1.1.1. Решение о признании физического лица бенефициарным владельцем с учетом факторов, предусмотренных правилами внутреннего контроля кредитной организации в целях под/фт

В случае, если структура собственности и (или) организационная структура клиента - юридического лица - нерезидента либо организационная форма клиента - иностранной структуры без образования юридического лица не предполагает наличие бенефициарного владельца и единоличного исполнительного органа (руководителя), кредитная организация фиксирует информацию об этом в анкете (досье) клиента.

1.1.2. Идентификация клиента при открытии банковского счета в кредитной организации

Кредитным организациям запрещается заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае, когда такой клиент или его представитель не представил необходимые для их идентификации документы, предусмотренные Законом N 115-ФЗ.

По ходу идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя либо бенефициарного владельца, а также при обновлении информации о них, субъекты Закона N 115 вправе требовать от них следующие документы:

- документы, удостоверяющие личность;

- учредительные документы;

- документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя);

- иные документы, предусмотренные Законом N 115-ФЗ и принимаемыми на его основе нормативными правовыми актами РФ и нормативными актами Банка России.

Если клиент - физическое лицо, то субъект Закона N 115 вправе требовать от него, от его представителя, информации о страховом номере индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования (п. 5.4 ст. 7 Закона N 115).

В подп. 1.8.1 п. 1 Приложения 1 к Положению об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П) предусматривается перечень сведений, которые нужны в целях идентификации клиента. Заметим, что помимо прочего там предусматривается, что к сведениям, получаемым в целях идентификации клиентов - физических лиц, представителей клиента - физических лиц, выгодоприобретателей - физических лиц и бенефициарных владельцев, относится информация о СНИЛС (при ее наличии). Обращаем внимание: банк имеет право потребовать информацию о СНИЛС только при ее наличии. Согласно нормам п. 1 ст. 7 Федерального закона N 27-ФЗ "Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования"*(309) (далее - Закон N 27), ПФР и его территориальные органы выдают каждому застрахованному лицу страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. В нем указываются СНИЛС, дата регистрации в качестве застрахованного лица и анкетные данные указанного лица в соответствии с подп. 1-5 п. 2 ст. 6 Закона N 27. Кредитная организация вправе требовать от клиента представления документов, необходимых для его идентификации (п. 5.4 ст. 7 Закона N 115), а клиент обязан ему такую информацию предоставить (п. 14 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).

Соответственно, если клиент не представил информацию, не обходимую для реализации банком требований Закона N 115-ФЗ, то это является основанием для отказа в заключении договора банковского счета (вклада). Идентификация не проводится:

- в отношении клиента, выгодоприобретателя, являющихся органом государственной власти Российской Федерации, органом государственной власти субъекта Российской Федерации, органом местного самоуправления, органом государственной власти иностранного государства, Банком России;

- в отношении бенефициарных владельцев в случае, указанном в Законе N 115;

- в отношении выгодоприобретателей в случае, указанном в Законе N 115.

Кредитная организация вправе не идентифицировать выгодоприобретателя, если:

- клиент является организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, указанной в ст. 5 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.07.2017), или лицом, указанным в ст. 7.1 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.07.2017), и выгодоприобретатель является клиентом такого клиента;

- клиент является банком - резидентом иностранного государства - члена Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), имеющим показатель рейтинговой оценки, присвоенной российским национальным рейтинговым агентством или международным рейтинговым агентством*(310) и включенным в перечень (реестр) действующих кредитных организаций соответствующего иностранного государства.

Кредитная организация вправе не идентифицировать выгодоприобретателя в других случаях, которые указаны в Законе N 115*(311).

Однако исключения из обязанностей проведения идентификации не применяются в случае, когда у кредитной организации в отношении клиента, указанного в настоящем пункте, или в отношении операции с денежными средствами или иным имуществом этого клиента возникают подозрения в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.

