Глава 48. Страхование

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

1. Под страхованием (от слова "страх") понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страхование, о котором идет речь в комментируемой главе, само по себе не способно предотвратить наступление страхового случая (пожара, кражи и т.д.). Однако страхователь, получив страховое возмещение, может купить себе новую вещь взамен утраченной. Таким образом, основной целью страхования является возмещение внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов. По своей экономической и правовой природе страхование представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним физическим или юридическим лицом посредством их распределения между несколькими лицами.

Основными нормативными правовыми актами, регламентирующими отношения в сфере страхования, являются ГК РФ (гл. 48) и Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела", в которых раскрывается понятие страхования, содержатся требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела и регулируются общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

Следует также назвать такие правовые акты как Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и др.

Важное значение имеет "Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования", одобренная решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020), в которой указаны ориентиры для дальнейшего совершенствования законодательства о страховании (далее Концепция развития законодательства о договоре страхования).

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой для сторон. Тот факт, что ни страхователь, ни страховщик не знают, наступит ли угрожающее интересам страхователя событие, лежит в основе обязательства страховщика. Таким образом, рисковый характер договора страхования заключается в следующем. Возможны ситуации, когда страхователь будет выплачивать страховые взносы в течение длительного времени, однако страховой случай так и не наступит. В то же время возможны ситуации, когда страховой случай наступит по истечении небольшого промежутка времени.

После заключения договора страховщик находится в состоянии ожидания и его роль не меняется до наступления страхового случая или окончания срока договора. Таким образом, неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования.

В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" указано, что "отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами".

В п. 1 комментируемой статьи говорится о двух видах страхования: личном и имущественном.

Причем договор личного страхования, как прямо следует из части 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ, является публичным. В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Между тем известно, что при страховании жизни и здоровья лицам, страдающим определенными заболеваниями, могут отказать в заключении договора.

В отношении договора имущественного страхования прямого указания на публичность договора нет. Представляется, однако, что он является публичным, поскольку речь идет о предоставлении страховщиком услуг особого рода, причем эти услуги должны предоставляться каждому, кто за ними обратится.

Вместе с тем согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора к публичным договорам не относятся, в частности, кредитный договор (пункт 1 статьи 819 ГК РФ) и договор добровольного имущественного страхования (пункт 1 статьи 927 ГК РФ).

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности".

Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина и т.д. Личное страхование не может иметь в качестве своей цели возмещение убытков, причиненных страхователю (застрахованному лицу) в результате страхового случая, поскольку дать стоимостную оценку жизни, здоровью и т.д. нельзя. Точно также нельзя оценить, во что обошлось их ухудшение или утрата в результате наступления страхового случая.

Как отмечено в Концепции развития законодательства о договоре страхования, на практике отнесение некоторых договоров к личному или имущественному страхованию вызывает сложности. Например, осуществляемое банками страхование заемщиков-держателей банковских карт на случай их смерти или утраты трудоспособности и невозможности выплаты ими задолженности по кредитным картам может быть квалифицировано и как личное (объектом является жизнь и здоровье заемщиков), и как страхование предпринимательского риска самого банка (страхование осуществляется банком для уменьшения риска невозврата кредитов). В связи с этим возникает необходимость критической оценки заложенного в ГК РФ разделения.

2. В силу п. 2 комментируемой статьи различают обязательное и добровольное страхование. При обязательном страховании законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Другими словами, договор страхования должен быть заключен в обязательном порядке в силу прямого указания закона. Осуществляется оно путем заключения договоров в соответствии с правилами комментируемой главы за счет страхователя. При этом объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке.

На практике неоднократно ставился вопрос о расширении перечня объектов обязательного страхования за счет введения обязательного страхования недвижимого имущества, принадлежащего страхователю. Однако до настоящего времени этот вопрос не был решен.

Следует учитывать, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. В п. 3 комментируемой статьи говорится об обязательном государственном страховании, когда страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета.

В таких случаях страховые правоотношения регулируются рядом правовых актов, предусматривающих в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества определенных категорий граждан (военнослужащих, судей т.д.). В качестве примера можно привести законы РФ "О статусе судей в Российской Федерации", "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации", "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании", федеральные законы "О статусе военнослужащих", "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ и сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы", "О прокуратуре Российской Федерации", "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации".

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

1, 2. Легальное определение страхового интереса отсутствует. Этот интерес всегда имеет имущественный характер, даже если речь идет о личном страховании. В последнем случае он заключается в получении имущественной компенсации, связанной с причинением вреда нематериальным благам (жизни, здоровью, трудоспособности).

Между тем не все интересы имущественного характера могут быть застрахованы. В ст. 928 ГК РФ говорится об интересах, страхование которых запрещено законом. В ней установлен перечень интересов, страхование которых не допускается: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В п. 8 Концепции Концепция развития законодательства о договоре страхования отмечено, что "закрепляя в пункте 1 статьи 928 ГК РФ категорию противоправных интересов, законодатель не только не определил данное понятие, но и не указал его конститутивные признаки. Вместе с тем понятие противоправных интересов не может быть выведено из основных положений ГК РФ и специального регулирования (страхового законодательства). Попытки разъяснений данной нормы со стороны высшей судебной инстанции также не позволяют выявить существенные признаки данного понятия: согласно пункту 75 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" N 25 от 23.06.2015 "сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной, как посягающая на публичные интересы. Таковой признается, например, сделка о страховании противоправных интересов (статья 928 ГК РФ). При отсутствии четко закрепленных на законодательном уровне критериев может быть выявлено несколько подходов к определению противоправности интереса".

Прежде всего страховой интерес, который является необходимым условием страхового правоотношения при страховании, должен быть правомерным. Запрет в отношении страхования противоправных интересов вполне очевиден. В противном случае лицо собирающееся совершить преступление, могло бы застраховаться от возможной неудачи.

Между тем наличие или отсутствие противоправности в страховом интересе не всегда очевидно. В п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" отмечено, что "Интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил".

В отношении игр, лотерей и пари законодатель различает организаторов и участников этих мероприятий (см. комментарий к ст.ст. 1062, 1063 ГК РФ). В статье 928 ГК РФ содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр, а не организаторов лотерей, которые могут заключать любые договоры страхования. Устанавливая подобный запрет, законодатель показывает свое отношение к такого рода деятельности, хотя и признает невозможность ее полного запрещения.

