Привлечение вкладов

Привлечение вкладов - второе важнейшее направление деятельности банков. Вклады - это основа, за счет которой банки развиваются и преуспевают. Наиболее дешевый вид ресурсов банка - остатки на расчетных и текущих счетах клиентов, по которым процент или не платится, или платится низкий процент. Вместе с тем расчетные счета - это один из непредсказуемых инструментов, поэтому высокий их удельный вес в кредитных ресурсах ослабляет ликвидность банка.

Более дорогой вид ресурсов - срочные депозиты. Они оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокие проценты.

Наиболее дорогие ресурсы - межбанковский кредит. Практика таких кредитов достаточно развита. Причем и на Западе, и в России широкое развитие получили однодневные кредиты - овернайт (overnight).

Наконец, последним источником финансовых ресурсов банков являются вклады населения. В развитых странах их доля относительно велика. При достаточном объеме этих вкладов они становятся наиболее стабильным ресурсом. В России на 1 февраля 1996 г. суммарный размер вкладов населения во всех банках достиг 80,1 трлн. руб., из них в Сбербанке - 54,9 трлн. руб.

Конечно, для вкладчиков очень важно оценить, насколько надежен банк. Определить это даже специалистам непросто. Российские вкладчики могут в лучшем случае ориентироваться на рейтинг банков, публикуемый в газете "Известия". При его анализе следует обратить внимание на ряд показателей: сумму активов банка, его прибыль, собственный капитал банка, объем ссуд, объем обязательств, отношение прибыли на единицу активов (ROA), отношение собственного капитала банка к обязательствам.

В крупных банках Запада для оценки риска платежеспособности используется, например, коэффициент Кука (К_К):

Сумма активов банка рассчитывается с учётом соответствующих коэффициентов риска. Коэффициент Кука должен быть не менее 8 %. Критическим уровнем платежеспособности банка является К_К равный  4 %.

В России с 1996 г. действует норматив достаточности капитала. Этот норматив устанавливается Центральным банком для коммерческих банков в размере: с 1.07.1996 г. - 5 %, 01.02.1997 г. - 6 %, 01.02.1998 г. - 7 %, 01.02.1999 г. - 8 %.

Рассмотрим с этой точки зрения российский банк "Газпромбанк", входящий в число 10 крупнейших банков России. На 1 января 1998 г. сумма его активов составила 10557 млн. деноминированных рублей, собственный капитал-1920 млн. руб., балансовая прибыль –436 млн. руб. К_К составляет 18%. Это высокий показатель надежности банка. Газпромбанк выстоял в условиях финансового кризиса второй половины 1998 года.

Новые банковские услуги

Один из новых видов услуг коммерческих банков - трастовые услуги. Они включают управление собственностью и другими активами, принадлежащими клиентам банка, а также распоряжение их ценными бумагами и займами. Трастовое отделение банка должно ставить благосостояние своих клиентов превыше интересов банка, в то время как для других банковских услуг зачастую имеет место обратное действие. Трастовые услуги предоставляются как предприятиям, так и частным лицам. Например, многие семьи в США, имеющие маленьких детей, прибегают к услугам банка как попечителя их семейных активов в случае гибели родителей или их серьезной нетрудоспособности. При таком попечительстве банк принимает на себя обязательство сохранять и защищать эти активы до того времени, пока дети не станут совершеннолетними и не смогут самостоятельно распоряжаться ими. Многие небольшие инвесторы передают трастовым отделениям банка юридическое право распоряжаться своими ценными бумагами. При хорошо диверсифицированном портфеле активов и низких комиссионных за посредничество это достаточно выгодно.

Другая новая разновидность деятельности коммерческих банков - инвестиционные банковские услуги. Это вложения в различные ценные бумаги, а также андеррайтинг - гарантированное размещение, или покупка новых ценных бумаг у их клиентов и последующая их перепродажа другим покупателям с целью получения прибыли от такого акта купли-продажи. Сегодня возможности российских банков по оказанию таких услуг большие, несмотря на еще недостаточную развитость фондового рынка в целом и правовой базы.

Таким образом, банки играют громадную роль в экономике. В России середины 90-х годов ХХ столетия они - наиболее развитый сектор рыночной экономики, ее, образно говоря, локомотив. Успех рыночных преобразований будет зависеть во многом именно от политики банков.

Основные понятия:

Кредитно-денежная политика государства Денежная система Денежная единица Масштаб цен Кредитные деньги Банкноты Чеки Чековые вклады Денежные агрегаты М1, М2, М3

Современный банк Норма обязательных резервов Учетная ставка процента (дисконтная ставка) Учетно-процентная политика Прямое кредитование Факторинг Лизинг

Библиографический список литературы

1. Макконнелл К., Брю С. Экономикс: принципы, проблемы и политика. - Т. 1. - Гл. 15 - 17. - С. 264 - 318.

2. Роуз П.С. Банковский менеджмент. Предоставление банковских услуг. -М.: Дело Лтд., 1995. -С.5, 88-91, 203-204,

517-518.

3. Фишер С., Дорнбуш Р.У., Шмалензи Р. Экономика.-Гл. 26, 27. -С.473 -511.