1. Сутність страхування життя

Життя — не насолода і не страждання, а серйозна справа, яку покладено на нас і яку потрібно завершити з честю (А. Токвіль).

З погляду природознавства життя — це динамічний стан орга­нізму, який полягає в неперервності процесів обміну матерією та енергією із зовнішнім середовищем.

Важливо. Страхування життя — це вид особистого страхування, який передбачає обов'язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування в разі сме­рті застрахованої особи, а також, якщо це передбачено дого­вором страхування, у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та (або) досягнен­ня застрахованою особою визначеного договором віку. Умови договору страхування життя можуть також передбачати обов'язок страховика здійснити страхову виплату в разі не­щасного випадку, що стався із застрахованою особою, та (або) хвороби застрахованої особи. У разі, якщо при настанні страхового випадку передбачено регулярні послідовні довічні страхові виплати (страхування довічної пенсії), обов'язковим є передбачення в договорі страхування ризику смерті застра­хованої особи протягом періоду між початком дії договору страхування та першою страховою виплатою з числа довіч­них страхових виплат. В інших випадках передбачення ризику смерті застрахованої особи є обов'язковим протягом усього строку дії договору страхування життя [4].

Страхування життя в Україні тільки починає розвиватися, хоча в багатьох країнах світу воно є найпоширенішим серед видів стра­хування. Компанії, які здійснюють страхування життя, забезпечу­ють внутрішні довгострокові інвестиції в розмірі 5—7 % ВВП країн з високим рівнем добробуту населення. У Франції, наприклад, із за­гальних інвестицій страховиків у розмірі 701 млрд євро 87 % при­падає на страховиків із страхування життя. Загалом у країнах з роз­виненою ринковою економікою обсяг операцій зі страхування життя відповідає обсягу операцій із загального (ризикового) стра­хування, а в низці країн перевищує [38, с. 141].

На сьогодні стримуючими факторами розвитку страхування життя в Україні є відсутність коштів у населення, недовіра як до конкретних компаній, що здійснюють такий вид страхування, так і загалом до всієї сфери страхування.

За станом на 1 січня 2009 року в Україні зареєстровано й ліцен­зовано на здійснення страхування життя 58 страхових компаній.

Компанії, що мають ліцензію на страхування життя, займають на ринку капіталу унікальне положення. Причини цієї унікальності полягають у такому:

1. На відміну від інших фінансових інститутів вони мають мож­ливість залучати вільні кошти страхувальників під менший відсо­ток, тому що таке залучення відбувається на підставі забезпечення страхового захисту.

2. Договори страхування життя укладаються на тривалий тер­мін. Зобов'язання по виплатах віддалені в часі. Ix можна зі значною імовірністю прогнозувати.

Важливо. Страхування життя передбачає одноразову або розстрочену виплату страхової суми, якщо настане одна з таких подій: дожиття застрахованого до закінчення терміну дії догово­ру страхування; смерть застрахованого з будь-якої причини в пе­ріод дії договору страхування (або рішення суду про оголошення застрахованої особи померлою); досягнення застрахованим пев-I ного віку: пенсійного (пенсійне страхування) або віку, визначеного І договором страхування (варіант «дожиття»).

Як видно з переліку страхових подій, страхові виплати за ними мають становити повну страхову суму. Часткових виплат страхової суми (як у страхуванні від нещасних випадків і медичному страху­ванні) договори страхування життя у своєму класичному вигляді не передбачають. Але насправді в нашій країні і за кордоном пошире­на практика поєднання в одному страховому полісі двох видів страхового покриття: характерного для договорів страхування жит­тя і характерного для договорів страхування від нещасних випад­

ків. До обсягу відповідальності за довгостроковими договорами страхування життя, окрім дожиття і смерті, додається також втрата застрахованим працездатності внаслідок нещасного випадку (трав­мування, гострого отруєння тощо). Такий комбінований поліс зі страхування життя передбачає, окрім виплат повної страхової суми за фактом дожиття або смерті, виплату частки страхової суми за фактом тимчасової або постійної втрати працездатності.

В Україні, згідно вимог, встановлених у 1993 році Українським комітетом у справах нагляду за страховою діяльністю, договір страхування життя має бути укладений на термін не менший, ніж три роки. Форма страхування має виключно добровільний харак­тер. Неодмінною умовою договору є накопичення страхової суми, поверненість страхових платежів у вигляді викупної суми в разі до­строкового припинення дії договору страхування. За діючими до­говорами страхування життя існує можливість отримання довго­строкових кредитів на будівництво житла в межах накопичених викупних сум. Порядок видачі кредитів регулюється Розпоряджен­ням Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг «Про затвердження Положення про порядок, умови видачі та роз­міри кредитів страхувальникам, які уклали договори страхування життя» від 03.12. 2003 р. № 2883 (зареєстровано в Міністерстві юс­тиції України 21 грудня 2004 р. № 1615/10214).

Накопичення страхової суми зумовлено набором ризиків дого­вору страхування життя. За будь-якого ризику (дожиття/смерть) страхова компанія зобов'язана буде виплатити страхову суму. Не­минучість (достовірність) настання страхового випадку зумовлює накопичувальний характер страхування, що здійснюється згідно з вимогами чинного законодавства з урахуванням норми доходності.