В случае, если выгодоприобретатель не может быть идентифицирован кредитной организацией до приема клиента на обслуживание в связи с отсутствием выгодоприобретателя в планируемых им к совершению операциях, кредитная организация осуществляет идентификацию выгодоприобретателя (в случае его наличия) в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня совершения операции.

Кредитная организация обязана обновлять сведения, полученные в результате идентификации (упрощенной идентификации) клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в сроки, установленные Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.07.2017), а также обновлять оценку степени (уровня) риска клиента в сроки, установленные Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.07.2017) для обновления сведений, полученных в результате идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев.

Обновление сведений, полученных в результате идентификации (упрощенной идентификации) клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев клиента, а также обновление оценки степени (уровня) риска клиента осуществляются в отношении клиентов, находящихся на обслуживании в кредитной организации на момент наступления у кредитной организации обязанности по обновлению соответствующих сведений, оценки степени (уровня) риска клиента.

Обновление сведений, полученных в результате идентификации (упрощенной идентификации) клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, может не проводиться при наличии в совокупности следующих условий:

- кредитная организация предприняла обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по обновлению сведений об указанных лицах, в результате которых обновление сведений не было завершено;

- со дня принятия мер по обновлению сведений об указанных лицах не проводились операции клиентом или в отношении клиента (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет (вклад) клиента, операций в рамках предусмотренных законодательством Российской Федерации мер принудительного исполнения в виде обращения взыскания на денежные средства или иное имущество клиента).

При обращении клиента в кредитную организацию для проведения операции обновление сведений об указанном клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце должно быть завершено до ее проведения.

Порядок идентификации кредитными организациями лиц, находящихся у них на обслуживании (клиентов), выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев установлен Положением Банка России N 499*(312) на основании Закона N 115.

Кредитные организации используют сведения, содержащиеся в едином государственном реестре юридических лиц, сводном государственном реестре аккредитованных на территории РФ представительств иностранных компаний, а также сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов, предоставляемые федеральными органами исполнительной власти в пределах своей компетенции и в порядке, согласованном ими с Банком России.

Кредитная организация использует информацию из открытых баз данных федеральных органов исполнительной власти, размещенных в сети Интернет.

Нужно обновлять сведения, полученные в результате идентификации клиента, установления и идентификации выгодоприобретателя. И она должна также пересматривать степень (уровень) риска по мере изменения таких сведений или изменения степени (уровня) риска. Но не реже одного раза в год в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации, зафиксированных кредитной организацией во внутренних документах в соответствии с правилами внутреннего контроля, - в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений.

Теоретически в идентификации можно выделить два этапа:

- сбор сведений о клиенте;

- подтверждение достоверности собранных сведений о клиенте.

Закон различает операции, при проведении которых идентификация необходима, и те операции, при которых она может не проводиться.

Предусматривается два вида идентификации клиентов:

а) возможность проведения упрощенной идентификации;

б) полную идентификацию клиентов, которые обслуживаются или собираются обслуживаться субъектами Закона N 115.

Со временем Закон N 115 предусмотрел еще одну классификацию идентификации клиентов:

а) идентификация при личной явке клиента в банк или к иному субъекту Закона N 115;

б) удаленная идентификация клиентов Закона N 115*(313).

Для полной идентификации клиента - физического лица необходимо выяснить:

- фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая);

- гражданство;

- дату и место рождения;

- реквизиты документа, удостоверяющего личность;

- данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации;

- адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.

После этого нужно проверить достоверность предоставленных данных с использованием оригиналов или нотариально заверенных копий документов.

В отношении иностранных граждан нужно учитывать требование специального закона, который регулирует правовое положение иностранных граждан в Российской Федерации. Это Федеральный закон от 25.07.2002 N 115-ФЗ "О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации" (ред. от 07.03.2017).

