§ 2. Банковский кредит. Банки и их роль

Банки — это капиталистические предприятия, выполняющие посреднические функ­ции при осуществлении платежей и кредитных операций.

Первоначально банки осуществляли в основном посредничество в платежах между капиталистами. Банки принимают на хранение свободные денежные средства капиталистов и по их поручению производят расчеты и платежи. На этой основе в банках сосредоточиваются огромные денежные суммы, развивается посредничество в кредитных операциях. Банки, по ха­рактеристике В. И. Ленина, «превращают бездействующий де­нежный капитал в действующий, т. е. приносящий прибыль, со­бирают все и всяческие денежные доходы, предоставляя их в распоряжение класса капиталистов». Через банковскую систе­му осуществляется движение ссудного капитала, как обособившейся части промышленного капитала.

Операции, выполняемые банками, делятся на пассивные, посредством которых образуются ресурсы банковского кредито­вания, и активные, посредством которых используются эти ре­сурсы. Источниками средств банка являются как собственные капиталы банкиров, так и заемные средства. К последним отно­сятся вклады (депозиты) функционирующих капиталистов, ко­торые держат в банке деньги, высвободившиеся в процессе кру­гооборота капитала, а также накопления рантье, сбережения - трудящихся, общественных организаций и т. п.

Большую часть средств банка составляют заемные средства, которые во много раз превышают собственные капиталы банкиров. Так, в США общая сумма пассивов в 12 раз превышает собственный капитал банков.

Вклады в банке делятся на две основные группы: срочные, когда вкладчик обязывается не требовать своего вклада до истечения определенного срока, и вклады без установленного срока, когда вкладчик имеет право в любое время потребовать свой вклад полностью или частично (так называемый текущий счет). По срочным вкладам выплачивается более высокий про­цент, ибо банк получает возможность свободно и с наибольшей выгодой распоряжаться этими вкладами до наступления установленного срока.

Фонды банковского кредитования образуются не только по­средством привлечения денежных средств, но также путем эмиссии (выпуска) банками средств обращения — кредитных денег в различных формах: банковских билетов, гарантий по векселям и фиктивных вкладов (последние образуются путем открытия клиенту текущего счета на сумму, которая от него фактически не поступила).

Основными активными операциями банков являются ссуды, которые в зависимости от характера обеспечения делятся на вексельные, подтоварные, фондовые, бланковые.

Вексельные операции включают выдачу ссуд под залог векселей и так называемый учет векселей. При учете векселей банк покупает их, но при этом удерживает у себя ссудный процент, причитающийся по данному векселю с момента предъявления векселя к учету и до истечения его срока. Подтоварные опера­ции заключаются в выдаче ссуд под товары, находящиеся на складах или в торговом обороте, а также под транспортные и складские товарные документы. Фондовые операции состоят из выдачи ссуд под ценные бумаги (акции, облигации, закладные и т. п.), природа которых будет рассмотрена в следующей главе. Бланковые операции означают выдачу ссуд «под бланк фирмы», т. е. без конкретного обеспечения. Эта форма кредита имеет место при кредитовании крупнейших предпринимателей и фирм, с которыми банк устанавливает длительные п прочные отношения. Такие фирмы обладают значительными собствен­ными капиталами и пользуются большим доверием в деловом мире.

По срокам ссуды делятся на краткосрочные и долгосроч­ные. Краткосрочные ссуды, как правило, предоставляются функ­ционирующим капиталистам для приобретения элементов обо­ротного капитала (сырья, топлива и т. п.), долгосрочные — для увеличения основного капитала или его модернизации. К долго­срочным относятся также ссуды под залог недвижимости (земли, строений) — так называемый ипотечный кредит.

Необходимо различать ссуду денег и ссуду капитала. По внешнему виду они одинаковы: банк выдает определенную сумму денег с условием ее воз-врача с приростом. Различия—в использовании их. Если предоставленная ссуда увеличивает объем функционирующего капитала, используется для про­изводства прибавочной стоимости, она выступает в качестве ссуды капитала. Если же она используется только для реализации товаров или для платеже не связанных с расширением производства, то это ссуда денег. Так, например, в периоды кризисов капиталисты прибегают к займам не для расширения масштабов производства, а для расчетов по своим срочным обязательствам. Здесь имеет место ссуда денег. Увеличение денежных ссуд, задаваемых банкам не всегда поэтому означает и соответствующее увеличение действитель­ного, т. е. реально функционирующего, капитала.

Выдавай ссуду, банк обычно открывает так называемый ссудный счет, на котором записываются сумма долга, процент сроки погашения. Но ссудные операции могут осуществляться также и по единому активно-пассивному текущему счету, име­нуемому в этом случае контокоррентом (итальянское наимено­вание текущего счета). На контокоррент зачисляются все суммы, которые вносятся или перечисляются на имя данного клиен­та, и те суммы, которые выплачиваются или перечисляются по его поручению. Остаток на этом счете может быть либо пассив­ным {долг банка клиенту),либо активным (долг клиента банку). Байки устанавливают предельную сумму задолженности по этому счету. В этих границах клиент может свободно получать кредит, причем сроки погашения задолженности не устанавли­ваются. Отсутствие конкретных сроков погашения и непрерыв­ность кредитования по контокоррентному счету позволяют ши­роко использовать данную форму для длительных вложений банковских средств в производство. Через контокоррентный счет банки получают возможность узнавать дела предприятия, его доходы и расходы. На этой основе банк может контролировать промышленные предприятия и воздействовать на их деятель­ность.

Кроме пассивных и активных операций, банки выполняют торгово-комиссионные операции с золотом, валютой и ценными бумагами, например, осуществляют обмен внутренней валюты на иностранную при платежах на мировом рынке, занимаются куплей-продажей золота и иностранной валюты.

Капитал, вложенный в банковское дело, не создает ни стои­мости, ни прибавочной стоимости. Однако банковский капитал участвует в дележе общей массы прибавочной стоимости, про­изведенной трудом рабочего класса, на основе закона средней нормы прибыли. Прибыль банкиров имеет своим конечным ис­точником неоплаченный труд рабочего класса.

Банковский кредит, предоставляемый в денежной форме, преодолевает те сравнительно ограниченные пределы коммерческого кредита, которые определяются его товарной формой. Банковский кредит может быть предостав­лен любому капиталисту в значительно более широких разме­рах и па более длительный период, чем коммерческий. Поэтому он служит мощным средством расширения масштабов произ­водства, увеличения основного капитала, строительства новых крупных и технически хорошо оснащенных предприятии,

Банковский кредит усиливает процесс концентрации и цент­рализации капиталов, с одной стороны, и процесс дифференци­ации производителей — с другой. Банки собирают денежные сред­ства всех слоев населения, но выдают ссуды не всем и не на одинаковых условиях. Как правило, банковский кредит предо­ставляется наиболее крупным, прочным и устойчивым пред­приятиям, что еще более усиливает их конкурентоспособность. Если же предприятие является мелким, средним или вообще недостаточно устойчивым — банк воздерживается от выдачи ему ссуд или выдает их на весьма тяжелых условиях, что еще более ухудшает дела данного предприятия и может привести к полному банкротству. Банковский кредит таким путем спо­собствует ускорению процесса вытеснения и разорения мелких производителей города и деревни при одновременном усилении, могущества небольшой кучки крупнейших капиталистов.