2. Банки и их функции. Деятельность

ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА

Современная

банковская

система

Банк, как считает большинство людей, - это посредник, который берет денежные вклады у одних и дает в ссуду другим. Однако современный банковский мир уже ушел от такого узкого понимания функций банка.

Современный банк - это финансовый институт, предлагающий широкий спектр услуг, относящихся прежде всего к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные финансовые услуги в отношении любого экономического субъекта. Объем этих услуг достаточно большой. Так, в США насчитывается до 155 видов банковских услуг, а в Японии - 174.

Мировой опыт свидетельствует, что коммерческий банк, который предоставляет клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно имеет преимущество перед банками с ограниченным набором услуг.

Во многих странах мира существует в основном двухуровневая банковская система: верхний уровень - Центральный банк, нижний - коммерческие банки. Рассмотрим ее более подробно.

Взаимоотношения

Центрального

Банка и

Правительства

Основные функции Центрального банка - это:

- эмиссия (выпуск) банкнот;

-хранение государственных золото - валютных резервов;

- денежно-кредитное регулирование экономики;

- проведение расчетов;

- контроль за деятельностью банковских учреждений.

Центральные банки развитых стран являются, хотя и государственными, но, как правило, относительно независимыми от правительства. Дело в том, что Центральный банк по своему назначению должен поддерживать стабильность денежной системы в целом. Если же он будет подвержен политическому давлению (особенно, перед выборами), то его деятельность может обернуться катастрофическими последствиями для всей экономики.

По многочисленным исследованиям западных экономистов, в среднем уровень инфляции значительно ниже именно в тех странах, которые имеют более независимые от правительства центральные банки (к ним относятся, например, США, Германия, Нидерланды).

В большинстве же европейских стран, а также в Японии центральные банки достаточно сильно связаны с исполнительной властью. В России согласно законодательству Банк России подотчетен Государственной Думе. Госдума по представлению президента назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России, а также членов Совета директоров Банка.

Однако какова бы ни была степень независимости Центрального банка, его деятельность во всех странах согласуется с общей экономической политикой правительства посредством целой системы консультаций, рекомендаций, принятия совместных заявлений и решений.

Вместе с тем следует заметить, что во многих странах центральные банки отошли от практики прямого кредитования правительства (США, Япония, Великобритания, Швеция). На этот путь сегодня встала и Россия.

Центральный банк

и коммерческие банки

Центральный банк во многих странах достаточно жестко регулирует деятельность коммерческих банков: лицензирует банковскую деятельность, ограничивает размеры кредитов, вкладов, определяет минимальный уровень уставного капитала и т.д. Это прослеживается и в России.

Так, согласно новой редакции (1996 г.) инструкции Центрального банка России № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций", коммерческие банки должны следить за 14 показателями. Например, сумма крупных кредитов не может превысить капитал банка более чем в 8 раз. Для новых банков минимальный размер уставного капитала определен с 1 января 1997 г. в 3 млн. Экю (около 3,6 млн. долл.), а с 1 января 1999 г. - 5 млн. Экю. Все это призвано повысить мощь и устойчивость банков, а следовательно, и надежность всей банковской системы.