В нем, помимо прочего, предусматривается, что разрешение на временное проживание содержит следующие сведения:

- фамилия, имя (буквами русского и латинского алфавитов);

- дата и место рождения;

- пол, гражданство иностранного гражданина;

- номер и дата принятия решения о выдаче разрешения;

- срок действия разрешения;

- наименование органа исполнительной власти, выдавшего разрешение.

Разрешение оформляется в виде отметки в документе, удостоверяющем личность иностранного гражданина и признаваемом Российской Федерацией в этом качестве, либо в виде документа по формам, утверждаемым федеральным органом исполнительной власти в сфере миграции*(314).

При этом порядок выдачи разрешения на временное проживание и перечень документов, представляемых одновременно с заявлением о выдаче разрешения на временное проживание, утверждаются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти*(315).

Удаленная идентификация. Что касается удаленной идентификации, то законодатель стремится найти в этой области определенный баланс между публичными и частными интересами субъектов Закона N 115, в том числе и между публичными интересами и частными интересами клиентов Закона N 115.

Как отмечается в литературе, несмотря на стремительное развитие инноваций, имеющее место в последние десятилетия, до недавнего времени вопросы удаленной идентификации практически правом не регулировались.

Практически только теперь в системе информационного права начинает формироваться комплексный институт дистанционной идентификации субъектов информационных правоотношений. Между тем в эпоху глобального информационного пространства существующий уровень развития информационных технологий позволяет участникам информационных отношений использовать электронную форму взаимодействия и тем самым снизить свои транзакционные издержки и повысить эффективность использования человеческих ресурсов.

Однако следует иметь в виду и учитывать, что при этом возникают специфические риски использования удаленной идентификации и отсутствия непосредственного контакта с потенциальными клиентами: злоумышленник может выдать себя за иное лицо и использовать заблуждение контрагента в противоправных целях.

Поэтому государственные органы многих стран предпринимают различные меры, направленные на предотвращение подобных злоупотреблений. Одной из таких мер является внедрение практики обязательной идентификации контрагента - предварительного установления и подтверждения достоверности определенных сведений о его личности*(316).

И все же тенденция такова, что развитие информационных технологий создает все больше возможностей в проведении эффективной удаленной идентификации.

Сравнительный анализ мировых подходов к проведению надлежащей проверки клиентов в целях оказания финансовых услуг показывает, что в мире происходит дальнейшая эволюция механизмов идентификации.

Анализ ситуации в этой сфере показывает, что в мировой практике исчезает противопоставление между удаленной идентификацией клиента и идентификацией в личном присутствии.

Сбор идентифицирующей информации постепенно замещается применением новых методов аутентификации - подтверждения личности клиента с использованием разнообразных источников данных*(317).

Есть уже и несколько публичных внедрений цифровой удаленной идентификации в России.

Например, Росевробанк перевел удаленную идентификацию пользователей на блокчейн*(318). По мнению, разработчиков, система не вступает в противоречие с законом "О персональных данных", когда речь идет о трансграничных переводах, потому что в идентификационном процессе персональные данные не хранятся в системе, так как идентификационные транзакции осуществляются с помощью хэшей и токенов. Персональные данные, в свою очередь, используются для расчета хэшей, но не записываются в блокчейн. А сами данные клиента хранятся на серверах банка-донора. И там их будут хранить на серверах банка-реципиента (но не в системе), если клиент успешно прошел удаленную идентификацию и воспользовался услугами банка-реципиента. Децентрализованная система удаленной идентификации с использованием блокчейна позволит реализовать сценарий, когда клиент Банка 1 обращается в Банк 2, не являясь клиентом второго, за какой-либо услугой. Пройдя процедуру идентификации в приложении Банка 1, клиент подтверждает свою идентификацию и получает доступ к услугам Банка 2*(319).

Вполне возможно, что такая система удаленной идентификации клиентов в обозримом будущем во многом заменит рутинный труд работников субъектов Закона N 115, а заодно c этим позволит сократить расходы банков на соответствующий персонал, занятый вопросами ПОД/ФТ.