх. страхувал. надається право достр. припинити договір. У цьому разі він отримує викупну суму, яка залежить від розміру сплачених страхових внесків і строку дії договору страхування з урахуванням інвест. доходу. Водночас страхувал. надається можливість поновити договір страх., якщо викупна сума не була випл. й договір страх. ще не закінчився.