3. Ціноутворення на ризики майнового походження

Відомо, що ціна — грошовий вираз варості товару. Ціною послуг (транспортних, зв'язку, комунальних, страхових) є тариф.

Поняття страхового тарифу викладено в ст. 6 Закону України «Про страхування» № 2745-III у такій редакції: страховий та­риф — це ставка внеску з одиниці страхової суми [4].

За добровільними видами страхування страхові тарифи розра­ховуються актуарно (математично) із залученням послуг актуаріїв, додаються до правил страхування і підлягають затвердженню в Уповноваженому органі в складі ліцензійної справи. Актуарними розрахунками можуть займатися особи, які мають відповідну ква­ліфікацію згідно з вимогами, встановленими Уповноваженим орга­ном, яка підтверджується відповідним свідоцтвом.

Згідно зі ст. 40 вищезгаданого Закону не дозволено, за винятком обов'язкових видів страхування, страхування життя, майна грома­дян, перестрахування, страхування експортно-імпортних поставок під гарантію держави та діяльності страхових посередників, будь-яке централізоване регулювання (уніфікація, обмеження, обов'я­зковість тощо) розмірів страхових платежів (тарифів) i страхових сум (страхового відшкодування), умов укладання страхових дого­ворів, взаємовідносин страховика i страхувальника, якщо вони не суперечать законодавству України [4].

У табл. 6.1 наведено тарифи українських страхових компаній, що використовуються при укладанні договорів страхування майна юридичних осіб. Як бачимо ціни страхових ризиків у страхових

компаній далеко не однорідні. Це пов'язано зі складністю побудови страхового захисту для майнових ризиків.

Важливо. Страховий тариф по кожному ризику окремо встановлюється персонально для кожного клієнта і залежить від місце розташування об'єкта страхування, його технічного ста­ну, організації охорони, пожежної безпеки, інших даних, що впли-I вають на ступінь ризику, та статистичних даних збитковості.

Тому страховий тариф залежності від об'єкта страхування мо-I же змінюватися в десятки разів.

Однією з проблем, що виникають при встановленні страхових тарифів, є відсутність можливості розміщення крупних майнових ризиків на території України. Виходячи з цього, українським страховикам доводиться виконувати умови перестраховиків-нерезидентів, у тому числі й ті, що стосуються встановлення та­рифів, оскільки вітчизняні страхові компанії в цій ситуації є май­же агентами-перестраховиками.

Розмір страхової премії залежить від страхового тарифу, стра­хової суми та деяких інших умов. Наприклад, франшизи. Якщо в договорі зазначається франшиза, то страхувальник може отримати знижку зі страхової премії.

Якщо договір страхування укладається терміном на один рік, то страхова премія може сплачуватися частинами. Перша частина платежу може становити не менше 25 % нарахованої до сплати су­ми, а в деяких випадках і 50 %. Періодичність внесення страхових премій визначається договором страхування. Якщо договір уклада­ється на період, менший за один рік, то страхова премія визнача­ється за погодженням сторін і сплачується одноразово.

У статті 28 Закону № 2745-Ш [4] зазначена норма, відповідно до якої договір страхування припиняє свою дію у випадку несплати страхува­льником страхових платежів у встановлені договором строки. При цьо­му договір вважається достроково припиненим у випадку, якщо перший (або черговий платіж) не було сплачено за письмовою вимогою страхо­вика протягом десяти робочих днів із дня пред'явлення такої вимоги страхувальникові, якщо інше не передбачено умовами договору.

Сумлінним страхувальникам страхові компанії можуть надавати пільги. Зокрема, якщо в період дії договору не відбулося страхово­го випадку, то страхувальникові надається місячний пільговий тер­мін для укладення нового договору з визначеною знижкою зі стра­хового платежу. Але в деяких випадках знижка зі страхового платежу незалежно від кількості пропозицій щодо пролонгації до­говору страхування не може бути більшою за встановлену межу, наприклад, 30 %.

з*

ffl У

г:

E

«

_,4 ₀,

_,2 ₀, _,4 ₀,

_,2 ₀, _,3 ₀,

_,2 ₀, _,0

_,4 ₀,

t-~7 ₀,

_,3 ₀,

_,4 ₀, _,5 ₀, _,5 ₀,

-

ГС

г: и с

S £ ⁼ ° I

S X

ffl С

=

ffl

я Ї о , * к ^я 'E

° ї

Z

в­С

_,3 ₀,

_,2 ₀,

_,3 ₀,

_,0

_,3 ₀,

_,0

-

•J

с -

с а

я

ч

>>

О в

a о в ° g^:s

лов;

■ Я И сз g =T с

>> ч к

_,4 ₀,

_,6 ₀,

_,5

1 §-

в с _,6 ₀,

₀,

_,2 ₂,

-

с

Он й

_,4 ₀,

_,5 ₀,

_,9

1С 2 _,4 ₀,

₀,

_,0 ₂,

iE

-

в с

>>

с 5 _,0 ₀,

_,2

8 _,0 ₀,

_,3

су

8 ₀,

я

ч

>>

'к

о у 5 _,0 ₀,

₀,

_,2

_,2 ₀,

>>

в с -

С

а

і в

5 _,0 ₀,

_,6 ^,0

_,2 ₀,

_,2 ₀,

1 §-

в с 5 _,0 ₀,

_,4 ₀,

_,0

-

с

Он й

1

3"

в с

в

'-J

>>

с а

-

В

>>

(г 'E с -с

=

а

т