З

Активно-пассивные (комиссионно-посреднические) операции коммерческих банков

начительная доля современных операций банка относится к комиссионно-посреднические операциям, по которым банки получают доход не в виде процентов, а в виде комиссионных платежей.

Особую группу активно-пассивных операций составляют финансовые и биржевые услуги. Это управление пакетами акций, консультации, бюджетное и налоговое планирование, помощь в слиянии и т.п. Преобладающими являются так называемые трастовые операции (операции по доверительному управлению имуществом и фондовыми ценностями). Фирма заключает с банком трастовое соглашение, в соответствии с которым банк обязуется управлять доверенными ему средствами разумно и с прибылью для владельцев и получает за это определенную плату.

Управление портфелем инвестиций фирмы. В процессе кругооборота средств у фирмы зачастую появляются временно свободные денежные суммы, сохранение которых в качестве остатков на счетах в банке представляется нерациональным. Предпочтительным является помещение таких ресурсов в доходные инвестиционные активы (ценные бумаги, залоговые документы и прочие виды финансовых обязательств). Создается портфель инвестиций фирмы, требующий профессионального и оперативного управления. Эту функцию фирма, как правило, передает банку, где существует специальный отдел по управлению капиталами. В таких отделах банка сосредотачиваются портфели инвестиций многих клиентов, что дает возможность банку, объединяя эти портфели и экономя на масштабах деятельности, достигать среднего рыночного уровня доходности по каждому портфелю и сокращать финансовый риск предпринимателей.

По такому же принципу осуществляется и управление пенсионными фондами, осуществляемое банками.

Посреднические услуги банка - это различного рода операции, где банк выступает в качестве посредника своего клиента. Отдельные операции банка связаны с брокерским делом. Подобно брокерам, они покупают и продают акции и ценные бумаги для своих клиентов. К операциям такого рода относятся различные виды срочных сделок, прежде всего - фьючерсы и опционы.

Консалтинг. Это расширяющаяся сфера банковских услуг по предоставлению консультаций другим коммерческим предприятиям.

Пластиковые карточки. Многие банки получают существенные доходы от использования системы пластиковых карточек. Чаще всего доход представляет собой годовую плату за использование кредитной карточки.

Обмен валюты. Банки могут покупать и продавать иностранную валюту для собственного использования или по поручению клиента.

Охрана ценностей. Многие банки держат специальные сейфы, где хранятся ценности клиентов банка. Банк получает плату за хранение ценнойстей своих клиентов.

Операции по лизингу. Лизинг - это операции по размещению движимого и недвижимого имущества, которое специально закупается с целью сдачи его в долгосрочную аренду предпринимателю. Лизинговые операции обычно осуществляет специализированная лизинговая компания. Банк участвует в разработке лизинговых предложений, подписании контракта, страховании лизинговых операций, отслеживании правильности и своевременности взноса арендной платы, осуществляет кредитование в рамках лизинговых операций (кредиты лизингодателю или лизингополучателю).

Операции по факторингу, т.е. операции по покупке на договорной основе требований по товарным поставкам. В результате подобной операции продавец требований получает в течение 2-3 дней 70-90% суммы в виде аванса. Банк взимает с предпринимателя - продавца требований определенную плату за немедленное предоставление эквивалента долговых обязательств, премию за финансовый риск и возмещает административно-управленческие расходы.

Из российской практики: Современное состояние банковской системы России.

В современной банковской системе России (2002г.) наблюдается довольно сложная ситуация, связанная с послекризисным состоянием финансово-банковской сферы.

Финансово-банковский кризис 1998 г. был вызван комплексом внешних и внутренних по отношению к банковской системе факторов. В совокупности эти факторы привели не только к существенному сужению каналов привлечения и размещения средств российскими банками, но и к системному кризису банковской системы России в целом.