3. Что касается запрета на страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, о котором идет речь в п. 3 комментируемой статьи, то его наличие обусловлено потребностями борьбы с такими опасными преступлениями, как терроризм и похищение людей. Законодательство других стран также предусматривает подобные или даже еще более жесткие меры. Так, например, законодательство Италии допускает возможность блокирования полицией счетов лица, про которого известно, что его родственники похищены

4. Пункт 4 комментируемой статьи устанавливает, что условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1-3 комментируемой статьи, абсолютно недействительны (ничтожны). Это значит, что сделки, в которых содержатся такие условия, недействительны в момент их совершения в силу нормы права, поэтому они недействительны независимо от признания их таковыми судебным решением.

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. В ГК РФ нет единого определения договора страхования, а есть отдельные определения договоров имущественного и личного страхования. В п. 1 комментируемой статьи дано определение договора имущественного страхования. Следует учитывать, что комментируемая статья распространяется не на все виды имущественного страхования. Так, согласно п. 12 ст. 3.1 Федерального закона от 17.05.2007 N 82-ФЗ (ред. от 29.12.2017) "О банке развития" п. 1 ст. 929 ГК РФ не применяется к страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков.

Рассматриваемый договор имущественного страхования - реальный, двусторонне обязывающий, возмездный. Причем его возмездность сохраняется и в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор заключается в расчете на встречное предоставление со стороны страховщика. Что касается реальности договора, то, согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный.

Договор имущественного страхования можно рассматривать как условную сделку, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая, который может и не наступить.

В отношении договора имущественного страхования прямого указания в комментируемой статье на публичность этого договора нет. Представляется, однако, что он является публичным, поскольку речь идет о предоставлении страховщиком услуг особого рода, причем эти услуги должны предоставляться каждому, кто за ними обратится.

Основная обязанность страховщика при наступлении страхового случая заключается в выплате страхового возмещения (страховой суммы). В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования (ст. 261 КТМ РФ), но обязанность страховщика возникает в данном случае не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.

Страховая выплата должна быть произведена в сроки, установленные договором или законом. Выплата осуществляется в рублях способом, предусмотренным в договоре (наличными или перечислением на счет - безналичный способ).

Страховая выплата должна осуществляться при наличии доказанности прямой причинно-следственной связи между наступившим событием и зафиксированным в договоре страховым риском. Известно, что страхователи нередко совершают мошеннические действия при страховании, поэтому страховщики должны, во-первых, убедиться в наличии самого факта наступления страхового случая, во-вторых, в случайности его наступления.

Как было отмечено в Определении Верховного Суда РФ N 19-В07-30, отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, признан незаконным. В качестве примера приводится дело, в соответствии с которым "в выплате страхового возмещения (страхователю) ответчиком отказано со ссылкой на нарушение им п. 13.2.3 Правил страхования средств автотранспорта, согласно которому страхователь в течение трех календарных дней обязан сообщить страховщику о снятии транспортного средства с учета или перерегистрации транспортного средства в органах ГИБДД, замене регистрационных документов, регистрационных (номерных знаков) для внесения изменений в договор страхования (страховой полис).

Разрешая дело и удовлетворяя иск в части взыскания страхового возмещения, суд исходил из того, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, которое указано ответчиком, то есть в связи с тем, что страхователь в течение трех календарных дней не сообщил письменно о перерегистрации транспортного средства и замене регистрационных документов".

В п. 1 комментируемой статьи речь идет о выплатах в денежной форме, однако выплата страхового возмещения в натуральной форме становится все более распространенной. В качестве примера можно привести Закон об ОСАГО.

Следует учитывать, что возможность выплаты страхового возмещения в натуральной форме закреплена в пункте 4 статьи 10 Закона об организации страхового дела.

2. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи можно выделить в составе договора имущественного страхования три разновидности: во-первых, страхование собственно имущества (материальных объектов, вещей) от риска их утраты (гибели), недостачи или повреждения (см. комментарий к ст. 930 ГК РФ); во-вторых, страхование риска гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (см. комментарий к ст. 931 и 932 ГК РФ) и, в-третьих, страхование риска предпринимательской деятельности (см. комментарий к ст. 933 ГК РФ).

Представляется, что этот перечень можно дополнить указанием на страхование финансовых рисков, поскольку финансовые инвестиции не всегда делают предприниматели, поэтому такой вид страхования не попадает ни в одну из указанных категорий.

Статья 930. Страхование имущества

1. Страховой интерес можно определить как заинтересованность страхователя заключить договор страхования, определяемой наличием у страхователя потребности в сохранении некоторого блага (как имущественного, так и неимущественного характера), а в случае наступления определенного события, влекущего за собой утрату или иную невозможность реализации данного блага, - в получении адекватного имущественного возмещения.

Однако в п. 1 комментируемой статьи дано более краткое определение страхового интереса как основанного на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении застрахованного имущества. В соответствии с ним имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Таким образом, комментируемая статья посвящена страхованию имущества, которое понимается в данном случае в узком значении (как вещи), и которое может быть осуществлено только при наличии у страхователя или выгодоприобретателя, основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" "под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств и причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.

В случае, если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (пункт 2 статьи 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика".

Под утратой вещи понимается ее полное уничтожение, когда вещь уже не может использоваться по прежнему назначению. Под повреждением понимается ухудшение качества вещи вследствие изменения ее физических свойств.

Таким образом, под имуществом, в отношении которого заключаются договоры имущественного страхования, понимаются, прежде всего, вещи, включая наличные деньги и документарные ценные бумаги и иные объекты, входящие в состав имущества, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, а именно тех, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков.

К таким объектам, безусловно, не относятся работы и услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК РФ), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.

Так, одним из наиболее распространенных видов страхования имущества является страхование недвижимости. Риски, от которых может быть застраховано недвижимое имущество, весьма разнообразны. Наиболее распространенными являются пожары, однако недвижимое имущество также страхуется на случай:

- аварий внутреннего водостока, водопроводных, строительных и канализационных систем;

- взрыва;

- проникновения воды в результате правомерных действий по ликвидации пожара и др.

Застрахован может быть не только объект недвижимости в целом (например, квартира или жилой дом), но и отдельные его части. Так, может быть застрахована только внутренняя отделка вместе со стенами или без них. Застрахованными могут быть сады в целом и отдельные деревья. Возможно страхование всех строений, которые расположены на земельном участке (бани, колодцы и т.д.).

