1.5. Идентификация клиентов - физических лиц при обмене валюты

Если физическое лицо осуществляет покупку или продажу наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 40 000 рублей либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 40 000 рублей, то согласно Закону N 115, идентификация клиента - физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводятся, за исключением случая, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что такая покупка или продажа проводится лицом в целях легализации доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

1.6. Запреты, адресованные кредитным организациям в связи с обязанностью идентификации ее клиентов

Есть ряд исключений из общего правила открытия банковских счетов, которое предусмотрено Законом N 115. Суть исключения в том, что есть нормы п. 2 ст. 846 ГК РФ, согласно которым банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, согласным с объявленными банком условиями.

Если же банк объявил условия (на своем сайте, в зале для клиентов, в опубликованном и доведенном до сведения клиентов приказе), на которых им открываются счета определенного вида, то тогда это объявление обладает всеми признаками публичной оферты (п. 2 ст. 437 ГК РФ). Соответственно, в таком случае банк не имеет права отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Исключения из правила открытия счетов на условия объявленных банком предусмотрены специальными нормами в налоговом и таможенном законодательстве: банк не вправе открывать счет клиенту, в случае если вынесено решение о приостановлении операций по его банковскому счету (п. 12 ст. 76 НК РФ, п. 21 ст. 155 Закона о таможенном регулировании*(330)).

Наряду с этими исключениями применяются также и исключения предусмотренные п. 5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (ред. от 29.07.2017) предусмотрены следующие ограничения.

Как правильно отмечается в литературе, в нынешние времена значительно ужесточились требования, предъявляемые к клиенту при открытии счета, а банки получили значительно большее количество формальных оснований отказывать клиентам в заключении соответствующих договоров.

В том числе - новыми изменениями законодательства, по которым количество оснований пополнилось случаем наличия у банка подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма*(331).

Кредитным организациям запрещается:

- открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица документов, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы);

- открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет компании документов, необходимых для ее идентификации;

- заключать договор банковского счета с клиентом в случае непредставления клиентом документов, необходимых для идентификации клиента. Идентификация в отношении юридических лиц предполагает проверку наименования, ИНН, государственного регистрационного номера, места государственной регистрации и адреса местонахождения. В отношении физического лица идентификация предполагает проверку фамилии, имени и отчества, гражданства, даты рождения, паспорта, миграционной карты, адреса места жительства или места пребывания, ИНН;

- открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя (за исключением случаев, предусмотренных Законом N 115);

- устанавливать и поддерживать отношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления;

- заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных настоящим Федеральным законом.

После внесения изменений в Закон N 115 запрет на открытие счета (вклада) без личного присутствия физического лица, открывающего счет (вклад), или его представителя уже перестал быть абсолютным. Запрет не применяется в том случае, если данное физическое лицо или его представитель ранее были идентифицированы кредитной организацией, в которой открывается счет (вклад).

Однако и здесь сохраняется возможность применения данного запрета в случаях, когда у кредитной организации все же возникает подозрение, что физическое лицо или его представитель либо их операции с денежными средствами связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.

Кредитные организации обязаны предпринимать меры, направленные на предотвращение установления отношений с банками-нерезидентами, в отношении которых имеется информация, что их счета используются банками, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.