2. Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків

Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків передбачає, що страхувальниками можуть бути замовник будівниц­тва, а також будівельні підприємства, що виконують проект будів­ництва, включаючи всіх підрядників (генерального, головного) та субпідрядників.

Страхове покриття надається за принципом «від усіх ризиків», що дозволяє надавати захист не тільки від класичних небезпек, якими є стихійні лиха тощо, але й від суто специфічних ризиків, які дуже часто важко передбачити, а отже, і чітко визначити в догово­рі. Більшість страхових компаній у договорах страхування перед­бачають такі ризики, як пожежа, вибух, удар блискавки, падіння пі­лотованих літальних апаратів, а також аварії під час проведення будівельно-монтажних та пусконалагоджувальних робіт, у тому числі в результаті короткого замикання та надлишкової напруги в системі електромереж, електричних дуг, підвищеного тиску тощо; пошкодження водою та іншими рідинами; стихійні лиха (повінь,

град, осідання ґрунту, буря, зсув, землетрус, ураган, сель тощо); протиправні дії третіх осіб, у тому числі крадіжки, пограбування; помилки проектувальника та будівельного персоналу, їхню недба­лість. Застрахованою може бути також відповідальність підрядчи­ка за шкоду, заподіяну життю, здоров'ю та майну третіх осіб, а та­кож навколишньому середовищу під час проведення будівельно-монтажних робіт у межах будівельного майданчика та поблизу нього.

Не відшкодовуються збитки, які виникли внаслідок:

• військових заходів, військових дій, страйків, заворушень, за­колотів, незаконних актів політичних організацій і осіб;

• навмисних дій страхувальника або його представника, у тому числі, якщо вони перебували в стані алкогольного, наркотичного чи токсичного сп'яніння;

• впливу ядерної енергії;

• внутрішніх пошкоджень (викликаних не зовнішніми фактора­ми) будівельних машин або несправності машин і обладнання в ре­зультаті експлуатації монтажного устаткування;

• ліквідації недоліків виконання будівельних робіт (наприклад, використання дефектних чи непридатних матеріалів);

• претензій за неустойками та недоліками наданих послуг. Договір страхування будівництва може бути укладений на тер­мін від одного місяця та більше.

Страхова сума визначається для об'єктів будівництва у вартос­ті згідно з проектно-кошторисною документацією; для обладнання на будівельному майданчику, будівельних машин і наявних буді­вель — у первісній вартості на момент укладення договору страху­вання.

Щодо відповідальності перед третіми особами, то страхова сума встановлюється за домовленістю сторін. Але в договорі може бути обумовлено ліміт зобов'язань страхової компанії за кожним окре­мим страховим випадком, за видом заподіяної третім особам шкоди та для кожної особи, яка постраждала.

Базові ставки страхових платежів при страхуванні будівельного підприємця від усіх ризиків коливаються в межах від 0,6—0,8 % від страхової суми. Остаточний розмір страхового тарифу залежно від стану об'єкта страхування та конкретних умов страхування (фран­шиза, знижка за пролонгацію, інші умови, що змінюють ступінь ризику) може коригуватися за допомогою поправочних коефіцієн­тів шляхом множення узгодженого зі страхувальником поправоч­ного коефіцієнта на базовий тариф.

У табл. 8.1 наведено поправочні коефіцієнти, які можуть бути використані для коригування базових страхових тарифів.

