- •Тема 7. Сільськогосподарське страхування 115
- •Тема 8. Страхування технічних ризиків 139
- •Тема 9. Страхування кредитних і фінансових ризиків 152
- •Тема 10. Автотранспортне страхування 171
- •Тема 11. Морське страхування 195
- •Тема 12. Авіаційне страхування 224
- •Тема 13. Страхування майна та відповідальності
- •1. Сутність страхової послуги як товару страхового ринку. Класифікація страхових послуг
- •Трактування поняття «страхова послуга» вітчизняними ученими*
- •2. Ліцензування страхової діяльності як необхідна умова реалізації страхових послуг
- •3. Страховий маркетинг і його функції
- •4. Особливості
- •1. Сутність договору страхування
- •2. Порядок укладення договору страхування та набуття ним чинності
- •3. Обов'язки суб'єктів страхових правовідносин
- •4. Порядок і умови здійснення страхових виплат та страхових відшкодувань
- •5. Вирішення суперечок між суб'єктами страхування. Умови припинення дії договору
- •1. Сутність страхування життя
- •2. Таблиці смертності та мета їх використання у страхуванні життя
- •3. Програми страхування життя
- •3.1. Змішане страхування життя
- •3) Випадкові переломи, вивихи кісток, опіки.
- •3.2. Страхування дітей
- •3.3. Весільне страхування
- •3.4. Довічне страхування
- •4. Добровільне пенсійне страхування
- •1. Загальні відомості про страховий захист громадян від нещасних випадків
- •Тарифи страхування громадян від нещасних випадків
- •Тимчасова непрацездатність;
- •Інвалідність;
- •Смерть.
- •2. Обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті
- •3. Добровільне індивідуальне та колективне страхування від нещасних випадків
- •1. Загальна характеристика медичного страхування та основних систем фінансування сфери охорони здоров'я
- •2. Форми медичного страхування
- •3. Програми добровільного медичного страхування
- •4. Концепція асистансу та її практичне застосування в медичному страхуванні осіб, що від'їжджають за кордон
- •1 Якщо подорож було здійснено з метою отримання лікування
- •Витрати, що не відшкодовуються за умовами асистансу
- •1. Економічна сутність та основні умови страхування підприємствами ризику втрати майна
- •2. Підходи до визначення страхової оцінки майна підприємства та встановлення страхової суми
- •3. Ціноутворення на ризики майнового походження
- •4. Порядок укладання підприємством договору страхування ризику втрати майна та припинення його дії
- •5. Добровільне страхування відповідальності суб'єкта підприємницької діяльності перед третіми особами за заподіяну їм шкоду внаслідок реалізації продукції
- •6. Страхування професійної відповідальності
- •Максимальні розміри страхових тарифів за договорами обов'язкового страхування врожаю [11]
- •2. Обов'язкове страхування сільськогосподарських тварин
- •3. Правила добровільного страхування майна сільськогосподарських підприємств, орендарів, селянських (фермерських) господарств
- •Перелік страхових ризиків для різних видів майна сільськогосподарських підприємств
- •5. Добровільне страхування тварин, які належать сільгоспвиробникам та приватним особам
- •Базові страхові тарифи з добровільного страхування тварин (у % від страхової суми)
- •1. Сутність і види страхування технічних ризиків
- •2. Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків
- •3. Страхування монтажних ризиків
- •4. Страхування машин від поломки
- •5. Страхування електронного устаткування
- •1. Економічна природа кредиту, сутність та види страхування кредитних ризиків
- •2. Зміст страхового захисту майнових інтересів кредиторів
- •2.1. Страхування фінансових кредитів
- •2.2. Страхування комерційних (товарних) кредитів
- •2.3. Страхування споживчих кредитів
- •2.4. Страхування кредитів,
- •3. Страховий захист фінансових ризиків
- •1. Сутність автотранспортного страхування і страхування автотранспортних засобів
- •2. Урегулювання питань щодо завданих збитків у страхуванні авто каско
- •3. Обґрунтування потреби в страхуванні цивільно-правової відповідальності власників автотранспорту. Історичний аспект його запровадження в Україні
- •Фонд захисту потерпілих у дтп Фонд страхових гарантій
- •12 Мтсбу відшкодовує шкоду у разі її заподіяння:
- •Внутрішній;
- •Договір міжнародного страхування.
