11. Договор личного страхования

Определение указанного договора сводится к следующему: «По дого­вору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в слу­чае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или друго­го, названного в договоре, гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмот­ренного договором события (страхового случая)» (п. 1 ст. 934 ГК).

По соображениям исключительно юридико-технического характера, в том же п. 1 ст. 934 ГК особо выделено то, что составляет по своему на­значению все же часть определения. Это - указание, в силу которого «право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу кото­рого заключен договор».

В отличие от договоров имущественного страхования рассматривае­мый договор регулируется Кодексом без выделения его отдельных видов. Это отнюдь не исключает того, что на практике такие отдельные виды со своим особым режимом все же существуют. Индивидуализация в таком случае обеспечивается, в частности, нормами, которые содержатся в при­нятых на разном уровне актах, включая специальные законы об обяза­тельном страховании. Следует отметить, что эти последние, как и законы об обязательном имущественном страховании, предусматривают необхо­димость заключения на их основе соответствующих договоров.

В формировании отдельных видов договора личного страхования большую роль играет сложившаяся многолетняя практика, которая нахо­дит выражение в разработанных страховщиками типовых (стандартных) правилах. В качестве примера можно указать на традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев, охватывающие обыч­но травматические повреждения, обычно утрату застрахованными трудо­способности - временной или постоянной, повлекшей за собой инвалид­

ность, смерть застрахованного лица в период действия договора; правила смешанного страхования, которые наряду с обычным для страхования от несчастных случаев набором событий предусматривают страхование на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Один из вариантов так называемого сберегательного страхования состав­ляет добровольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Речь идет о таком событии, как дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора или до сроков, преду­смотренных для выплаты страховой ренты, либо смерть застрахованного лица в период действия договора.

Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной вызвало к жизни добровольное медицинское страхование. Его объектом в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении.

Общие нормы о договоре личного страхования содержатся как в ст. 934 ГК, так и в ст. 10 ФЗ РФ об организации страхового дела.

С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность коммерче­ской организации заключать договоры личного страхования в принципе с любым, кто пожелает. Отказ от заключения такого договора при нали­чии возможности предоставить потребителю услуги не допускается. Указанное право потребителя гарантируется возможностью при укло­нении коммерческой организации от заключения договора понудить ее к этому, используя предусмотренное ст. 445 ГК заключение договора в обязательном порядке, предполагающем возможность заявления иска об обязании второй стороны заключить договор.

Существуют определенные особенности применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Одна из них со­стоит, в частности, в том, что назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной, свободно выраженной воли сторон. По этой причине в случаях, когда в роли застрахованного лица выступает страхователь, за страховщиком сохраняется право отказаться от заключе­ния договора, если будет доказано наличие объективных для того причин. Такие причины нередко предусмотрены в правилах (стандартных прави­лах), которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с по­вышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана возрастом «застрахованного» лица либо его определенными болезнями. Так, например, в Правилах добровольного медицинского страхования пре­дусмотрено, что не принимаются на страхование граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных и кожно­венерологических диспансерах. Правила страхования жизни условиями заключения договора считают минимальный и максимальный возраст, а вместе с этим исключают страхование инвалидов 1-11 групп и опять же тех, кто страдает определенными болезнями. Появление такого рода ограничи­тельных условий в правилах и в основанной на них договорной практике не противоречит указанному в ст. 426 ГК запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим. Точно так же общему правилу, выражающему­ся в необходимости устанавливать одинаковые для всех потребителей ус­ловия, за исключением случаев, когда законами и иными правовыми акта­ми допустимы исключения для отдельных категорий потребителей, полно­стью соответствует система определения страховой премии с учетом раз­меров страхового риска. С этим связано использование, в частности, п. 2 ст. 945 ГК, в котором предусматривается, на что уже обращалось внима­ние, и право страховщика произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, и право страхователя в свою очередь оспорить сделанную таким образом оценку страхового риска.