Среди страхования недвижимости следует отдельно выделить страхование жилых помещений. Согласно ст. 21 ЖК РФ в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством. Действующее законодательство не предусматривает обязательного страхования жилья, но любой гражданин и юридическое лицо вправе застраховать его добровольно. Следует отметить, что в течение длительного времени ставится вопрос о введении обязательного страхования жилых помещений, однако до настоящего времени этот вопрос так и не был решен.

2. Согласно п. 2 комментируемой статьи договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. При этом обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, именно страховщик обязан в суде обосновывать свои требования о признании договора недействительным и доказывать, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного имущества.

В п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" отмечено, что "в случае, если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (пункт 2 статьи 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика".

Возможны ситуации, когда при заключении договора страхования стразовой интерес присутствовал, однако впоследствии он отпал. В связи с этим страховщик должен проверить наличие страхового интереса непосредственно перед страховой выплатой.

Однако возможны и обратные ситуации, когда на стадии заключении договора страхования стразовой интерес отсутствует, однако впоследствии он появился. Например, при страховании вещи, которая на момент заключения договора еще не была куплена.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует") и оформляется страховым полисом на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ). Особенностью договора страхования "за счет кого следует" является необходимость наличия у выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества лишь на момент предъявления им требования о страховой выплате, отсутствие которого при заключении договора не влечет его недействительность (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

Практическое значение такого вида страхования состоит для случаев, когда застрахованный товар неоднократно переходит от одного лица к другому.

Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

1. Страхование ответственности за причинение вреда, о котором идет речь в комментируемой статье, является разновидностью договора имущественного страхования.

При страховании ответственности осуществляется защита интереса лица, риск ответственности которого застрахован. Выплата же производится не тому лицу, интерес которого защищается, а потерпевшему. Страхование ответственности за причинения вреда (деликтной ответственности) предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Следует учитывать, что в соответствии с гражданским законодательством лицо, причинившее вред другому лицу, обязано его возместить в полном объеме.

Страхование ответственности за причиненный вред может быть как обязательным, так и добровольным. Сфера применения договора страхования гражданской ответственности достаточно широка.

Одним из наиболее распространенных видов такого страхования является обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 года.

Закон обязывает владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (как физических, так и юридических) при использовании транспортных средств.

В качестве примера обязательного страхования ответственности за причинения вреда можно также привести ст. 15 Федерального закона от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", которая содержит норму об обязательном страховании ответственности за причинение вреда в результате аварии или инцидента на опасном производственном объекте, которое осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Можно привести целый ряд и других правовых актов, предусматривающих обязательное страхование ответственности. Так, согласно ст. 133 Воздушного кодекса РФ перевозчик обязан страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажиром воздушного судна за причинение при воздушной перевозке пассажира вреда его жизни или здоровью, а также его багажу и ручной клади в соответствии с федеральным законом.

Страхованию подлежит риск наступления только гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.

При страховании ответственности за причинение вреда законодатель исходит из того, что застрахован должен быть риск самого страхователя или иного лица, указанного в договоре о страховании, а заключен договор должен быть в пользу лица, которому может быть причинен вред, а в случае их смерти - в пользу выгодоприобретателей.

Таким образом, особенность договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). Таким образом, договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников.

При добровольном страховании в роли страхователя при страховании риска ответственности за причинение вреда в принципе может выступить любое физическое и юридическое лицо по своему желанию и по любому виду своей деятельности. Но очевидно, что данный вид страхования представляет интерес для тех лиц, деятельность которых потенциально чревата причинением вреда каким-то третьим лицам, что грозит обернуться крупными убытками для причинителя вреда.

Например, помимо страхования жилого помещения от риска его утраты или повреждения жилого помещения собственники или иные владельцы жилых помещений могут застраховать свой имущественный интерес, связанный с обязанностью по возмещению вреда в связи с эксплуатацией жилых помещений (например, в связи с заливом соседей, которые случаются довольно часто).

2. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованное лицо (при несовпадении его со страхователем) должно быть названо в договоре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ).

Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК РФ (см. комментарий к ней). Согласно указанному пункту в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931 ГК РФ) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

3. При заключении договора страхования ответственности неизвестно, кто конкретно будет выгодоприобретателем по данному договору, поэтому он считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Таким образом, согласно п. 3 ст. 931 ГК РФ в качестве выгодоприобретателя, т.е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает только потенциальный потерпевший (лицо которому может быть причине вред), но никакое другое лицо. В связи с этим, достигается непосредственная цель данного вида страхования - восстановление имущественной сферы потерпевшего - и только затем - обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда. Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая), постольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

4. Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" отмечено следующее.

"В случаях, когда ответственность каждого из солидарных должников по отношению к потерпевшему застрахована разными страховщиками, при причинении вреда вследствие взаимодействия источников повышенной опасности третьему лицу страховщики возмещают вред солидарно (пункт 2 статьи 323, пункт 4 статьи 931 ГК РФ). Страховое возмещение в связи с причинением вреда, возникшего в результате дорожно-транспортного происшествия вследствие взаимодействия двух источников повышенной опасности третьему лицу производится каждым страховщиком, у которых застрахована гражданская ответственность владельцев транспортных средств в пределах страховой суммы, установленной статьей 7 Закона об ОСАГО, по каждому договору страхования (пункт 3 статьи 1079 ГК РФ и абзац одиннадцатый статьи 1 Закона об ОСАГО)".

А в п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" отмечено, что "в случаях, когда ответственность каждого из солидарных должников по отношению к потерпевшему застрахована разными страховщиками, страховщики возмещают вред солидарно, однако выплата со стороны одного из страховщиков не может превышать размер соответствующей страховой суммы (пункт 2 статьи 323, пункт 4 статьи 931 ГК РФ)".

Статья 932. Страхование ответственности по договору

1. При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности), о которой идет речь в комментируемой статье, объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности лица, ответственного за нарушение договора, возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. В качестве примера можно привести следующие случаи, когда ответственность за нарушение договора страхуется в обязательном порядке: страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества под выплату ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ), страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (п. 1 ст. 840 ГК РФ) (в развитие этой нормы принят Закон о страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации), ст. 121.10 Бюджетного кодекса РФ, которая предусматривает обязательное страхование ответственности эмитента за исполнение обязательств по государственным ценным бумагам субъектов Российской Федерации и муниципальным ценным бумагам и др.