- •Розміри страхових платежів за додатковими договорами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (євро)*
- •Витрати, що покриваються страховиком у межах ліміту відповідальності за шкодою, заподіяною життю і здоров'ю потерпілого
- •1. Лікування
- •2. Тимчасова втрата працездатності
- •3. Стійка втрата працездатності
- •4. Смерть потерпілого
- •1. Сутність
- •2. Умови страхування каско суден
- •3. Страхування вантажів
- •4. Страхування відповідальності судновласника
- •10) Витрати по попередженню та/або зменшенню збитків;
- •1. Сутність, форми і особливості авіаційного страхування
- •1. Наявність професійно підготовлених фахівців-експертів
- •2. Наявність широкої системи перестрахування
- •3. Наявність фахівців з міжнародного права або договорів з міжнародними юридичними компаніями
- •4. Наявність актуарних розрахунків з кумуляції ризиків
- •2. Правове забезпечення авіаційного страхування
- •3. Обов'язкове авіаційне страхування цивільної авіації
- •Залежність страхової суми від злітної маси суми
- •4. Добровільне авіаційнего страхування
- •5. Страхування при здійсненні космічної діяльності
- •1. Страхування рухомого та нерухомого майна фізичних осіб
- •2. Обов'язкове страхування відповідальності власників собак
- •3. Обов'язкове страхування
- •Тема 1. Страхова послуга та особливості
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 2. Порядок укладання і ведення страхової угоди
- •16. Підберіть правильну відповідь
- •Практичне завдання.
- •Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 3. Страхування життя
- •Витяг із таблиці смертності населення
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 4. Страхування від нещасних випадків
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 5. Медичне страхування Тести для самоперевірки
- •9. Яка з нижче наведених нижче видів допомоги буде покри- ватись полісом категорії а?
- •За який період часу необхідно повідомити асистанську компанію про страховий випадок?
- •Підберіть правильну відповідь:
- •Варіанти
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження
- •Тема 6. Страхування майна
- •Страхування професійної відповідальності покриває:
- •На розмір тарифних ставок за договором страхування професійної відповідальності впливають:
- •14. Підберіть правильну відповідь:
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 7. Сільськогосподарське страхування
- •12. Практичні завдання.
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 8. Страхування технічних ризиків
- •Тема 9. Страхування кредитних і фінансових ризиків
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 10. Автотранспортне страхування
- •Підберіть правильну відповідь.
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 11. Морське страхування Тести для самоперевірки
- •Тема 12. Авіаційне страхування
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 13. Страхування майна
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 1. Страхова послуга ta особливості її реалізації
- •Тема 2. Порядок укладання і ведення страхової угоди
- •Тема 3. Страхування життя
- •Тема 4. Страхування від нещасних випадків
- •Тема 5. Медичне страхування
- •Тема 6. Страхування майна
- •Тема 7. Сільськогосподарське страхування
- •Тема 8. Страхування технічних ризиків
- •Тема 9. Страхування кредитних і фінансових ризиків
- •Тема 10. Автотранспортне страхування
- •Тема 11. Морське страхування
- •Тема 12. Авіаційне страхування
- •Тема 13. Страхування майна та відповідальності громадян
- •1. На визначення страхового тарифу
- •2. На визначення страхового платежу
- •3. На визначення франшизи
- •4. На визначення страхового відшкодування за системою пропорційної відповідальності
- •На визначення страхового відшкодування за системою першого ризику
- •На визначення додаткової страхової премії за умови оформлення адендуму з причини збільшення страхової суми
- •На визначення частини страхової премії, що підлягає поверненню страхувальникові в разі дострокового припинення дії договору страхування.
- •На визначення частини страхової премії, що підлягає поверненню страхувальникові у разі зменшення страхової суми.
- •10. На визначення частки страховика в покритті збитків за умови подвійного страхування майнового об'єкта (реалізація принципу контрибуції)
- •На визначення дійсної вартості застрахованого автомобіля, збитків, завданих дорожньо-транспортною пригодою і відшкодування за системою дійсної вартості
- •На розрахунок страхової суми, страхового платежу, збитку та страхового відшкодування за загальною аварією в морському страхуванні
- •Словник термінів з курсу «страхові послуги»
- •Список використаної та рекомендованої літератури
- •Регістр згідно з укладеними з судновласниками угодами виконує такі функції:
4. Порядок укладання підприємством договору страхування ризику втрати майна та припинення його дії
Договір страхування може бути укладений на термін до одного року, на один рік або на більший період. В останньому випадку страхові компанії щорічно переглядають страхову оцінку майна та корегують страхову суму, адже страхування майна юридичних осіб належить до сфери короткострокового ризикового страхування.
