Вопрос 55. Кредитный договор. Его существенные условия

Организация кредитных отношений банка с клиентом происходит в 4 этапа:

1. Рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком.

2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит.

3. Подготовка к заключению кредитного договора.

4. Оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора (мониторинг договора).

В соответствии с установленной практикой предоставление каждой ссуды оформляется стандартным пакетом док-тов, который определяет цели, сроки, размеры ссуды и кредитоспособность клиента. При решении вопроса о выдаче ссуды банк производит тщательный анализ кредитоспособности и достоверности документов, предоставленных заемщиком.

Для получения ссуды заемщик предоставляет банку:

• заявление; проект кредитного договора; срочные обяз-ва на погашение ссуды;

• фин. отчетность; тех-экономическое обоснование; договор залога; гарантийные обяз-ва.

Для оформления получения ссуды используется кредитный договор (может быть составлен как банком, так и самим клиентом).

Кредитный договор – письменное соглашение между КБ и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок за определенную плату, а заемщик обязуется использовать кредит, возвратить его, и выполнить все условия договора.

Типовая форма кред. договора включает следующие разделы:

1. Предмет договора (вид, размер, сроки и цель кредита).

2. Обеспечение кредита (конкретные виды им-ва и условия их использования для погашения кредита).

3. Плата за пользование кредитом (%-ные ставки по срочным, продленным, просроченным ссудам, порядок их начисления и уплаты).

4. Обязательства банка (мат. ответственность за задержку предоставления ден. средств, компенсация упущенной выгоды).

5. Обязательства клиента (своевременность возврата кредита, обяз-ва по уплате % и использованию ссуды на заявленные цели).

6. Ответственность заемщика за невыполнение договорных условий. Это может быть досрочное взыскание долга, принудительное погашение ссуды и % по ней, реализация заложенного им-ва и направление ден. выручки от реализации на погашение задолженности.

7. Разногласия сторон (порядок передачи возникающих споров в арбитражный суд).

8. Прочие условия (изменение содержания договора, продление сроков кредита, изменение %-ных ставок, возможность задержки предоставления ден. средств из-за отсутствия ресурсов у банка).

9. Особые условия (предоставление ссуды в пределах имеющихся ресурсов банка, порядок расторжения договора).

10. Юр. адреса и реквизиты сторон.

Кроме кредитного договора для оформления ссуды клиент может предоставить банку срочное обяз-во на погашение ссуды, которое дает банку бесспорное право производить перечисления с р/счета на ссудный счет клиента в день поступления платежа.

При погашении кредита частями оформляется несколько срочных обяз-в с указанием конкретных сроков и сумм погашения.

При обеспечении кредита залогом предоставляется залоговое обяз-во, поэтому особое значение имеет ликвидность заложенного им-ва, которое может быть использовано для возврата долга.КБ также предоставляют ссуды под гарантии третьих лиц. В этом случае оформляется залоговое обязательство, и при неудовлетворительном фин. состоянии заемщика погашение ссуды производится за счет средств гаранта.