137. Договор займа: понятие, общая характеристика, форма, основные права и обязанности сторон. Особенности кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК).

Характеристика договора займа: он является реальным, односторонним, может быть, как возмездным, так и безвозмездным.

Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК). Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора только долг, а займодавец всегда получает право требования.

Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК (п. 2 ст. 807 ГК).

Сторонами договора займа являются займодавец и заемщик. В качестве займодавца, так же, как и заемщика, могут выступать любые субъекты гражданского права. Заемщиком могут быть РФ и ее субъекты (п. 1 ст. 817 ГК).

Форма договора займа – письменная, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК).

В подтверждение заключения договора займа заемщиком выдается расписка или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Иными документами могут быть ценные бумаги – вексель (ст. 815 ГК) или облигация (ст. 816 ГК).

Порядок и срок возврата заемщиком суммы займа займодавцу определяются договором (п. 1 ст. 810 ГК).

Виды договора займа:

• целевой заем (ст. 814 ГК);

• государственный заем (ст. 817 ГК).

Существенными условиями договора займа являются:

Предмет займа - деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (числом, мерой, весом), которые займодавец предоставляет во владение и собственность заемщика по договору займа. Кроме предмета займа в условиях договора займа должна быть указана его оценка, в случае если займодавец передает заемщику не деньги, а вещи.

Обязанность возврата займа (заемной вещи или суммы денег). Согласно ГК РФ заемщик обязан осуществить возврат по договору займа согласно сроку и порядку, указанными в условиях договора займа.

Дополнительными условиями договора займа являются:

Срок возврата займа. В случаях, когда срок возврата договором займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено условиями договора займа.

Проценты по договору займа. В договоре займа сторонами может быть указано условие о процентах по договору займа. Если условия договора займа не содержат информации о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец - лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), которая действует в месте его нахождения.

Случайные условия - условия, которые включаются в содержание договора только по усмотрению сторон. Эти случайные условия либо дополняют обычные условия, либо изменяют эти обычные условия, которые зафиксированы в законе. Если случайное условие отсутствует в тексте договора, то это не влияет на действительность договора. Таким образом, договор займа может содержать любые случайные условия по усмотрению сторон.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Характеристика кредитного договора: консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Сторонами кредитного договора являются кредитор (банк или иная кредитная организация), имеющий лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик,получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Форма кредитного договора – письменная (ст. 820 ГК).

Срок кредитного договора может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (более одного года).

Правомочия сторон кредитного договора аналогичны правомочиям сторон договора займа.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК).

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК).

Виды кредитного договора: товарный и коммерческий.

Обязанностью кредитора является: предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Обязанности заемщика:

1. возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за его пользование (п.1 ст. 819ГК РФ);

2. использовать кредит строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой кредит (п. 1 ст. 814ГК РФ);

3. предоставить обеспечение кредитного договора в виде залога, банковской гарантии или поручительства, если сторонами предусмотрено обеспечение кредитного договора (ст.33 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Кредитор вправе:

1. Отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821ГК РФ). Таким обстоятельством обычно является неплатежеспособность заемщика.

2. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 3 ст. 821ГК РФ).

3. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811ГК РФ).

4. Потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором:

1) при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813ГК РФ);

2) в случае невыполнения условия о целевом использовании кредита (п. 2 ст. 814ГК РФ).

Кредитор может нести ответственность за нарушение сроков предоставления кредита, за изменение условий кредитования, (например, процентных ставок, если это не было предусмотрено договором), за обеспеченность кредита.

В свою очередь заёмщик несёт ответственность за задержку по возврату кредита, а также процентов за его использование. За такие действия заёмщику, как правило, начисляются пени. А в случае нецелевого использования кредита, что так же является нарушением договора, на заёмщика накладывается штраф. Причинённые убытки и недополученная прибыль возмещаются виновником. Понесённая ответственность не освобождает ни одну из сторон от дальнейшего исполнения договорных обязательств.

Виды кредитных и заемных обязательств

1. Потребительский кредит (заем) – это отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо указанных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно – кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).

1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потребительском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке).

1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе)1, Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности.

Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону – заемщика – не только от более сильной стороны – кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получении кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами.

Такую защиту призваны обеспечить:

а) принцип ответственного кредитования;

б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;

в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита («период охлаждения»);

г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;

д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;

е) ограниченная ответственность заемщика;

ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.

Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только информирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специальную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязанностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и довольно затруднительный) способ защиты – иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).

Информирование и консультирование заемщика осуществляется посредством:

сообщения ему общих условий кредита (займа);

согласования с заемщиком индивидуальных условий;

регулярного сообщения заемщику сведений об исполнении им договора, о текущем долге и предстоящих платежах;

указания в договоре полной стоимости потребительского кредита.

Общие условия (виды кредитов, срок рассмотрения заявок и т.п.) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и рассчитаны на многократное применение. Заемщик может лишь присоединиться к ним (ст. 428 ГК). Индивидуальные условия (сумма, срок, проценты, порядок возврата и пр.) подлежат согласованию сторонами договора.