Вместе с тем нередки случаи, когда страхование ответственности по договору осуществляется в отсутствие прямого указания закона. Как отмечено в п. 17 Концепции развития законодательства о договоре страхования, "страховая и судебная практика фактически дезавуировали данную норму, поскольку страховщики давно уже заключают договоры страхования риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств при отсутствии официального разрешения на такое страхование, а суды признают действительными практически любые договоры страхования договорной ответственности, даже если законом страхование такой ответственности не разрешено (см., например, Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.04.2010 N 16996/09 по делу N А43-27008/200839-731).

Основанием для страховой выплаты является наступление страхового случая (неисполнение условий договора), наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем предоставления определенного набора документов), но и другими способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой ответственности.

2. Следует отметить, что в обязательстве по страхованию договорной ответственности, ответственным за убытки в связи с неисполнением договора, является сам страхователь, а обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующего между ним и его контрагентом.

3. Согласно п. 3 комментируемой статьи риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность. Другими словами, только это лицо может быть признано выгодоприобретателем, независимо от того, кто конкретно назван в этом качестве, а также при отсутствии какого-либо указания на этот счет в самом договоре страхования.

Статья 933. Страхование предпринимательского риска

1. В соответствии с комментируемой статьей в данном случае предпринимательским риском как объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с неполучением ожидаемых доходов (выгоды) из-за нарушения контрагентом своих обязательств либо с появлением каких-то внешних обстоятельств, на которые предприниматель не может повлиять (например, изменение законодательства). В этом случае договор страхования может рассматриваться как своеобразный способ обеспечения исполнения обязательства по основному договору, заключенному страхователем.

Предпринимательская деятельность определяется в законодательстве как самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (ч. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Следовательно, под предпринимательским риском понимается риск убытков, которые могут возникнуть у предпринимателя вследствие нарушения своих обязательств его контрагентами, а также в связи с изменением условий его предпринимательской деятельности по независящим от самого предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения им ожидаемых доходов.

Страховая сумма, которая будет выплачена по договору страхования предпринимательского риска, определяется соглашением страхователя со страховщиком в пределах страховой стоимости, которой считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые могут быть понесенными страхователем при наступлении страхового случая (см. комментарий к п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Предпринимательский риск может быть застрахован от разных страховых рисков как по одному, так и отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этом случае допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Страхование предпринимательского риска охватывает широкий круг явлений. Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является систематическое извлечение прибыли, главными рисками, от которых производится страхование, выступают неполучение ожидаемого (обычного) дохода (упущенной выгоды) и расходы на восстановление нарушенных прав. Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности, обеспечивая страховой защитой операции по многим видам сделок.

По договору страхования предпринимательского риска, исходя из смысла комментируемой статьи, может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Следует иметь в виду, что договор страхования предпринимательских рисков, заключенный страхователем в пользу третьего лица - выгодоприобретателя, считается заключенным в пользу страхователя. В данном случае налицо ничтожность только одного условия договора - о выгодоприобретателе. Все остальные условия сохраняют силу в отношении самого страхователя.

Если страхователь в момент заключения договора был предпринимателем, а затем до наступления страхового случая лишился этого статуса, договор прекращается на основании ст. 958 ГК РФ (см. комментарий к ней). Договор признается ничтожным в случае его заключения лицом, не являющимся предпринимателем.

Статья 934. Договор личного страхования

1. В п. 1 комментируемой статьи дано определение договора личного страхования.

Можно указать на наличие следующих специфических особенностей личного страхования, о котором идет речь в комментируемой статье:

1. Страховым случаем является причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

2. Помимо страхователя возможно появление застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. При этом застрахованным лицом может быть только физическое лицо. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

3. В данном случае существует специфический страховой интерес, который должно иметь застрахованное лицо (например, интерес в получении страховой суммы при смерти или повреждении здоровья).

Предметом страховой защиты при личном страховании являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной оценки и поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется по общему правилу по соглашению сторон.

Личное страхование также предусматривает возможность заключения накопительных договоров страхования, целью которых является не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.

На гражданина не может быть возложена обязанность страховать собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьи лица.

Разновидности личного страхования законодательно не установлены. Однако на практике заключаются разные виды таких договоров. Наиболее распространенными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Согласно п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Таким образом, особенностью личного страхования является то, что страхуются специфические страховые интересы страхователя, тесно связанные с его личностью.

Это реальный, двусторонне обязывающий, возмездный договор. Причем его возмездность сохраняется и в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор заключается в расчете на встречное предоставление со стороны страховщика. Что касается реальности договора, то такой вывод основывается на п. 1 ст. 957 ГК РФ, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный.

Договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК РФ). В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. В договорах личного страхования возможно участие большего числа действующих лиц, чем в договоре имущественного страхования. Кроме страховщика, страхователя и выгодоприобретателя участником является также застрахованное лицо. Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В части 2 п. 2 комментируемой статьи речь идет о ситуациях, когда страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель существуют раздельно. В таких случаях комментируемая статья устанавливает, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Так, если муж хочет застраховать жизнь своей жены, указав себя в качестве выгодоприобретателя, он должен получить на это письменное согласие своей жены. Очевидно, такая норма направлена на предотвращение ситуаций, известных из детективной литературы, когда один из супругов страхует жизнь другого супруга, после чего убивает его.

Нарушение правила, установленного частью 2 п. 2 комментируемой статьи, делает сделку - договор страхования - оспоримой (ст. 166 ГК РФ), поскольку договор может быть признан недействительным по иску лиц, указанных в п. 2 ст. 934 ГК РФ.

Статья 935. Обязательное страхование

1. Обязательное страхование, о котором идет речь в комментируемой статье, проводится для защиты общественно значимых интересов и представляет собой одну из форм социально-правовой охраны имущественных интересов граждан, а также других публичных интересов.

Согласно п. 1 комментируемой статьи обязательное страхование должно осуществляться только в случаях прямо предусмотренных законом указанными в этом законе лицами.

Объектом такого страхования являются жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно п. 2.1 Постановления Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 N 6-П "обязательное страхование, согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, - одна из форм имущественного страхования (наряду с добровольным страхованием), при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (пункт 2 статьи 927), что согласуется с правилом статьи 421 "Свобода договора", в соответствии с которой понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством".

