Вопрос 68. Виды залога. Материальные формы обеспечения кредита.

Под обеспечением понимается залог. Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предмета залога и степенью его ликвидности.

По качеству обеспечения выделяют:

1. Обеспеченные кредиты - кредит, обеспеченный залогом, если залог одновременно отвечает следующим требованиям:

- его реальная стоимость достаточна для компенсации банку основного долга по кредиту, всех %, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

- вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена т.о., что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становиться для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-й день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу или %.

2. Недостаточно обеспеченный кредит - кредит, обеспеченный залогом, не отвечающим хотя бы одному из требований, указанных выше.

3. Необеспеченный кредит - кредит, не имеющий обеспечения или обеспеченный залогом, который не отвечает указанным выше требованиям.

Кредиты по характеру обеспечения:

• залоговые; гарантированные; застрахованные; бланковые (необеспеченные).

Согласно ст.329 ГК банк может использовать следующие способы обеспечения исполнения обязательств:

Неустойка – денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Право удержания – право кредитора удерживать в обеспечении исполнения просроченного обязательства находящиеся у него по любым основаниям вещи должника до исполнения обязательства.

Основное отличие поручительства и банковской гарантии от иных способов обеспечения – привлечение к обязательству третьих лиц: выдача поручительства или спец. гарантии уплатить долг при наступлении определенных условий.

Залог – один из наиболее эффективных способов обеспечения исполнения обязательств. Кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства (залогодателем) получить удовлетворение из ст-ти заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами в установленном законом порядке.

Предметом залога может быть всякое имущество, движимое и недвижимое, не изъятое из гражданского оборота, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено залогодателем, - вещи, имущественные права, Ценные Бумаги, валюта, валютные ценности. Не может быть предметом залога имущество, на которое согласно закону не может быть обращено взыскание, а также имущественные права, имеющие личный характер (например, алименты).

Залогодатель должен иметь право собственности или хозяйственного ведения на закладываемое имущество. При залоге имущества, находящегося в хозяйственном ведении, как правило, требуется согласие собственника.

Ипотека – залог недвижимости. При залоге земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременным залогом по тому же договору земельного участка, на котором находиться здание, сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды участка или его части.

Залог п/п: п/п как имущественный комплекс является недвижимостью и может быть полностью или частично предметом залога. При ипотеке п/п в целом право залога распространяется на все движимое и недвижимое имущество, на права требования и исключительные права.

Предметом залога не могут быть денежные средства, находящиеся на банковском счете.