Однако из всего числа указанных в законе общих и индивидуальных условий существенным условием договора потребительского кредита (займа) является только условие о предмете – денежной сумме или лимите выдачи (задолженности) (при кредитовании с лимитом). Поэтому в случае, когда кредит (заем) выдан, а индивидуальные условия не согласованы, договор, несмотря на это, считается заключенным: недостающие условия восполняются диспозитивными нормами ГК о договоре займа. Признанию такого договора незаключенным препятствует также правило п. 3 ст. 432 ГК.

Полная стоимость потребительского кредита:

рассчитывается кредитором по формуле, определенной законом;

указывается на первой странице договора (информационное значение);

в момент заключения договора не может превышать среднерыночное значение, ежеквартально определяемое Банком России (ограничительное действие, защищающее заемщика).

Заключение договора и отказ от него. Во-первых, у заемщика есть пять дней для акцепта индивидуальных условий (так называемый «период охлаждения» – возможность передумать). Во-вторых, заемщик может передумать и не получать кредит даже после акцепта (подписания индивидуальных условий, т.е. договора). В-третьих, заемщик может досрочно вернуть сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней с момента получения кредита (30 дней – при целевом кредите); а с предварительным уведомлением кредитора за 30 дней – независимо от продолжительности прошедшего с момента получения кредита срока.

Очередность погашения требований. В отличие от общего правила ст. 319 ГК сумма, недостаточная для исполнения обязательств заемщика, погашает в первую очередь не издержки кредитора, а проценты, затем основной долг, неустойку и т.д. (ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Это отличие не исключает, однако, «пирамидального» роста долга заемщика, в случае если платежи кредитору гасят лишь проценты (их часть), а для гашения основной суммы («тела») долга их недостает.

Процентная ставка может быть, как фиксированной, так и переменной, изменяющейся в зависимости от переменной величины (например, ставки рефинансирования Банка России, курса валюты и т.п.).

Увеличение или уменьшение переменной ставки не является односторонним изменением договора кредитором (ст. 310 ГК).

Сложные проценты («проценты на проценты») запрещены.

Ответственность заемщика ограничена: установлен верхний предел неустойки за просрочку возврата кредита (займа) и уплаты процентов (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Защита заемщика-покупателя. Заемщик, возвративший некачественный товар продавцу, вправе взыскать с него все уплаченное по кредиту, за счет которого и была совершена покупка (п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей). Это правило объясняется экономической связанностью договора купли-продажи с предоставленным для его оплаты кредитом («связанные сделки»).

1.3. Закон допускает уступку кредитором своих требований к заемщику. Уступая просроченные требования коллекторам, кредиторы избавляются от «плохих», требующих обязательного резервирования активов. В свою очередь права из надлежаще исполняемых договоров могут приносить дополнительный доход. Для этого они передаются специализированным финансовым обществам (п. 7 ст. 66 ГК), которые выпускают облигации, обеспеченные залогом этих уступленных прав (секьюритизация, ст. 15.1 Закона о РЦБ).

2. Займы, предоставляемые ломбардами, имеют следующие особенности (ст. 7 Закона о ломбардах):

обязательное обеспечение займа закладом принадлежащей заемщику движимой вещи;

для того чтобы договор займа считался заключенным, необходима не только передача суммы, но и передача вещи в заклад;

существенные условия: сумма займа, описание заложенной вещи и ее оценка, процентная ставка, срок займа (не более года);

договор оформляется залоговым билетом.

3. Кредитные кооперативы предоставляют займы только своим членам. Максимальная сумма займа одному заемщику ограничена 10% общей суммы выданных займов (ч. 4 ст. 6 Закона о кредитной кооперации).

4. Заемные отношения могут опосредоваться выдачей займодавцу ценных бумаг: векселя и облигации (ст. 815 и 816 ГК). Следует, однако, различать сделки – основания выдачи ценных бумаг (например, договор займа, в удостоверение которого выдан вексель; договор купли-продажи облигации при ее размещении), с одной стороны, и право держателя бумаги на получение с обязанного по ней лица суммы долга и процентов («право из бумаги»), с другой стороны.

5. Договор товарного кредита является, по сути, «консенсуальным займом» родовых потребляемых вещей. В отличие от кредитного договора предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке вещей восполняются правилами ГК о купле-продаже. В остальном договор имеет те же признаки, что и кредитный договор (консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный). Сторонами договора вместе с тем могут быть любые лица. Форма договора – письменная под страхом недействительности. Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей.

6. Коммерческий кредит – это не договор, а условие возмездного договора, предусматривающее отложенное предоставление (разрыв во времени между производимыми сторонами исполнениями), например условие о предоплате, отсрочке или рассрочке оплаты товаров, работ, услуг. Экономически такое условие представляет собой кредитование. Поэтому к регулированию этих отношений применяются правила о займе и кредите (п. 2 ст. 823), в том числе и правило о возмездности заемных и кредитных обязательств. Это означает, что на сумму коммерческого кредита подлежат начислению проценты (ст. 809 ГК).

В судебной практике сформировалась позиция, в соответствии с которой отложенное предоставление является коммерческим кредитом только в том случае, если стороны прямо предусмотрели это в договоре.