2. В п. 2 комментируемой статьи содержится запрет устанавливать в законе для граждан обязанность страховать свою собственную жизнь или здоровье.

Кредитные организации часто требуют от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса, чтобы снизить риск невозврата кредита, что противоречит закону. Между тем, как следует из п. 4 Обзора, утвержденного. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 вне зависимости от вида кредитования - ипотечное или потребительское - страхование жизни и здоровья может быть только добровольным.

3. Согласно п. 3 ст. 935 ГК РФ в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Так, в соответствии со ст.ст. 30 Закона РФ от 15.04.1993 "О вывозе и ввозе культурных ценностей" обязательному страхованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами, которые являются субъектами права оперативного управления.

4. В п. 4 комментируемой статьи особо подчеркивается, что в случаях, когда обязанность страхования основана на договоре или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, к такой обязанности неприменимы положения как комментируемой статьи, так и ст. 937 ГК РФ (см. комментарий к ней), в которой говорится о последствиях нарушения правил об обязательном страховании.

Статья 936. Осуществление обязательного страхования

1. По общему правилу обязательное страхование осуществляется согласно п. 1 ст. 936 ГК РФ путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Таким образом, обязательное страхование строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).

Обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что касается страховщиков, то для них обязательным является только заключение договора личного страхования, поскольку он является публичным.

2. В п. 2 комментируемой статьи устанавливается общее правило о том, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. В некоторых случаях оно производится не за счет страхователя - см., п. 1 ст. 343 ГК РФ, согласно которому заложенное имущество страхуется за счет залогодателя.

3. Условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Более подробно об этом говорится в Законе об организации страхового дела. В частности, такой закон должен содержать положения, определяющие:

- субъектов страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

- перечень страховых случаев;

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

- размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

- срок действия договора страхования;

- порядок определения размера страховой выплаты;

- контроль за страхованием;

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

- иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

В п. 3 комментируемой статьи сделана ссылка на п. 3 ст. 935 ГК РФ, согласно которому в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В таких случаях, объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм могут определяться не только законом, но и в установленном им порядке.

Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании

1. В комментируемой статье говорится о последствиях нарушения правил об обязательном страховании, в случае, когда лицо, на которое законом возложена обязанность страхования, не делает этого.

В силу п. 1 комментируемой статьи лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. В силу п. 2 комментируемой статьи тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом (заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом), тем самым принимает на себя обязанность выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которое причиталось бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.

3. Положения п. 3 комментируемой статьи направлены, прежде всего, на защиту лиц, жизнь и здоровье которых должны быть застрахованы в силу закона, так как эта статья допускает возможность получения предусмотренных законом минимальных сумм компенсации на случай причинения вреда здоровью или гибели застрахованного лица.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску государственных органов, осуществляющих надзор в соответствующей сфере деятельности, в доход Российской Федерации.

Под государственными органами, осуществляющими надзор в страховой сфере деятельности, понимаются департамент страхового рынка при Центральном банке РФ, который заменил ранее существовавшую федеральную службу страхового надзора. Согласно п. 3 комментируемой статьи они наделены правом взыскивать в исковом порядке суммы, неосновательно сбереженные в связи с тем, что лицо, на которое возложена обязанность страхования, не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом. При этом возможно начисление на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Так, если адвокат уклонится от заключения договора обязательного страхования своей профессиональной ответственности (пп. 3 п. 7 ст. 25 Закона об адвокатуре, то суммы, которые он таким образом неосновательно сбережет, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы в соответствии со ст. 395 ГК РФ процентов за неисполнение денежного обязательства.

Статья 938. Страховщик

Страховщик согласно комментируемой статье - юридическое лицо, которое имеет соответствующую лицензию на осуществление страхование соответствующего вида. Страховщики могут заниматься исключительно страховой деятельностью. Поэтому предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. При этом требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

К их числу, прежде всего, относится Закон об организации страхового дела в РФ, согласно п. 1 ст. 6 которого страховщиками признаются страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

Комментируемая статья, равно как и Закон об организации страхового дела, предусматривает, что страховщиками могут выступать только юридические лица. Таким образом, физические лица не вправе принимать участие в качестве страховщика в страховой деятельности даже тогда, когда они занимаются предпринимательской деятельностью.

К страховщикам, осуществляющим отдельные виды страхования, могут предъявляться дополнительные требования. Так, согласно 2 ст. 14 Федерального закона от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" в состав учредителей (участников, акционеров) и органов управления страховой медицинской организации не вправе входить работники федеральных органов исполнительной власти в сфере здравоохранения, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации в сфере здравоохранения, органов местного самоуправления, уполномоченных на осуществление управления в сфере здравоохранения, Федерального фонда и территориальных фондов, медицинских организаций, оказывающих медицинскую помощь по обязательному медицинскому страхованию.

Определенные ограничения установлены по отношению к иностранным юридическим и физическим лицам как к страховщикам. Согласно п. 3. ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета федеральным органам исполнительной власти (страхователям), страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных организаций и муниципальных организаций.

Следует обратить внимание на меры, направленные на сохранение финансовой устойчивости страховых компаний. Помимо лицензирования в Законе об организации страхового дела, предусмотрен обширный перечень мер по контролю за страховыми резервами и объемом обязательств страховщиков (глава III). В частности, в ней указано, что основой финансовой устойчивости является наличие определенного уставного капитала и страховых резервов, добавочного капитала и нераспределенной прибыли.

Орган страхового надзора в зависимости от специализации страховщиков, особенностей условий страхования, внедрения новых инвестиционных проектов устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, а также порядок инвестирования собственных средств (капитала), предусматривающий требования к эмитентам ценных бумаг и (или) выпускам ценных бумаг в зависимости от присвоенных рейтингов, включения в котировальные списки организаторами торговли на рынке ценных бумаг, к структуре активов, в которые допускается размещение части собственных средств (капитала) страховщиков (в том числе требования, предусматривающие максимально разрешенный процент стоимости каждого вида активов или группы активов от размера собственных средств (капитала) страховщика или их части).

Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем

1. В п. 1 комментируемой статьи содержится общее правило, согласно которому заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору. В этом случае выгодоприобретатель выступает третьим лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 430 ГК РФ).