В Законе об организации страхового дела (п. 4 ст. 10) предусмотрено, что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком. Этой же статьей преду­смотрен особый режим для сумм, которые должны быть выплачены по договору личного страхования. Имеется в виду, что в случае смерти стра­хователя сумма, которая причитается выгодоприобретателю, не входит в состав наследственного имущества страхователя. Таким образом, невоз­можна конкуренция в правах выгодоприобретателя и наследников страхо­вателя. Та же статья Закона, как, впрочем, и действующий ГК, оставляет открытым вопрос о том, какое решение должно последовать, если лицо, назначенное выгодоприобретателем, умирает ранее страхователя. Очевид­но, с учетом исключительного характера приведенной нормы, благодаря чему ее распространительное толкование невозможно, должно вступить в действие общее правило, по которому наследственная масса включает все не носящие личного характера права наследодателя, а значит, и права, вы­текающие из заключенного наследодателем страхового договора. Одна­ко такой переход по наследству возможен только тогда, когда страхова­тель не воспользовался предоставленной ему возможностью заменить выгодоприобретателя в порядке ст. 956 ГК. Имеется в виду, что если страхователь может менять выгодоприобретателя, то, очевидно, такое же право должно быть за ним признано и по отношению к наследникам выгодоприобретателя.

Пункт 2 ст. 934 ГК в основном посвящен особому положению застра­хованного лица. В частности, предусмотрено, что если только в договоре личного страхования не названо выгодоприобретателем другое лицо, дого­вор признается заключенным в пользу застрахованного. Это особое, ис­ключительное право застрахованного лица на занятие места выгодоприоб­ретателя, если не будет назначен кто-либо иной, относится к числу переда­ваемых по наследству. Таким образом, в силу ст. 934 ГК страховую сумму включают в наследственную массу застрахованного. Из этого следует, что на случай смерти последнего при отсутствии иного выго­доприобретателя им станут наследники застрахованного. Имеется в ви­ду, что смерть застрахованного порождает право у страхователя на по­лучение страховой суммы, а если в договоре назван выгодоприобрета­тель, то же право возникает у последнего. В противном случае страхо­вая сумма должна быть передана тому, кто призван к наследованию после смерти застрахованного.

Однако этим принадлежащие застрахованному лицу права не исчер­пываются. Заключение договора страхования в пользу любого лица, кото­рое не является застрахованным, при этом не имеет значения, идет ли речь о том, кто указан в договоре выгодоприобретателем, или договор заключен в пользу самого страхователя, возможно только при условии, если застрахованное лицо даст на это свое согласие, притом письменное. Имеется в виду согласие на заключение договора в пользу кого-либо ино­го, кроме самого застрахованного. Для защиты этого его права ГК (п. 2 ст. 934) предоставляет застрахованному, а в случае его смерти - наслед­никам возможность, при условии, если не было его письменного на то согласия, оспаривать действительность заключенного договора в суде.

По поводу приведенного положения было высказано мнение, что «если эти лица в установленные сроки и в соответствии с общими пра­вилами об исковой давности такого требования не заявят, договор со­храняет силу»^MVII. На наш взгляд, приведенный вывод все же нуждается в некотором уточнении. Это связано с тем, что любой оспоримый договор (сделка), в том числе и тот, о котором идет речь, считается действи­тельным до тех пор, пока, как предусмотрено ст. 166 ГК, он не будет признан по требованию соответствующих лиц недействительным реше­нием суда. Что же касается значения самой исковой давности, то, оче­видно, в этом случае будет действовать ст. 199 ГК, в силу которой тре­бование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению су­дом независимо от истечения срока исковой давности. Имеется в виду, что правила об исковой давности применяются судом только по заявле­нию стороны в споре, сделанному до вынесения им решения.

В отношении договора личного страхования ГК значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специаль­ное регулирование. В результате, помимо ст. 942 (п. 2), содержащей пере­чень существенных условий договора личного страхования, отличный от такого же перечня, действующего для договоров имущественного страхо­вания, можно указать на уже упоминавшиеся в основном статьи, кото­рые устанавливают особенности решений применительно к договорам личного страхования отдельных вопросов. В это число входят вопросы, которые охватывают право страховщика на оценку страхового риска (п. 2 ст. 945)¹, определение страховой суммы (п. 3 ст. 947 ГК)^{MVIII MIX}, порядок замены застрахованного лица (п. 2 ст. 955)^MX, последствия изменения стра­хового риска в период действия договора (п. 5 ст. 959)^MXI, порядок уведом­ления страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 961)^MXII, а также последствия наступления страхового случая по вине застрахован­ного лица (ст. 963 ГК).