Исходными внешними факторами, обусловившими кризис банковской системы России являются общее нестабильное состояние экономики, неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, выразившееся в спаде производства и хроническом дефиците бюджета, а также ошибки в экономической политике. Эти факторы предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере в декабре 1997г. Внутренние причины кризиса - плохое управление банком, его активами и пассивами, рисками, недостатки в учете и отчетности, излишества некоторых банков в расходовании средств на нужды банка, преобладание в структуре активов спекулятивных активов. В деятельности коммерческих банков преобладали операции с государственными ценными бумагами. Банки продолжали ориентироваться и на валютный бизнес. Наблюдалась чрезмерная концентрация усилий банков на развитие тех направлений, которые приносили немедленный, в основном спекулятивный доход. В то же время инвестиции в экономику уменьшались. За период с 1992 по 1998 год инвестиции в развитие производства сократились в 4 раза.

Положение дел оставалось тяжелым на протяжении января-августа 1998г. В августе правительство РФ не могло больше продолжать обслуживание внешнего долга и погашение внутреннего. Это привело в замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, остановке финанасовых рынков, скачку валютного курса, что и явилось непосредственной причиной банковского кризиса в РФ, поскольку значительная часть банков была ориентирвана на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование рынка ГКО-ОФЗ.

Внешние проявления банковского кризиса выразились в следующем:

• дефицит капитала, необходимого для обеспечения достаточного уровня ликвидности операций;

• резкое снижение платежеспособности части банков, неспособность их выполнять обязательства перед российскими и иностранными партнерами;

• остановка рядом банков платежей своих клиентов, включая платежи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов;

• снижение доверия населения, предприятий и организаций, иностранных партнеров к банковской системе;

• резкое снижение уровня взаимного доверия внутри банковского сообщества и остановка межбанковского денежного рынка;

• аресты корреспондентских счетов отдельных российских банков за рубежом, в результате чего уменьшился приток экспортной валютной выручки, снизились ликвидные активы, выраженные в иностранной валюте.

Кризис банковской система отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, в банковском законодательстве, в государственной экономической политике, в банковском надзоре.

Понимая это, Центральный банк РФ уже с сентября 1998 г. начал принимать энергичные меры по первичному восстановлению работы банковской системы. Эти меры были направлены на решение трех основных задач: быстрое восстановление работы платежной системы, предотвращение банкротства банковской системы в целом и восстановление макроэкономических основ стабилизации. В 1999г. была создана государственная корпорация - Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) - один из самых крупных проектов правительства в 1999г. В июле 1999г. был принят Федеральный закон “О реструктуризации кредитных организаций”. Реструктуризация, понимаемая как ликвидация, санация и слияние банков, является целью современного этапа развития банковской системы. На втором этапе процесса реструктуризации стоит среднесрочная задача выхода банковского сектора на траекторию устойчивого роста реальных объемов операций и капитальной базы, сведения к минимуму влияние проблемных банков на состояние банковской системы в целом, а также экономически обоснованного кредитования нефинансового сектора экономики.

Финансовый кризис нанес серьезный удар по устойчивости и ресурсной базе российских банков. Если в России до финансово-банковского кризиса 1998г. были представлены все виды банков, а всего к концу 1997 г. насчитывалось 2,7 тысячи коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и около 6 тысяч филиалов, то на 1.01.02г. всего Банком России было зарегистрировано 2001 кредитная организация, в том числе, банков - 1953, небанковских кредитных организаций - 48. Из зарегистрированных на 1.01.02 г. - кредитные организации, имеющие право на проведение банковских операции (действующие) - 1319, в том числе - банки - 1276, небанковские кредитные организации - 43⁵². Для сравнения можно отметить, что в США на данное время насчитывается около 13 тысяч банков.

Кризис ослабил и капитальную базу российских коммерческих банков. Потеря капитала как следствие финансово-банковского кризиса 1998г. составила 2,5% ВВП 1998 г. или около 2 млрд. долл. США.⁵³ Соотношение активов банковской системы и ВВП в России не превышает 35%, что в 3-4 раза ниже уровня большинства развитых стран. Совокупный капитал российской банковской системы не превышает 4% ВВП, что существенно меньше аналогичных показателей не только развитых, но и основной части развивающихся стран.⁵⁴

В настоящее время в отношении дальнейшего направления развития банковской системы России ставится задача перехода от экстенсивного развития к интенсивному на базе наращивания в первую очередь не числа кредитных организаций, а их капитала, к созданию эффективной инфраструктуры банковской системы. Банки с низким уровнем капитала не в состоянии содействовать устойчивому экономическому росту, расширить кредитование нефинансового сектора экономики.