3. Деятельность коммерческих банков

Коммерческие банки относятся ко второму уровню банковской системы. Рассмотрим их основные функции.

Кредитование

Предоставление кредитов - это главная экономическая функция банка. Мировой опыт кредитования показал, что оценка кредитной заявки должна базироваться на шести ключевых факторах:

1) характере заемщика (честность, искренность, цель);

2) наличии у заемщика юридического права подписывать кредитный договор;

3) способности получить достаточную прибыль или поток наличности, чтобы погасить кредит в установленный срок;

4) наличии обеспечения кредита (активы и другие ценности);

5) анализе сферы деятельности заемщика и определение факторов, которые могут отрицательно повлиять на возврат кредита;

6) соответствии кредитной заявки стандартам банка и правилам, установленным регулирующими (контролирующими) органами.

В банковской практике эти факторы (условия) получили название "Правила шести "си" (по первым буквам английских терминов).

Банковские ссуды можно квалифицировать по многообразным признакам. Например, в зависимости от срока банковские кредиты подразделяются на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). В США, например, средний срок краткосрочных кредитов составляет 47 дней, долгосрочных - около 40 месяцев. Основную массу кредитов составляют краткосрочные кредиты.

В России подавляющая часть кредитов пока краткосрочные, как правило, до трех месяцев. Вместе с тем можно предположить, что с началом экономического роста средний срок предоставления кредитов значительно увеличится.

Ссуды можно классифицировать также по целям кредитования. Так, в США один раз в год коммерческие банки сообщают о структуре своего кредитного портфеля по целям кредитования. Обычно выделяют семь видов ссуд:

1) Ипотечные ссуды, т.е. ссуды предназначенные на покупку домов, квартир, сельхозугодий, имущества за рубежом и т.п. В США на эти ссуды приходится более 1/3 всех кредитов. В России этот вид кредита еще не получил достаточного развития.

2) Ссуды финансовым учреждениям, т.е. ссуды банкам, страховым и другим финансовым учреждениям. Основная их часть - межбанковский кредит.

3) Сельскохозяйственные ссуды, представляемые для проведения полевых работ, вскармливания скота и ухода за ним. В России эти кредиты в преобладающей степени предоставляет система Агропромбанка.

4) Ссуды торговым и промышленным компаниям для покрытия расходов на покупку товарно-материальных запасов, уплату налогов и выплату зарплаты, покупку оборудования и т.д. Они составляют около 1/3 общего объема кредитных вложений, в России же - основную часть.

5) Ссуды частным лицам на потребительские цели. В США они составляют около 20 % всех кредитов, в России - лишь незначительную часть.

6) Лизинговое финансирование, т.е. банк покупает оборудование или машины и передает их в аренду своим клиентам. В США эта доля составляет около 2 %, в России лизинг только начинает развиваться.

7) Прочие ссуды (включая кредиты органам власти, иностранным государствам).