Модели потребительского поведения

Существуют некие усредненные модели поведения потребителей, например, такие как схемы Энгеля. Их называют также «качественными схемами поведения» по имени отрывшего их русского статистика XIX века Эрнеста Энгеля. В соответствии с ними по мере роста доходов общее потребление благ нарастает, но в разных пропорциях. Так, по мере роста доходов сокращается удельный вес расходов на питание, зато увеличиваются расходы на отдых, развлечения, путешествия, растут также и сбережения.

Интерес к потребительскому поведению постоянно присутствует в экономической науке. Можно отметить вклад в разработку этой проблемы С.Кузнеца, проверявшего на основе статистических материалов концепцию Кейнса. Среди наиболее известных моделей потребительского поведения:

• модель межвременного потребительского выбора И.Фишера;

• теория «жизненного цикла» Ф.Модельяни;

• теория перманентного дохода М.Фридмана.

Указанные модели связывают объяснения поведения потребителей с доходом, по разному трактуя причины изменения в потребительском поведении на разных этапах человеческой жизни.

Итак, потребление населения изменяется под воздействием многих факторов, главным из которых является личный располагаемый доход. Определим потребление как часть дохода, используемая для приобретения товаров и услуг.

Сбережения как составная часть дохода

Непотребляемая часть дохода или часть остающаяся после осуществления всех потребительских расходов составляет сбережения, которые мы определим как сберегаемую часть дохода.

Если представители классической школы связывали стремление населения сберегать с величиной процентной ставки, то Кейнс отметил, что склонность населения сберегать обусловлена прежде всего изменениями в доходе. Помимо дохода стремление сберегать формируется под влиянием большого спектра разнообразных причин – от желания обеспечить себе экономическую независимость, скопить деньги на старость, для решения проблем подрастающих детей до элементарной скупости.

Объем национальных сбережений один из важнейших показателей развития экономики. Это один из 10 агрегатов СНС наряду с такими показателями как ВВП, национальный доход и проч. Он важен не только для анализа уровня жизни, но и как один из источников финансирования инвестиций. Не случайно в развитых странах весьма бережно относятся к сбережениям граждан. Объем сбережений как правило превышает ВВП.

Правительства практически всех развитых стран стараются стимулировать население к сбережению, освобождая процентный доход от налога как в Японии, или выплачивая дополнительные премии по сберегательным счетам на длительный срок как в Германии. Тем самым государства пытаются способствовать росту инвестиций, и экономическому росту.

В СССР периода плановой экономики отсутствовал рынок сбережений в классическом понимании этого термина, т.е. как упорядоченный финансовый оборот в котором процент является стимулом вкладов в банки, в предприятия, в долговые обязательства с целью увеличения будущего потребления. Для такого рынка важно не только то, что сбережения являются важнейшим источником инвестиций, но и то, что выбор населением формы накопления может выступать основой принятия инвестиционных решения в обществе.

В советском обществе деньги накапливались для будущих покупок и никак не связывались с инвестиционными решениями, что закономерно для общества в котором не было места честной экономической инициативе. Прерогатива принятия инвестиционных решений принадлежала центру и в соответствии с доктриной о «преимущественном развитии производства средств производства по сравнению с производством предметов потребления» большая часть ресурсов направлялась на цели расширения производства капитальных благ, накопления капитала и поддержания высокого уровня военного потребления.

Переход к рынку достаточно быстро восстановил «психологическую склонность населения к сбережению. Достаточно вспомнить активный интерес населения к различного рода финансовым компаниям и зарождающемуся рынку ценных бумаг. Однако процесс создания рынка сбережений приобрел, в силу ряда причин, деструктивный характер. Среди причин можно назвать создание жульнических финансовых компаний, построение финансовых пирамид и безвозмездная конфискация сбережений государством с помощью девальвации, инфляции, дефолта. В настоящее время рынок сбережений можно оценить как неразвитый. Граждане предпочитают хранить сбережения дома в валюте. На повестке дня по прежнему стоит задача создания рынка сбережений. Причем она также крайне актуальна, поскольку объем наличности в «чулках» оценивается в миллиарды долларов, а страна ощущает нехватку финансовых ресурсов для преодоления инвестиционного кризиса.