Р

Таблиця 8.1

Коефіцієнти	Що враховує?	Сфера застосування	Діапазон значень
К-1	Враховує можливість кумуляції збитків, розмір кожного 3 яких відповідає середній статистичній величи­ні. Залежить від кіль­кості застрахованих об'єктів, що можуть одночасно зазнати збитків через одну страхову подію	При страхуванні буді­вельно-монтажних робіт, зважаючи на значну концентрацію на території будівель­ного майданчика ос­новних та допоміжних будівель, матеріалів, машин та механізмів, систем і мереж	1—1,5
К-2	Враховує можливість катастрофічних збит­ків через одну страхо­ву подію	Використовується у випадках, коли ймові­рність повного зни­щення об'єктів стра­хування значно вища за середньоарифмети­чну	0,5—1,3
К-3	Враховує наявність і комплексність заходів, що попереджують на­стання страхового ви­падку і/або зменшу­ють розмір збитку при його настанні (проти­пожежні заходи, охо­рона тощо).	Застосовується при страхуванні за кож­ним з видів ризиків	0,5—1,3
К-4	Враховує особливості видів будівництва, за­страхованого майна, його використання та місцезнаходження, інфраструктуру доріг, насиченість комуніка­ціями	Мало поверхові неве­ликі житлові будинки та інші споруди і ро­боти незначного сту­пеня ризику. Нафто-, газо-, хімічні підприємства, комп­ресорні/ перекачу­вальні станції, висотні споруди і т.п.	Від 0,6 До 2,5

ПОПРАВНІ КОЕФІЦІЄНТИ ДО БАЗОВИХ СТРАХОВИХ ТАРИФІВ

озмір страхового тарифу також залежить від інших факторів та відповідних поправочних коефіцієнтів (див. табл. 8.2):

Р

Таблиця 8.2

Фактор ризику	Поправочний коефіцієнт
Якість проектних робіт, репутація проектувальника	0,9—1,3
Характеристика будівельного майданчика: наявність вулканічної діяльності, землетрусів, повеней, зсувів ґрунту, сильних вітрів, властивості ґрунту, рівень ґрунтових вод, кліматичні умови тощо	0,8—1,5
Наближення місця страхування до небезпечних ви­робництв, доріг, місць скупчення людей або товарів, місць періодичного відвідування спортивних, релі­гійних, розважальних та інших заходів	1,0— 1,3
Криміногенність ситуації в регіоні	1,0—1,4
Характеристика будівельних матеріалів, якість та безпечність експлуатації обладнання машин та меха­нізмів, узагальнена якість будівництва, професіона­лізм персоналу тощо	0.8—1,5
Захаращеність приміщень та будівельного майданчи­ка, рівень технологічної та трудової дисципліни, рі­вень управління	0,9—1,3
Статистика страхових подій за попередні три роки відносно даного страховика 0,8—1,2	0.8—1.2
Розмір максимально можливого збитку, лімітів від­повідальності страховика, франшизи	0.7—1.1

ФАКТОРИ РИЗИКУ ТА ПОПРАВОЧНІ КОЕФІЦІЄНТИ ДО СТРАХОВИХ ТАРИФІВ

озмір страхової премії залежатиме від страхової суми, страхо­вого тарифу та поправочного коефіцієнту, що враховує різні харак­теристика застрахованого об'єкта та фактори ризику.

Страховий захист будівництва наступає з початком будівель­них робіт або з моменту завезення предметів на будівельний май­данчик, але не раніше дати, обумовленої в договорі, за умови своє­часної сплати страхових платежів і закінчується прийманням або введенням споруди в експлуатацію. Проте не пізніше обумовленої договором страхування дати та строку дії ліцензії на виконання бу­дівельних робіт. За устаткування будівельного майданчика та буді­вельні машини відповідальність страховика починається після їх вивантаження на будівельному майданчику і в момент їх вивезення закінчується, але не пізніше закінчення строку дії договору страху­вання.

Страхувальник повинен сповістити страховика про знищення або пошкодження об'єкта страхування протягом одного робочого дня та подати довідку пожежної охорони, гідрометеорологічної служби, а також інші документи компетентних органів, які необ­хідні для встановлення причин страхового випадку і визначення розміру збитків.

Страхове відшкодування виплачуться відповідно до умов до­говору страхування на підставі:

1. письмової заяви страхувальника;

2. документів компетентних органів;

3. акта про збитки та розрахунків до нього.

Страховик відшкодовує страхувальникові витрати, необхідні для покриття збитку, заподіяного застрахованому майну будівниц­тва, виходячи з прийнятої на страхування вартості на підставі кош­торису та за наявності вище перерахованих документів. Компенсу­ються також витрати, пов'язані з розчисткою території від уламків при ліквідації збитку після страхового випадку. Але в будь-якому разі загальна сума страхового відшкодування не може перевищува­ти страхової суми за договором страхування.