Підставою для укладення договору страхування є заява встановленої форми, підписана керівником підприємства чи його заступником та головним бухгалтером. Заява обов'язково скріплюється печаткою. Крім того, до заяви додається опис майна щодо якого організовується страховий захист з визначенням його балансової (дійсної) вартості. Опис теж підписується керівником і головним бухгалтером та скріплюється печаткою.
Страховик має право оглянути майно та провести експертизу щодо оцінки ризику настання страхового випадку, а також отримати від страхувальника всю необхідну інформацію про майно. Страхувальник несе повну відповідальність за достовірність наданої інформації. У випадку виявлення неправдивих даних страхова компанія має право відмовити у виплаті всього або частини страхового відшкодування.
Договір страхування набуває чинності з 00 годин доби, зазначеної в договорі, але не раніше дня, наступного за днем надходження страхового платежу на розрахунковий рахунок страхової компанії.
Якщо в період дії договору страхувальник виявить намір змінити його умови (страхову суму, склад застрахованого майна в більшу чи меншу сторону, змінити адресу чи місцерозташування застрахованого майна), то в цьому випадку видається адендум, який з моменту підписання його сторонами вважається невід'ємною частиною договору страхування.
Довідково. Адендум — доповнення до договору страхування чи перестрахування, яке містить узгоджені сторонами зміни раніше визначених договорами умов [36].
Якщо страхувальник змінює рівень застрахованого ризику, то страхова компанія повинна бути про це проінформована в обов'язковому порядку. Зміни у складі майна можуть відбутися внаслідок реконструкції виробництва, використання інших видів сировини, речовин, матеріалів, іншої послідовності технологічних
операцій, схем та режиму процесів, передачі майна в оренду чи заставу, передачі права на майно іншій особі, зупинки виробництва чи суттєвої зміни його характеру, а також переобладнання будівель, споруд, пошкодження чи знищення застрахованого майна незалежно від того, чи підлягають такі збитки відшкодуванню страховиком. Приховування інформації про зміну ступеня ризику чи несвоєчасне її надання загрожує відмовою у виплаті страхового відшкодування.
У випадку збільшення ступеня ризику страхове покриття за укладеним договором може не припинятися за умови сплати додаткової страхової премії, визначеної страховиком, що розраховується в такий спосіб:
ДП = (СП2 - Cn1) X T / 12, (6.2)
де ДП — додаткова страхова премія;
Cn1 — премія, що визначена за меншою страховою сумою;
СП2 — премія, що визначена за більшою страховою сумою;
T — кількість місяців, що залишилась до закінчення терміну страхування від моменту збільшення страхової суми.
Якщо підвищення ступеня ризику вимагає внесення змін до договору страхування, то страховик на прохання страхувальника оформлює адендум.
У період дії договору страхування страхова компанія контролює стан застрахованого майна, виконання страхувальником умов договору страхування, дотримання ним правил (стандартів) безпеки, технології виробництва, а також достовірність наданих страхувальником відомостей. Право здійснення контролю може бути передано відповідним органам. Наприклад, пожежним, іншим інспекціям, уповноваженим перевіряти ступінь безпеки майнових об'єктів.
Якщо в період дії договору настає страховий випадок, то всі зусилля страхувальник повинен спрямувати на зменшення його негативних наслідків, для страхової компанії однією з найскладніших i найвідповідальніших операцій є визначення розміру збитку та розміру виплати страхового відшкодування при настанні страхових випадків з майном підприємства.
Термін повідомлення про страховий випадок, як правило, встановлюється в межах трьох робочих днів. Якщо випадок вимагає втручання компетентних органів (пожежа, крадіжка), негайно треба повідомити їм про це. Страхувальник не має право проводити ніяких відновлювальних робіт на місці страхового випадку до прибуття представника страхової компанії, а також повинен надати можливість провести огляд та обстеження пошкодженого застрахованого майна для визначення причин і розміру збитків. У свою чер
гу страхувальник також повинен обґрунтувати розмір збитків, тобто надати необхідні бухгалтерські документи (наприклад, виписки з інвентарних книг чи рахунку і накладних на придбання майна; якщо майно зберігалося на складі — виписки з книг складського обліку тощо).
Якщо випадок має непростий характер, наприклад, вибух на підприємстві, то страхувальник на вимогу страховика надає технічний акт із викладенням деталей.