Однако эта норма носит диспозитивный характер и договором может быть предусмотрено иное, то есть освобождение страхователя от своих обязанностей по договору. Другими словами, в отличие от общих положений указанной статьи, когда у третьего лица есть только права, но нет обязанностей, договором страхования может быть предусмотрено исполнение определенных обязанностей страхователя выгодоприобретателем как третьим лицом.

Страхователь также освобождается от выполнения своих обязанностей, если его обязанности уже выполнены выгодоприобретателем по собственной инициативе даже при отсутствии соответствующего положения в договоре страхования.

Таким образом, хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него могут возлагаться определенные обязанности, предусмотренные ст. 939 ГК РФ.

2. Согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, только при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Таким образом, выгодоприобретатель не вправе ни на кого возлагать ответственность за неблагоприятные последствия неисполнения страхователем своих обязанностей, в том числе и на самого страхователя, не исполнившего свои обязанности по договору страхования.

Статья 940. Форма договора страхования

1. Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (за исключением договора обязательного государственного страхования (см. комментарий к ст. 969 ГК РФ). Такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст. 167 ГК РФ). Однако для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено изъятие. В подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства. Поскольку обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов, граждане соответствующей категории автоматически являются застрахованными.

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.

Соответственно договор страхования не может быть заключен путем обмена письмами, телеграммами, факсами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) служит документом, подтверждающим факт заключения договора страхования. К реквизитам полиса относятся: наименование документа ("страховой полис"); наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть; указание объекта страхования (страхового интереса); размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые другие.

По своей правовой природе подписанный страховщиком и врученный страхователю полис является предложением заключить договор страхования. Только в случае принятия полиса (акцепта) страхователем договор считается заключенным на условиях, указанных в полисе.

Таким образом, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования.

3. При заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ). Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией. В рамках стандартных форм происходит своего рода типизация условий договора, и заключить такой договор можно, только присоединившись к нему. Следовательно, договор страхования является разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Статья 941. Страхование по генеральному полису

1. При систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с п. 1 комментируемой статьи может быть предусмотрено осуществление страхования на основе одного договора - генерального полиса.

2. В силу п. 2 комментируемой статьи страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Причем страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

3. Следует учитывать, что согласно п. 3 ст. 941 ГК РФ по требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора, условия расчетов между сторонами и перечень сведений, которые страхователь должен сообщать по каждой партии имущества. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Статья 942. Существенные условия договора страхования

1. Существенные условия договора - это условия, названные в законе или иных правовых актах как существенные, условия необходимые только для договоров данного вида, и иные условия (случайные и обычные), которые включаются в договор по требованию одной из сторон (например, условие о конкретных способах обеспечении исполнения обязательства). При отсутствии существенных условий договор считается незаключенным.

В данном случае речь идет о существенных условиях необходимых только для договора страхования.

Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК РФ отдельно по имущественному и отдельно по личному страхованию.

По имущественному страхованию между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, - по договорам имущественного страхования либо о застрахованном лице - по договорам личного страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Указанные условия являются существенными для любого договора имущественного страхования. Однако если ни одна из сторон не ссылается на отсутствие какого-либо из этих условий, то договор будет считаться заключенным. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума, т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.

2. В п. 2 комментируемой статьи содержатся существенные условия договора личного страхования. В частности, соглашение при заключении договора личного страхования должно быть достигнуто по следующим вопросам.

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Особую роль в регулировании страховых отношений играют упомянутые в п. 1 комментируемой статьи стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями).

Как правильно отмечено, само употребление в данном случае термина "правила" представляется неудачным, поскольку этот термин в силу сложившихся в праве терминологических традиций несет в себе административно-правовое начало и означает обязательные для исполнения предписания, устанавливающие порядок чего-нибудь. Здесь же мы имеем чисто гражданско-правовые отношения, и эти правила никакого односторонне-властного и принудительного значения для сторон не имеют. Поэтому было правильнее говорить о типовых или примерных условиях страхования, предлагаемых страховщиком*(82).

Значение их состоит в том, что условия договора страхования заранее прописываются в этих правилах и по существу речь идет о договоре присоединения, однако страхователь присоединяется не к условиям договора, а к положениям правил страхования. По своей правовой природе они являются локальным нормативным правовым актом. При этом орган страхового надзора (ЦБ РФ) осуществляет надзор над содержанием этих правил.

Так, согласно ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положения о формировании страховых резервов в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора. Об изменениях, внесенных в документы, страховщик обязан сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

2. Как следует из п. 2 ст. 943 ГК РФ, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если они включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. Следует отметить, что на практике это происходит не всегда и при отсутствии записи в договоре об этих правилах они уже не являются обязательными для страхователя.

3. Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении, исключении отдельных положений и дополнении правил страхования. Все эти изменения должны быть отражены в тексте договора (страхового полиса).

Таким образом, если заключенный договор страхования содержит условия, отличающиеся от условий правил страхования, то оснований признать такую сделку недействительной не имеется.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК РФ для него необязательны (п. п. 2-3 ст. 943 ГК РФ).

Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

1. Договор страхования является рисковой сделкой, поэтому в п. 1 комментируемой статьи установлено, что для снижения страхового риска при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). При этом сделана оговорка о том, что эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с частью 2 п. 1 комментируемой статьи и Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе.

Другими словами, страхователь может и не знать, какие именно обстоятельства являются существенными для страховщика, поэтому последний должен заранее это определить.

2. В п. 2 комментируемой статьи речь идет о ситуациях, когда страховщик запросил у страхователя какие-либо сведения (в анкете, запросе и т.п.), а последний их не сообщил, но договор страхования, тем не менее, был заключен.

В таких случаях страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. В п. 3 комментируемой статьи говорится о последствиях сообщения страхователем страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 комментируемой статьи. Заключенный в таких случаях договор страхования может быть признан судом недействительным как сделка, совершенная под влиянием обмана.

В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 10.12.2013 N 162 "Обзор практики применения арбитражными судами статей 178 и 179 Гражданского кодекса Российской Федерации" было отмечено, что "по смыслу статьи 179 ГК РФ обман в виде намеренного умолчания об обстоятельстве при заключении сделки является основанием для признания ее недействительной только тогда, когда такой обман возникает в отношении обстоятельства, о котором ответчик должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота".

