Глава 24. Правовое регулирование страхования 609

Страхование — один из видов публичной финансовой дея­тельности, обусловленный необходимостью вмешательства го­сударства в процесс перераспределения потерь, падающих на отдельные категории физических, юридических лиц или на само государство. Посредством страхования риски отдельных лиц ложатся на группу лиц, действующих в этой же сфере производ­ства и подверженных подобным опасностям.

Какие-либо непредвиденные ситуации, выступающие объек­том страхования, имеют вероятностный характер, т. е. наступа­ют далеко не всегда и затрагивают не всех участников страховых отношений. Поэтому особенность страхования заключается в несомненной финансовой выгоде, получаемой от создания на солидарной основе общего фонда, предназначенного для по­крытия непредвиденных потерь или расходов. Страхование — разноплановая категория, которую можно рассматривать в эко­номическом, материальном и юридическом аспектах.

Как экономическая категория страхование представляет со­бой отношения по формированию целевых денежных фондов за счет страховых взносов и их использование на возмещение не­предвиденного ущерба.

В материальном аспекте страхование выражается в наличии денежных фондов, образованных за счет страховых взносов и предназначенных для финансирования непредвиденных или неблагоприятных явлений различного рода.

Страхование как юридическая категория — это урегулирован­ные нормами права отношения по защите имущественных и связанных с ними неимущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Данное определение содержит следующие юридические при­знаки страхования: наличие у одного из участников страховых отношений имущественного или неимущественного интереса, который необходимо охранять; нарушение охраняемого интере­са должно иметь случайный, непредвиденный характер; защита охраняемого интереса осуществляется на платной основе; при наступлении страхового случая выплачивается денежная сумма; формирование специального денежного фонда, за счет которо­го производится денежная выплата.

610

Финансовое право России. Особенная часть

С правовой точки зрения страхование образует комплексную отрасль законодательства. Отношения в области страхования регулируются нормативными правовыми актами, относящими­ся к различным отраслям права. ГК РФ содержит специальную гл. 48, комплексно регулирующую отношения страхования. Ад­министративное законодательство регулирует порядок лицен­зирования страховой деятельности. Отдельные виды и условия страхования регулируются самыми различными законами: КТМ РФ, Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», федеральными законами от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»¹, «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

Большее значение в правовом регулировании отношений страхования имеет Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с последующими изменениями, ко­торый дает понятие страхования, определяет его формы, субъек­тов правоотношений в сфере страхования, способы оформле­ния страховых отношений, регулирует обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, а также порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.

Значительное влияние на механизм правового регулирова­ния страховых отношений оказало постановление Правитель­ства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлени­ях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 годах»², содержащее основные направ­ления и ориентиры развития финансовой деятельности государ­ства относительно страхового рынка.

В предмет финансового права входят те отношения по стра­хованию, в которых государство выступает в качестве участни­ка. Участие государства в определенных страховых отношениях необходимо в силу реализации им социальных функций, как следствие, возникает необходимость пенсионного и медицинс­кого страхования, страхования военнослужащих и работников правоохранительных органов и т. д. Относительно обязательно­го государственного страхования военнослужащих, работников

¹ СЗ РФ. 1998. № 19. Ст. 2071.

² СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.