3. Коммерческий банк как субъект рыночных отношений. Принципы деятельности коммерческих банков.

Движущий мотив деятельности коммерческого банка и вытекающие основные принципы деятельности: работа в пределах реально привлеченных ресурсов, полная экономическая самостоятельность, проведение банком самостоятельной кредитной, процентной и депозитной политики, построение взаимоотношений с клиентами как обычных рыночных отношений.

В деятельности КБ проявляется двойственная социально-экономическая природа. С одной стороны КБ – это коммерческой организация, цель деятельности – мах прибыль, а с другой стороны КБ обслуживает основные денежные потоки в экономической системе и должен строить свою деятельность таким образом, чтобы быть способным своевременно и в полном объеме отвечать по долговым обязательствам. Основная задача банковского бизнеса - обеспечение прибыльности и ликвидности решается при соблюдении следующих принципов:

1. Работа в пределах реально привлеченных ресурсов. Ком банк осуществляет свои операции в пределах остатков средств на счетах клиентов и корсчете банка. При этом возможно кредитование счета клиента при недостаточности или отсутствии средств.

2. Принцип полной экономической самостоятельности: банк самостоятелен в выборе вкладчиков и заемщиков, что достигается путем проведения разработанной кредитной, процентной и депозитной политики; банк несет полную ответственность за результаты своей деятельности собственными средствами и имуществом; государство не отвечает по обязательствам КБ, равно, как и КБ не отвечает по обязательства государства.

3. Принцип заключается в том, что взаимоотношения комм банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, комм банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности. Деятельности банка является наиболее рисковой, т.к. банк работает в основном за счет сторонних, а не собственных средств.

Методы защиты от риска: участие в системе страхования депозитов. Если банк разорится, то его вкладчики получат не более 100 тыс.в одном банке за счет страхования.

4. Принцип обязательного государственного регулирования со стороны ЦБ. Это связано с рисковым характером деятельности КБ. ЦБ использует методы: прямое административное регулирование (ограничение деятельности в абсолютных суммах); косвенное рыночное регулирование (установка процентных нормативов на деятельность).

4. Функции коммерческих банков.

Понятие функций коммерческих банков. Характеристика основных функций: посредничество в кредите, стимулирование накоплений хозяйствующими субъектами в рамках экономической системы, посредничество в платежах между отдельными финансовыми субъектами, посредничество в операциях с ценными бумагами.

КБ – это кредитная организация, которая в соответствии с полученной лицензией имеет исключительное право осуществлять в следующие банковское операции:

- привлечение временно свободных денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок или до востребования;

- кредитование нуждающихся субъектов;

- открытие и ведение счетов клиента.

Функции коммерческого банка:

Посредничество в кредите. Кредит – это авансированное движение ссуженной стоимости от кредитора к заемщику на условиях срочности, платности, обеспеченности. КБ аккумулирует свободные денежные средства юр.и физ.лиц и перераспределяет их между др.субъектами рынка, при этом происходит трансформация средств по срокам и суммам, риск принимает на себя КБ.

Посредничество в расчетах и платежах. Для этого предприятиям и организациям открываются расчетные и текущие счета (расчетные – самостоятельным, текущие – бюджетным учреждением, общественные организации, фондам, которые имеют целевой источник финансирования), а коммерческим банкам – корреспондентские счета.

Посредничество в операциях с ценными бумагами. КБ при соответствующей лицензии является профессиональным участником рынка ценных бумаг и может осуществлять след виды деятельности: инвестиционное консультирование по вопросам формирования и управления фондовым портфелем; банк выполняет роль финансового брокера, т.е. осуществляет куплю-продажу ценных бумаг для клиента, по поручению клиента, на средства клиента и получает комиссионное вознаграждение; КБ может быть дилером по купле-продаже ценных бумаг в свой инвестиционный портфель (для получения инвестиционного дохода по ценным бумагам через дивиденды, получения спекулятивного дохода при изменении курса ценных бумаг, участие в управление, если он располагает акциям); КБ может выполнять роль инвестиционной компании, при размещении на рынке собственных ценных бумаг (акции формируют и увеличивают собственный капитал, векселя, сертификаты и облигации – включатся в состав долговых обязательств банка и формируют его ресурсную базу).

Стимулирование накоплений хозяйствующих субъектов на банковских счетах. КБ стремится создать устойчивую клиентскую базу используя методы ценовой и неценовой конкуренции. Ценовая – осуществление операций на более выгодных условиях по сравнению со среднерыночными (через % ставку), неценовая – поддержка государства (например сбербанк), совершенствование системы расчетов, качества обслуживания и т.д.