Глава 20. Договір позики, кредитний договір ...

Порядок надання кредиту визначається сторонами у кредитному договорі. Кредит може надаватися кредитодавцем: а) у разовому по­рядку; б) частинами згідно із встановленим графіком; в) відповідно до відкритої кредитної лінії (надання кредиту у майбутньому в роз­мірах, що не перевищують заздалегідь обумовлені розміри за пев­ний проміжок часу); г) гарантовано (із заздалегідь обумовленою да­тою надання), за потребою; д) через овердрафт (від англ. оуегсігаїі — понад зняття), під яким розуміється кредитування ра­хунка позичальника кредитодавцем через здійснення платежів за цим рахунком понад залишок коштів на ньому (ст. 1069 ЦК Украї­ни), або в іншому порядку, визначеному сторонами.

Залежно від умов кредитного договору та імперативних вимог банківських правил надання кредиту позичальникові може здійсню­ватися банком: у безготівковому порядку — перерахуванням кредит­них коштів з позичкового рахунка, що відкривається на балансі бан­ку на поточний рахунок позичальника; безпосередньо з позичкового рахунка шляхом оплати платіжних документів позичальника; кре­дитуванням поточного рахунка без відкриття позичкового рахунка при овердрафті; наданням суми кредиту готівкою.

Діючі в Україні нормативно-правові акти Національного банку України визначають, що надання кредиту позичальникам — юри­дичним особам та фізичним особам — підприємцям може здійснюва­тися у безготівковій та готівковій формах. Надання кредиту в готів­ковій формі цим особам можливе лише за умови використання таким позичальником коштів кредиту для розрахунків із здавачами сільсь­когосподарської продукції, фізичними особами, а також малими і се­редніми підприємствами (для їх розвитку) за кредитною лінією Євро­пейського банку реконструкції та розвитку для розвитку малих і се­редніх підприємств у національній валюті в сумах, які на дату зарахування готівки не перевищують еквівалент 10 000 доларів США за офіційним курсом гривні до іноземної валюти, установленим На­ціональним банком, та в інших випадках, визначених законом або нормативно-правовими актами Національного банку України (п. 4.19 Інструкції про організацію роботи з готівкового обігу устано­вами банків України, затвердженої постановою Правління Націо­нального банку України від 19 лютого 2001 р. № 69)¹.

Фізичним особам, які не є підприємцями, кредит може надавати­ся за домовленістю сторін у безготівковій або у готівковій формі.

Окремі особливості має порядок отримання позичальниками-ре-зидентами кредитів від кредитодавців-нерезидентів. Отримання та­ких кредитів позикодавцями-резидентами може здійснюватися ли-

¹ Офіційний вісник України. — 2001. — № 12. — Ст. 495.

197

Розділ І. ЗОБОВ'ЯЗАЛЬНЕ ПРАВО ...

ше у безготівковій формі через рахунки уповноважених банків та за умови попередньої реєстрації таких кредитних договорів у Націо­нальному банку України.

Зазначена реєстрація здійснюється Національним банком Укра­їни на виконання вимог Указу Президента України «Про врегулю­вання порядку одержання резидентами кредитів, позик в інозем­ній валюті від нерезидентів та застосування штрафних санкцій за порушення валютного законодавства»¹в порядку, визначеному Положенням про порядок реєстрації договорів, які передбачають виконання резидентами боргових зобов'язань перед нерезидента­ми за залученими від нерезидентів кредитами, позиками в інозем­ній валюті, затвердженим постановою Правління Національного банку України від 22 грудня 1999 р. № 602². Як виняток, без за­значеної реєстрації можуть бути отримані від нерезидентів між-банківські кредити на строк до одного року.

На відміну від договору позики, у кредитному договорі строк по­вернення кредиту є істотною умовою. Залежно від строку користу­вання кредитом вони поділяються на: 1) короткострокові — до одного року; 2) середньострокові — до трьох років; 3) довгостроко­ві — понад три роки.

Сторони кредитного договору визначають строк користування кредитом самостійно. Відповідно до ст. 252 ЦК України він може визначатися роками, місяцями, тижнями, днями або годинами. Останні широко використовуються як строки повернення кредиту при наданні міжбанківських кредитів типу «овернайт» (міжбанків-ські кредити, що надаються на нічний час для підтримання ліквід­ності банківських установ).

У деяких випадках законодавство імперативно визначає макси­мальний або мінімальний строк, на який кредит може бути наданий позичальнику, наприклад, компанії з управління активами кредит­ні кошти можуть надаватися на строк, що не перевищує три місяці (ст. ЗО Закону України «Про інститути спільного інвестування (пайові та корпоративні інвестиційні фонди)», а фізичним особам, що не є підприємцями, кредит від нерезидента може надаватися на строк не менше ніж півроку (п. 1.2 Положення про порядок реєстра­ції договорів, які передбачають виконання резидентами боргових зобов'язань перед нерезидентами за залученими від нерезидентів кредитами, позиками в іноземній валюті, затвердженого постано­вою Правління Національного банку України від 22 грудня 1999 р. № 602).

¹ Офіційний вісник України. — 1999. — № 27. — Ст. 1310.

² Офіційний вісник України. — 2000. — № 2. — Ст. 47.

198