Для підтвердження факту настання страхового випадку страхувальник формує пакет відповідних документів: документи компетентних органів за встановленою формою та інші необхідні документи відповідно до запиту страховика.
Коли подію, що настала, не було передбачено договором, вона не є страховим випадком, i страховик звільняється від відшкодування завданого збитку.
Статтею 25 Закону № 2745-III встановлено, що здійснення страхових виплат i виплата страхового відшкодування провадиться страховиком згідно з договором страхування або законодавством на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) i страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком.
Страхова компанія, визнавши, що подія, яка призвела до загибелі або пошкодження майна, є страховим випадком, протягом п'яти— десяти днів з моменту отримання заяви від страхувальника повинна скласти страховий акт, зазначивши в ньому факт, причини та наслідки страхового випадку, а також розмір матеріального збитку.
Розмір збитку в разі загибелі (руйнування) будівель, споруд та іншого майна, що належить до основних засобів, визначається на основі його дійсної вартості за вирахуванням вартості залишків, а в разі пошкодження згаданих будівель, споруд тощо — на основі вартості відновлення (ремонту), але в межах страхової суми.
До суми збитку належать також втрати внаслідок вжитих заходів, необхідних для рятування майна, зберігання та впорядкування застрахованого майна після настання страхового випадку.
У разі виникнення суперечок між сторонами щодо причин та розміру збитків кожна зі сторін має право вимагати проведення експертизи. Експертиза проводиться за рахунок сторони, що вимагала її проведення.
Після всіх розрахунків матеріального збитку страховик складає розрахунок розміру страхового відшкодування, який є додатком до страхового акта.
Зауважимо, що відповідно до ст. 9 Закону № 2745-III страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник.
Слід також зазначити, що договір страхування, за яким виплачено страхове відшкодування в розмірі різниці між страховою сумою, обумовленою договором, i сумою виплаченого страхового відшкодування, зберігає чинність до кінця зазначеного в ньому терміну. Якщо страхове відшкодування виплачено в розмірі повної страхової суми, то чинність договору зупиняється.
Страхувальник зобов'язаний інформувати страховика про всі договори страхування з іншими страховими компаніями, укладені стосовно майна, що страхується у страховика.
Важливо. Якщо в момент настання страхового випадку щодо застрахованого у страховика майна діяли також інші договори страхування, у яких майно застраховане кожним страховиком, відшкодування збитку розподіляється пропорційно співвідношен-I ню страхових сум, а страховик виплачує відшкодування тільки в І частині, що припадає на його частку.
У страхуванні такий підхід до розподілу відповідальності між страховими компаніями відомий як принцип контрибуції.
Довідково. Контрибуція — це право страховика звернутися до інших страховиків, які за проданими полісами несуть відповідальність перед одним і тим самим конкретним страхувальником, з пропозицією розділити витрати з відшкодування збит-I ків [25].
Термін виплати страхового відшкодування зазначається в договорі страхування. У більшості випадків він не перевищує 15-ти днів від дня складання страхового акта та отримання всіх необхідних документів, що підтверджують факт настання страхового випадку. Днем виплати вважається день перерахунку грошей з розрахункового рахунку страхової компанії на розрахунковий рахунок підприємства. Страхове відшкодування виплачується на умовах пропорційної відповідальності, але в будь-якому випадку воно не буде перевищувати страхової суми. Якщо в договорі вказана безумовна франшиза, то сума відшкодування корегується на її величину.
Можуть виникнули ситуації, коли за фактами знищення (пошкодження) майна чи його крадіжки відкрито кримінальну справу. Тоді страхова компанія виплачує 30 % страхового відшкодування, а решту суми підприємство отримає після закінчення (зупинки чи призупини) розслідування.
Страхове відшкодування не виплачується, якщо збитки повністю відшкодовано винною особою. У випадку часткового відшкодування збитків страхова компанія виплачує різницю між сумою завданих збитків та сумою, виплаченою винною особою.
Якщо викрадене майно повертається страхувальникові, то страховик має право вимагати повернення суми виплаченого відшкодування за вирахуванням витрат, пов'язаних з упорядкуванням майна.
На суму виплаченого страхового відшкодування страховик має право подати позов до суду про стягнення суми завданих збитків з винної особи.
Страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо страхувальник порушив терміни повідомлення про страховий випадок, унаслідок чого неможливо визначити фактичний розмір збитків, а також у випадку не підтвердження органами міліції факту крадіжки майна.
Не відшкодовуються додаткові збитки, які спричинені бездіяльністю страхувальника до та після страхового випадку.