Глава 24 Правовое регулирование страхования

615

См. подробнее § 3 настоящей главы

В зависимости от объектов страхования выделяют: 1) личное страхование — имущественная защита жизни, здоровья, трудо­способности, а также пенсионное обеспечение; 2) имуществен­ное страхование — защита интересов, связанных с правом соб­ственности на какие-либо объекты; 3) страхование ответствен­ности — защита интересов, связанных с возмещением вреда, причиненного личности или имуществу.

Как отмечается в постановлении Правительства РФ «Об ос­новных направлениях развития национальной системы страхо­вания в Российской Федерации в 1998—2000 годах», показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Рос­сии заложены основы национального страхования. Тем не ме­нее оно еще не заняло надлежащего положения в системе мер защиты имущественных интересов государства, физических и юридических лиц. В России страхуется менее 10 процентов по­тенциальных рисков, в то время как в большинстве развитых стран — 90—95 процентов. Весь объем страховых взносов в на­шей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной компании, замыкающей перечень 100 крупней­ших страховых компаний мира.

В целях укрепления финансовой системы необходимо усиле­ние государственного регулирования страхования. Особенно необходимо развитие финансовой деятельности государства на страховом рынке, учитывая вступление в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, а также предстоящее вступление России во Всемирную торговую организацию.

§ 2. Государственное регулирование страховой деятельности

В Российской Федерации с 1992 г. государство не является монополистом в сфере предоставления страховых услуг. В нача­ле 90-х гг. в процессе реформирования национальной экономи­ки одна из важнейших функций государства — материальная защита частных и публичных субъектов от непредвиденных или негативных обстоятельств — была в значительной степени пере­дана профессиональным страховым организациям. Однако де­легирование государственной функции не означает невостре-

I/

616

Финансовое право России. Особенная часть

Глава 24. Правовое регулирование страхования

617

бованности страховых услуг для публичной финансовой дея­тельности, напротив, страхование является важнейшим элемен­том регулируемой рыночной экономики. Как следствие, у госу­дарства возникла обязанность нормативно обеспечивать и все­сторонне контролировать деятельность негосударственных страховщиков.

Наиболее важные формы и методы государственного регули­рования страховой деятельности отражены в Основных направ­лениях развития национальной системы страхования в Россий­ской Федерации в 1998—2000 гг., одобренных постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139. Согласно на­званному документу государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать эффективное развитие на­циональной системы страхования и действенный контроль за страховыми организациями.

Государственное регулирование страхования осуществляется следующими методами: прямое участие государства в страховой деятельности; законодательное обеспечение функционирования национального страхования; государственный надзор за страхо­вой деятельностью.

Прямое участие государства в страховой деятельности осуще­ствляется посредством определения основ страхования неком­мерческих рисков по защите инвестиций, а также в страховании экспортных кредитов. За счет средств федерального бюджета финансируются программы обязательного государственного страхования, оказывается поддержка государственным страховым компаниям, предоставляются дополнительные гарантии при раз­мещении средств страховщиков, привлекаемых в рамках приори­тетных видов страхования в форме нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом.

Одним из наиболее важных элементов страховой компетен­ции государства является формирование целевых резервов, предназначенных для компенсирования несостоятельности от­дельных страховых организаций при исполнении ими обяза­тельств по договорам долгосрочного страхования жизни и пен­сионного страхования граждан.

В страховые правоотношения государство может вступать в качестве страховщика или страхователя. Наиболее распростра-

ненными видами обязательного государственного страхования являются те, в которых государство выполняет функции страхо­вателя. В правоотношениях по обязательному государственному страхованию, одной из сторон которых выступает государство в виде страхователя, как правило, законодательно устанавливают­ся повышенные требования к контрагенту публичной власти*-— страховщику. Например, для осуществления страхования при осуществлении международных перевозок продукции военного назначения или поставок по государственному оборонному за­казу государство выбирает страховщиков путем проведения зак­рытого конкурса с учетом рекомендаций Министерства финан­сов РФ¹. При этом к страховым организациям, допускаемым к участию в подобном конкурсе, предъявляются повышенные тре­бования: резидентство Российской Федерации; опыт работы по страхованию грузов не менее пяти лет; наличие лицензии на проведение работ, связанных с использованием сведений, со­ставляющих государственную тайну; наличие сети филиалов и представительств; отсутствие санкций Министерства финансов РФ и других уполномоченных федеральных органов исполни­тельной власти.

Достоверность сведений о страховых организациях, допу­щенных к участию в конкурсе по страхованию продукции воен­ного назначения, проверяется Федеральной службой безопас­ности РФ, Министерством финансов РФ и Министерством эко­номического развития и торговли РФ.

После проведения закрытого конкурса правовой статус стра­ховой организации, получившей право страховать продукцию военного назначения, дополняется рядом обязанностей:

не допускать нарушения законодательства иностранных го­сударств, а также действий, в результате которых России мо­жет быть нанесен политический, военный или экономический ущерб;

¹ См. подробнее: Постановление Правительства РФ от 21 марта 2001 г. № 216 «Об утверждении Положения о выборе организаций — перевозчиков продукции военного назначения и страховых организа­ций, в которых субъекты военно-технического сотрудничества осуще­ствляют страхование перевозимой продукции военного назначения» с последующими изменениями // СЗ РФ. 2001. № 13. Ст. 1270.

618

Финансовое право России. Особенная часть

предоставлять в течение одного месяца субъектам военно-технического сотрудничества сведения об изменении юридиче­ского статуса организации;

использовать в максимальной степени сострахование рисков между страховыми организациями с целью наиболее полного использования потенциала российского страхового рынка.

Прямое участие государства в страховой деятельности заклю­чается также в разработке и реализации государственной полити­ки в области страхования, определении порядка участия страхо­вых организаций в государственных программах страхования.

Законодательное обеспечение страховой деятельности как метод государственного регулирования заключается в норматив­но-правовом обеспечении субъектов страховых отношений. Приоритетными направлениями данного метода являются: оп­ределение и конкретизация условий допуска иностранных стра­ховщиков на российский страховой рынок; выработка законо­дательных процедур, позволяющих эффективно предотвращать незаконную деятельность иностранных страховщиков, броке­ров и иных субъектов страховых отношений на внутреннем страховом рынке; регламентация перестраховочной деятельнос­ти в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж.

Государственный надзор за страховой деятельностью вклю­чает в себя ряд процедур контрольного характера, основными из которых выступают организация надзора за страховыми орга­низациями; разработка процедур финансового оздоровления страховых организаций; установление специальных правовых режимов по отношению к страховым организациям, оказываю­щим услуги населению по долгосрочному страхованию жизни и пенсий; определение порядка и условий лицензирования стра--ховой деятельности; установление санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение предъявляемых к ним требований, а также принципов добросовестной конкуренции.

В настоящее время функции государственного страхового надзора возложены на Департамент страхового надзора Мини­стерства финансов РФ. Основными сферами деятельности на­званного департамента являются:

лицензирование страховой деятельности;

ведение Единого государственного реестра страховщиков, их объединений и страховых брокеров;