В ст. 179 ГК РФ, на которую сделана ссылка в п. 3 комментируемой статьи, сделана ссылка на ст. 167 ГК РФ, в которой указаны последствия недействительности сделок.

В частности, в п. 2 указанной статьи сказано, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. А согласно п. 3 этой статьи, если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска

1. Страховщик имеет право на оценку страхового риска, которое реализуется в форме устных или письменных вопросов к страхователю, либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества, либо обследования состояния здоровья застрахованных лиц.

Возможно также проведение экспертизы в целях установления его действительной стоимости. Согласно ст. 7 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте не предусмотренных настоящим Федеральным законом или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов "действительная стоимость", "разумная стоимость", "эквивалентная стоимость", "реальная стоимость" и других.

2. В п. 2 комментируемой статьи речь идет о праве страховщика провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования. Причем речь идет о состоянии здоровья именно на момент заключения договора.

Как отмечено в литературе, при страховании жизни обязанность раскрыть все существенные факты и уведомлять об изменениях в них отсутствует, так как страхование жизни - это долгосрочный договор, и страховщик связан теми обязательствами, которые существуют на момент заключения договора*(83).

Вместе с тем основанием отказа в выплате страхового возмещения является сообщение страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья при заключении договора. Чаще всего это основание бывает предметом встречного иска страховой компании после обращения страхователя или заемщика с иском об обжаловании отказа в выплате. Предметом такого иска является признание договора страхования недействительным на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Обычно при заключении договора страхования гражданину предлагается заполнить заявление и/или анкету, содержащую вопросы страховщика, ответы на которые он посчитал имеющими существенное значение для определения страхового риска. Это - вопросы о наличии у гражданина серьезных заболеваний и расстройств (онкологических, гипертонических, диабетических, психических, ВИЧ, цирроза печени и т.п.), об обращении в медучреждения по поводу этих заболеваний и др. При этом, если гражданин не представил сведения о заболеваниях, не указанных в запросе страховщика, страховщик не имеет права признавать договор недействительным.

Следует отметить, что бремя расходов по проведению обследования страховщики необоснованно возлагают на страхователя, что не укладывается в рамки указанной нормы и является нарушением прав страхователя.

3. Согласно п. 3 ст. 945 ГК РФ оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Однако поскольку оценка обычно осуществляется еще до заключения договора, то у страхователя есть выбор либо не согласиться с этой оценкой, либо не заключать договора вообще.

Статья 946. Тайна страхования

В комментируемой статье говорится о тайне страхования, которая согласно комментируемой статье включает сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. Указанные сведения, полученные страховщиком в результате своей профессиональной деятельности, не подлежат разглашению.

Нарушение этой тайны влечет ответственность, предусмотренную статьями 139 и 150 ГК РФ. При этом сделана ссылка на ст. 139 ГК РФ, которая в настоящее время не действует. Ранее действовавшая редакция этой статьи говорила об ответственности за разглашение служебной и коммерческой тайны.

Ссылка на ст. 150 ГК РФ также не совсем уместна, поскольку в ней просто перечисляются основные виды нематериальных благ (тайна страхования в нем не указана, однако перечень не является исчерпывающим). При этом согласно п. 2 указанной статьи нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (статья 12) вытекает из существа нарушенного нематериального блага или личного неимущественного права и характера последствий этого нарушения. Очевидно, правильнее было бы говорить о применении для защиты тайны страхования ст. 12 ГК РФ.

Статья 947. Страховая сумма

1. Страховая сумма - это согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. При этом во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием, за исключением договора перестрахования, в котором может и не содержаться условия о величине страховых сумм (см. комментарий к ст. 967 ГК РФ).

2. В п. 2 комментируемой статьи установлено общее правило, согласно которому страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость). Однако эта норма носит диспозитивный характер и договором страхования может быть предусмотрено иное.

Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь предположительно понес бы при наступлении страхового случая. Таким образом, назначение страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель).

3. В п. 3 комментируемой статьи говорится о порядке определения в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховой суммы. В соответствии с содержащейся в нем императивной нормой размер страховой суммы в таких случаях не ограничивается.

Наличие подобного правила в договорах личного страхования, очевидно, обусловлено тем, что жизнь и здоровье, которые чаще всего страхуются в личном страховании, не подлежат стоимостной оценке. Поэтому вопрос об ограничении страховой суммы не стоит.

Что касается договоров страхования гражданской ответственности, то по общему правилу страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Однако предельные суммы страховых выплат могут быть установлены специальным законодательством. При этом следует учитывать, что ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" в отличие от комментируемой статьи предусматривает возможность определения страховой суммы как договором страхования при его заключении, так и законом.

Так, согласно ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.

Согласно п. 2 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества

В комментируемой статье установлено общее правило, согласно которому после того как стороны в договоре страхования согласовали стоимость застрахованного имущества они не могут ее впоследствии оспаривать.

Исключение составляют случаи, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (см. комментарий к пункту 1 статьи 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Согласно указанной статье при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Заявленная страхователем действительная стоимость имущества имеет значение для определения размера возможных убытков. Поэтому страховщик, умышленно введенный страхователем в заблуждение относительно страховой стоимости, вправе предъявить требование о признании договора недействительным (см. комментарий к п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Статья 949. Неполное имущественное страхование

В комментируемой статье речь идет о ситуациях, когда в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма (см. комментарий к п. 1 ст. 947 ГК РФ) установлена ниже страховой стоимости.

Таким образом, речь идет о так называемой пропорциональной системе, когда страховая выплата покрывает не все убытки, а только их часть, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

Частным случаем неполного имущественного страхования является так называемая франшиза, когда вообще не возмещается часть ущерба застрахованного имущества (обычно речь идет о незначительном по сумме ущербе).

Франшиза бывает условной и безусловной. Условная франшиза подразумевает освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба эту величину превысил. Если в договоре предусмотрена безусловная франшиза, она применяется в любом случае, т.е. ущерб, независимо от его размера, подлежит возмещению за вычетом франшизы.

Норма ч. 2 комментируемой статьи позволяет предусмотреть в договоре имущественного страхования иной способ расчета страхового возмещения при неполном страховании, вплоть до полного возмещения убытков.

