4. Личное страхование. Характеристика видов и форм.

1) Страхование жизни, как накопительный вид страхования. Страхование жизни – это совокупность страховых операций, которые предполагают накопительный характер. (т.е. сумма полностью выплачивается).

Виды страховых случаев: 1.Дожитие застрахованного до окончания срока договора 2. Дожитие до определенного возраста. 3. В случае смерти застрахованного выгоду получит выгодополучатель.

Договор по страхования жизни предусматривает заключение договора страхования, который включает в себя: ФИО страхователя и застрахованного лица; ФИО выгодопреобретателя.; срок страхования, возраст страхователя; страховую сумму.

Случаи, в которых страховая компания может отказаться от страховыхх выплат: в результате умышленных действий застрахованного.; самоубийство; если страхователь находился в различных ст.опьянения; если случай произошел в рез. военных действий и ядерных атак.

Договора страхования жизни могут предусматривать доп.условия в виде получения застрахованным лицом ренты или аннуитета (разновидность ренты). Если суммы, которые выплачиваются по заключению договора страх. жизни уплачиваются единовременно или крупными долями, которые передаются в распоряжение страховщика, то по договору могут предусматриваться условия выплаты ренты (рента является единичной выплатой).

Аннуитет – периодичные выплаты. В соответствии с накопительным характером проведения страховых операций, предусматривается следующий фин. механизм: 1) ежемесячные (ежекварт.) страховые взносы, которые накапливаются страховщиком, а по окончании срока страхования или в случае смерти выплачивается страховая выплата в объеме страховой суммы; 2) размер страховых взносов соотносится на средний депозитарный % в комбанке.

Страховой тариф по страхованию жизни рассчитывается с помощью актуарных методов (стат.данные) на основе таблиц мерности и норм доходности (табл.больших чисел). Договора страхования жизни заключенного на срок не менее 1 г. Порядок выплаты: предъявляется страховой полис, заявление, а также медицинские и гражданские документы подтверждающие случай.

2) Страхование от несчастных случаев и болезней. Рисковые и страховые операции, которые объединяют виды личного страхования, предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам при следующих страховых случаях:

• нанесение вреда здоровью застрахованного лица;

• смерть застрахованного лица в результате болезни или несчастного случая;

• постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

При установлении индивидуальности определяется % содержания размера стартовой выплаты.

При временной нетрудоспособности 0,4% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности.

При постоянной нетрудоспособности в зависимости от группы инвалидности, если смерть, то страховая сумма выплачивается 100%.

Выплаты, в связи со страховым событием, вызванные одним и тем же несчастным случаем, производиться за вычетом ранее произведенных выплат. На практике производится несколько видов страхования от несчастных случаев и болезней: страхование взрослого населения, от несчастных случаев работников предприятий за счет средств предприятий, может осуществляться в обязательном режиме, страхование туристов и.т.д. Возмещение ущерба ограничивается страховой суммой.

3) Медицинское страх. Объединяет виды страховых операций, предусматривающих обязанность страховщика частично или полностью возмещать расходы застрахованного лица по медицинскому обслуживанию.

Операции по медицинскому страхованию осуществляются в добровольном и обязательном режиме.

Обязательный порядок медицинского страхования регламентирован фондом медицинского страхования и законодательством РФ. Источник формирования - взносы, за работающее население , если неработающее население – средство бюджета.

Добровольное медицинское страхование – заключатся договор между страховщиком и страхователем на покрытие расходов по медицинскому обслуживанию Финансовый механизм – предусматривает единовременные страховые взносы в соответствии с установленным страховым тарифом и получение страховых выплат только при страхового случая, указанных в договоре страхования и в пределах страховых сумм, срок 12 месяцев.

В страховании жизни финансовый механизм: срок ≥ 1 г. Страховая сумма = сумме возмещения; взносы ежемесячные, ежеквартальные.

Страхование от несчастных случаев и болезни: срок не отмечен, рисковый вид страхования, единовременные взносы. Если в течение срока со староват. Ничего не произошло страхов сумма не выплачивается; страховое возмещение определяется в %-ом соотношении от страховой суммы.

Проблемы накопительного характера. Например, страхование жизни, велико инфляционное влияние, низкий уровень доходов страхователей, фактор недоверия к финансовой устойчивости страховых компаний.

5. Имущественное страхование. Характеристика видов и форм.

1) Порядок и условия страхования имущества юридических лиц.

