3.4. Довічне страхування

За довічного страхування життя — страховик приймає на себе зобов'язання по виплаті страхової суми, встановленої у до­говорі страхування, вигодонабувачам (спадкоємцям) застраховано­го після його смерті.

Таким чином, страховим випадком визнається смерть застра­хованої особи в період дії договору з будь-якої причини, за винят­ком смерті, що є наслідком: самогубства застрахованого, якщо до­говір страхування діяв на той час менше двох років; захворювання СНІДом; алкогольного, токсичного, наркотичного сп'яніння. У ви­падку дострокового припинення договору у зв'язку зі смертю за­страхованої особи з перерахованих причин, спадкоємцям поверта­ється сума сплаченої страхувальником премії.

Поліс довічного страхування на випадок смерті забезпечує до­датковий доход. На страховий резерв, сформований зі страхових внесків, щорічно нараховуються відсотки, що приєднуються до страхової суми. Чим довше буде діяти договір, тим більшою буде страхова сума.

4. Добровільне пенсійне страхування

Важливо. Добровільне пенсійне страхування — різновид страхування ризиків особистого походження, за яким застрахо­ваний сплачує одноразовий чи розстрочений страховий внесок, а страховик зобов'язаний періодично виплачувати йому пенсію протягом певного терміну чи довічно[36].

Добровільне пенсійне страхування є формою страху­вання, коли застрахована особа приймає на себе інвестиційний ри­зик за мінімального гарантованого доходу на чисту суму сплачено­го внеску. Застраховані на таких умовах особи платять внески, а в обмін на це їм гарантують додаткові права до тих, які виникають з обов'язкового пенсійного страхування. Добровільне додаткове пен­сійне страхування має на меті гарантувати додаткове соціальне за­безпечення після виходу на пенсію. Тому розмір виплат за цим ти­пом страхування залежить і від внеску, і від доходу, отриманого від інвестування внесків.

Добровільне страхування додаткової пенсії є своєрідним стра­хуванням на дожиття.

Договори додаткового пенсійного страхування укладаються ін­дивідуально, а також із групою осіб.

Пенсійне страхування передбачає, що страхова компанія здійс­нює застрахованій особі виплати, які пов'язуються з виходом на пенсію або віком, установленим договором страхування. Відпові­дальність страхової компанії за договорами страхування додаткової пенсії може бути розширена за домовленістю сторін. Так, додатко­во до умов договору страхування додаткової пенсії страхова ком­панія може взяти на себе відповідальність здійснити виплати в разі настання нещасного випадку або смерті страхувальника (застрахо­ваного). Страхова компанія може надати страхувальникові можли­вість укласти договір страхування на користь іншої особи.

Індивідуальні договори страхування додаткової пенсії уклада­ються з дієздатними громадянами з урахуванням віку, статі і неза­лежно від стану здоров'я. Час початку виплати додаткової пенсії може бути пов'язаний з настанням пенсійного віку, а також визна­чений за домовленістю сторін.

Страхова сума обумовлюється при укладанні договору страху­вання. При її визначенні враховується розмір поточних виплат, що їх має здійснити страхова компанія. Крім цих основних виплат, у договорі страхування можуть бути передбачені й додаткові випла­ти, які є наслідком участі страхувальника в прибутку страхової компанії. Страхувальникові надається право сплатити страхові пла­

тежі за один раз або періодичними внесками. Розмір страхових внесків залежить від страхової суми, віку і статі страхувальника (застрахованої особи).

Додаткова пенсія залежно від змісту договору страхування мо­же бути виплачена страховиком протягом життя застрахованого або упродовж визначеного періоду. Але можливі випадки, коли за­страхований не дожив до моменту виплати пенсії або отримував її лише протягом дуже малого періоду. У цих випадках відповідно до умов страхування страхова компанія або виплачує вигодонабувачу (спадкоємцям) певну кількість пенсій (визначається під час укла­дання договору страхування), або різницю між обумовленою кіль­кістю пенсій і сумою, яка вже була сплачена застрахованому за йо­го життя.

При укладанні договору страхування встановлюється порядок виплати пенсій (щомісячно, за кожен рік та ін.).

І

Важливо. Умови проведення страхування додаткової пенсії можуть передбачати надання пільг страхувальникам. Так, після і визначеного терміну страховик може надати страхувальнику можливість отримати позику під заставу накопиченого до часу І звертання за позикою резерву.

Донедавна в Україні основним джерелом пенсій був централізо­ваний державний пенсійний фонд, створений у межах солідарної системи пенсійного забезпечення. За Законом «Про загально­обов'язкове державне пенсійне страхування», що набув чинності з початку 2004 року, державну систему кардинально перебудовано. До першого (державного) рівня додались обов'язкова і добровільна приватні системи, що в комплексі створюють всеохоплюючу сис­тему пенсійного страхування (включаючи, зокрема, найманих пра­цівників у всіх галузях економіки; осіб, які ведуть особисте підсоб­не господарство; осіб, зайнятих підприємницькою діяльністю; державних службовців; військовослужбовців); відкривають можли­вості для збалансування демографічних та економічних ризиків; стимулюють громадян до праці через встановлення максимального ступеня залежності їхньої майбутньої пенсії від розміру заробітку, з якого сплачувались страхові внески, та страхового стажу, протя­гом якого вони сплачувались; сприяють процесам «детінізації» економіки та зростання заробітної плати в народному господарстві; створюють цивілізовані механізми залучення коштів роботодавців до формування пенсійних заощаджень їх працівників через корпо­ративні та професійні недержавні пенсійні фонди; формують нові джерела інвестиційних ресурсів для інвестування реального секто­

pa економіки; посилюють позитивний вплив пенсійної реформи на реформування податкової системи, системи оплати праці, розвиток фондового ринку та ринку капіталів у цілому і т. д; сприяють уні­фікації законодавства України до законодавства Європейського Союзу.

Водночас пенсійна реформа може бути успішною лише за умо­ви усвідомлення всіма верствами населення її необхідності й не­зворотності.

Контрольні питання

1. Розкрийте сутність і особливості страхування життя?

2. Що таке норма доходності?

3. З якою метою у сфері страхування життя вико­ристовуються таблиці смертності?

4. Розкрийте сутність змішаного страхування життя?

5. У чому полягає відмінність страхування дітей від змішаного страхування життя?

6. Які особливості властиві весільному страхуванню?

7. Розробіть Ваші пропозиції щодо вдосконалення весільного страхування.

8. Чиї інтереси захищає довічне страхування?

9. Які переваги страхувальникам надає страхування додаткової пенсії?

системи пен-

10. Що Ви знаєте про реформування сійного забезпечення громадян України?

I ТЕМА

СТРАХУВАННЯ ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ

1. Загальні відомості про страховий захист громадян від нещасних випадків.

2. Обов'язкове особисте страхування від нещасних випад­ків на транспорті.

3. Добровільне індивідуальне та колективне страхування від нещасних випадків.