17.13. Договор страхования

Идея страхования основана на желании людей устранить или, по крайней мере, сделать менее ощутимыми неблагопри­ятные имущественные последствия от отдельных обстоятельств или разрушительных сил, действие которых не может быть пре­дупреждено ни самой совершенной системой правовых норм, ни самим высоким профессионализмом участников оборота. Для этого из взносов участников страхования (страхователей) создается страховой денежный фонд, находящийся в управле­нии страховой организации (страховщика). При наступлении события, связанного с причинением ущерба и предусмотренно­го договором страхования (страхового случая), страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодо­приобретателю), убытки возмещаются из данного фонда (вы­плачивается страховое возмещение). Таким образом, страхова­ние построено на идее разложения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц и представляет собой один из видов общественной взаимопомощи.

На страхование можно посмотреть и с другой стороны. Страхование •— одна из услуг, так как основная суть деятельно­сти страховых организаций заключается в собирании денежных

§ 1 7 . Характеристика видов гражданско-правовых договоров 4 6 5

средств и их последующем распределении среди тех, кто понес убытки.

Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) имеет право получить денежную сумму при наступлении обусловленных обстоятельств (страхового слу­чая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.

Субъектами договора страхования являются:

страховщик, в качестве которого может выступать только страховая организация, имеющая лицензию на осуществление страхования соответствующего вида;

страхователь (полисодержатель) — лицо, уплатившее стра­ховой платеж и вступившее в конкретное страховое правоотно­шение со страховщиком. Страхователем может быть только та­кое лицо, которое имеет страховой интерес, т. е. заинтересо­ванность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер;

кроме того, участником страхового правоотношения может быть выгодоприобретатель, т. е. лицо, назначаемое страховате­лем для получения страховых выплат в момент заключения до­говора или в другой момент действия договора до наступления страхового случая.

Договор страхования может быть заключен только при на­личии страхового интереса. Страховой интерес — это то иму­щественное право, которое страхователь имеет в виду сохра­нить или которое он должен приобрести, или та имуществен­ная обязанность, возникновения которой он бы хотел избежать. Не допускается страхование противоправных интересов, стра­хование убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Для того чтобы имущественный интерес лица мог стать страховым интересом, необходимо, чтобы ему угрожала опреде­ленная опасность, т. е. должен существовать страховой риск — обстоятельства, угрожающие страховому интересу, наступление которых вероятно, но не известно в момент заключения до­говора ни одной из сторон.

466 Глава 7. Гражданское право

Имущественный интерес, который может быть застрахован, не однороден. В одних случаях он направлен на защиту от убытков, связанных с повреждением и утратой имущества, в других — на защиту от имущественных потерь, связанных с причинением вреда жизни, здоровью, утратой трудоспособно­сти и т. п. Соответственно различают договор имущественного страхования и договор личного страхования.

По договору имущественного страхования могут быть застра­хованы, в частности, следующие интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре­деленного имущества;

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также от­ветственности по договорам — риск гражданской ответственно­сти;

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условия этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполуче­ния ожидаемых доходов —- предпринимательский риск.

По договору личного страхования могут быть застрахованы следующие интересы:

риск причинения вреда жизни или здоровью самого страхо­вателя или другого названного в договоре гражданина;

риск достижения определенного возраста;

наступления в его жизни иного предусмотренного догово­ром события.

Договор страхования является публичным договором и за­ключается в письменной форме. Условия страхования могут оп­ределяться не только договором страхования или страховым полисом, но и так называемыми правилами страхования. Одна­ко эти правила обязательны для страхователя только в том слу­чае, если в договоре (полисе) прямо указывается на примене­ние таких правил и они изложены в договоре (полисе) или при­ложены к нему.

При заключении договора страхования страхователь обязан под угрозой признания договора недействительным и возмеще­ния убытков сообщить страховщику известные ему обстоятель­ства, имеющие существенное значение для определения вероятно­сти наступления страхового случая и размера возможных убыт­ков. Кроме того, страхователь обязан сообщать страховщику об