Виды имущества: здания; сооружения; инженерное и прочее техническое оборудование (станки); хозяйственные постройки (гаражи, инвентарь); незавершенное производство и строительство.

Не являются объектами страхования: наличные денежные средств, ценные бумаги, драгоценные металлы и изделия из них, коллекции произв.искусств, рукописи, чертежи, планы, документы бух. и стат. отчетности.

Особенность страхования юр. лиц.: имущество считается застрахованным только в техническом помещении, которое указано в договоре, если имущество перемещается, договор теряет силу.

В соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ» страховая сумма по договору не может превышать действительной стоимости имущества на дату заключения договора.

Действительная стоимость имущества определяется:

• По основным средствам (по восстановительной стоимости с учетом износа).

• По ТМЦ (по стоимости приобретения)

• По готовой продукции собственного производства (если нашего)

• По незавершенному производству и строительству (по фактическим затратам)

• Труднооценимое имущество – по экспертной оценке.

Страхование транспорта.

Классификация транспорта: наземный, воздушный, водный, страх-е грузов.

Перечень видов транспортных средств:

• Наземный (груз., легковые, прицепы, а также ср-ва из живого типа – телеги и повозки);

• Воздушный (самолеты, вертолеты, дельтопланы)

• Водный (грузовые и пассажирские суда, яхты, баржи). Принимаются с отделкой и оборудование внутри борта. Риском может явл.повреждение трансп.объектов по указанным в договоре причинам.

Особые условия страхования:

1. Условие КАСКО, предполагает возмещение ущерба только от повреждения или конструктивной гибели судна (страхование только борт судна).

2. Условие КАРГО, предполагает условие страхования авиационного, водного транспорта.

3. Условие КОМБИ, предусматривает страхование транспорта, груза и пассажиров, находящихся на борту судна.

Изменение тарифных ставок зависит от вида транспортного средства, а также срока и условий эксплуатации, мощности двигателя, природно-климатических условий и др.

Перечень грузов по риску:

• Высокая степень (товарно-сырьевые материалы, товары народного потребления, дорогостоящие имущественные объекты, продукты питания и т.д.).

• Средняя степень (материальные ценности не подтвержденные определенным риском- древесина и оборудование).

• Низкая степень (отходы, лом, тяжеловесные объекты имущества).

Страхование финансовых рисков – это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерей доходов или дополнительных расходов.

2. Порядок и условия страхования имущества физ. лиц.

Индивидуальный вид страхования – антикварные изделия.

Автомобильный транспорт – один из дорогостоящих видов страхования. Диверсифицируется по таким факторам, как: по марке автомобиля, страны производителя, год выпуска, техническое состояние, условия эксплуатации, мощность двигателя.

Средства из живого типа (сани, телеги) – не страхуются.

Страхуют с/х и домашних животных.

В страховании имущества предусмотрены регрессивные риски (субрагация).

Регресс – право требования страховщика возместить ущерб в пределах выплаченной страховой суммы физ. или юр.лицу, по вине которого возник ущерб.

Страхование гражданской ответственности

Объектом является имущественный интерес, связанный с имущество юр. лица или нанесением вреда здоровью, имущество третьего лица. Риск – это ответственность страхователя при нанесении ущерба третьему лицу. Традиционно искл.из общей ответственности следующие риски:

- риски, которые могут быть покрыты др.договорами страхования

- умышленные действия страхователя

- убытки связанные с ядерными и временными рисками.

Договор страхования предполагает, что страховое возмещение будет выплачено в случае:

• нанесение ущерба здоровью 3-его лица;

• материальный ущерб, имеющий случайный характер;

• моральный ущерб (клевета, умышленное преследование, незаконный арест, обыск и п.т.);

• нанесение ущерба в результате рекламной деятельности.

Страхование гражданской ответственности по видам операций: выделяют следующие виды страх:

• страхование гр. ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование гр. ответственности перевозчика (страхователь – транспортная организация, которая перевозит);

• страхование гр. ответственности предприятий – источников повышенной опасности (исп.радиоактивный, ядерный материал), носит добровольный характер. н-р, в Лукойле – обязательный.

• страхование ответственности за неисполнение обязательств (объект – имущественные интересы, которые подтверждены гражданским законодательством по возмещению убытков и уплате неустойки, в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств);

• страхование профессиональной ответственности (врачебная, нотариальная, адвокатская, аудиторская. Объект – имущественные интересы физ.лица, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный 3-им лицом в результате выполнения профессиональных операций). В России – добровольная, за рубежом – обязательная.