Статья 950. Дополнительное имущественное страхование

1. В п. 1 комментируемой статьи говорится о возможности осуществить дополнительное имущественное страхование имущества или предпринимательского риск, в том числе у другого страховщика, когда в первоначальном договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма была установлена ниже страховой стоимости. В таких случаях общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

2. При несоблюдении положений п. 1 комментируемой статьи общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму. При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Важно, однако, иметь в виду, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь предположительно понес бы при наступлении страхового случая. Таким образом, назначение страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, все же превысит страховую стоимость, то согласно п. 1 комментируемой статьи договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. В п. 2 комментируемой статьи при внесении страховой премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы, если будет установлено, что она внесена не полностью, но если будет внесена полностью, то превысит страховую стоимость.

3. Наличие умышленной вины страхователя в завышении страховой суммы делает договор оспоримым, и в соответствии со ст. 166 ГК РФ он может быть признан судом недействительным по заявлению страховщика.

В таких случаях страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Действующее законодательство не запрещает страхователю заключать договоры страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками. Такой способ страхования называется двойным страхованием.

При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК РФ, ч. 3 п. 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Указанные правовые акты устанавливают общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952, ч. 3 п. 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

1. Комментируемая статья допускает имущественное страхование (включающее как страхование собственно имущества, так и предпринимательский риск) от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Такое страхование называется комбинированным.

При комбинированном страховании согласно п. 1 комментируемой статьи допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

2. В п. 2 комментируемой статьи речь идет о ситуациях, когда имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков по договорам с разными страховщиками и при этом вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая. К таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ. Это значит, что общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму.

Статья 953. Сострахование

Сострахование, о котором идет речь в комментируемой статье, - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Таким образом, договор сострахования - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками.

Более подробное определение сострахования дано в ст. 12 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" В п. 1 указанной статьи сказано, что сострахование - деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.

Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования. Это значит, что к каждому из них требование о страховой выплате может быть предъявлено в полном объеме.

Совместная деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения в страховой пул, создаваемый на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК РФ). В данном случае права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут распределяться в любом долевом соотношении, а при отсутствии такового страховщики являются солидарными должниками по отношению к страхователю.

Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования. По своей сути, страховая премия представляет собой денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск убытков и обязуется их возместить в случае наступления стразового случая. Другими словами, это - определенная доля, вносимая страхователем в страховой фонд за то, что страховщик принимает на себя страховой риск, связанный с выплатой более крупной по сравнению со страховой премией суммы страхового возмещения. Порядок и сроки выплаты страховой премии устанавливаются по соглашению сторон.

Согласно ст. 11 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховая премия является основным источником формирования соответствующих фондов, из которых выплачивается страховое возмещение. При определении ее размера страховщик исходит из широты страхового покрытия, размера страховой суммы и т.д. Страховая премия взимается с единицы страховой суммы. В основе расчета страховой премии лежат страховые тарифы.

В ст. 942 ГК РФ, в которой говорится о существенных условиях договора страхования, о размере страховой премии ничего не говорится. Из этого следует, что в случае отсутствия указанного условия, договор все равно будет считаться заключенным, а размер страховой премии будет определяться по правилам п. 3 ст. 424 ГК РФ. Согласно указанному пункту в случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Размер страховой премии будет варьироваться в зависимости от специфики объекта страхования и страхового риска. Так, страхование автомобиля от пожара будет стоить дешевле, чем страхование от пожара склада фейерверков и т.д.

2. Страховой тариф - представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Статьей 11 Закона "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрено, что тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в соответствующих законах. В остальных случаях страховщик вправе установить тарифы, разработанные самостоятельно. Органы государственного страхового надзора вправе устанавливать и регулировать страховые тарифы.

3. В силу п. 3 комментируемой статьи, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, этим же договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. К таким последствиям могут относиться как меры ответственности в виде выплаты неустойки, так и иные меры, например освобождение страховщика от страховых выплат.

Согласно п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств.

4. В качестве общего последствия просрочки страхователем уплаты страхового взноса закон предусматривает право страховщика при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК РФ).

Статья 955. Замена застрахованного лица

1. Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь, здоровье, достижение определенного возраста или гражданская ответственность которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. В качестве застрахованного лица могут выступать как сам страхователь, так и третье лицо (выгодоприобретатель).

Таким образом, личность страхователя не всегда совпадает с личностью застрахованного лица.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, на который сделана ссылка в п. 1 комментируемой статьи, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В п. 1 комментируемой статьи говорится о возможности замены застрахованного лица по договору страхования риска ответственности за причинение вреда, если иное не предусмотрено договором при соблюдении двух условий: а) это возможно в любое время, но до наступления страхового случая; б) необходимо письменно уведомить о замене застрахованного лица страховщика.

2. Замена застрахованного лица возможна и в договоре личного страхования, однако помимо вышеуказанных в п. 1 комментируемой статьи условий необходимо еще согласие самого застрахованного лица и страховщика.

Статья 956. Замена выгодоприобретателя

Согласно комментируемой статье страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Причем замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (см. комментарий к пункту 2 статьи 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица.

При этом выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Следует отметить, что в некоторых случаях выгодоприобретателя можно определить только в результате наступления страхового случая. В качестве примера можно привести страхование автогражданской ответственности. В данном случае выгодоприобретателем является потерпевший от дорожно-транспортного происшествия.

В отдельных договорах нет и не может быть выгодоприобретателей. К таким договорам относятся договоры страхования предпринимательского риска. Это обусловлено тем, что предприниматель может страховать риск только в свою пользу.

Согласно обзору практики, утвержденному. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016, запрет, предусмотренный данной нормой, не может распространяться на случаи, когда замена выгодоприобретателя происходит по его собственной воле по правилам главы 24 ГК РФ.

Статья 957. Начало действия договора страхования

1. В силу п. 1 комментируемой статьи договор страхования является реальным. По общему правилу он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Однако договором страхования может быть предусмотрено иное.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" "срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ)".

2. В п. 2 комментируемой статьи содержится общее правило, касающееся начала действия договора страхования. По общему правилу страхование предполагает защиту от наступления страховых случаев в будущем. Договор страхования, заключенный в отношении уже наступившего страхового случая, недействителен.

Вместе с тем в договоре может быть предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Кроме того, возможность страхования, которое распространяется на страховые случаи, происшедшие до вступления договора в силу договора страхования, может быть предусмотрена законом.

Так, согласно п. 1 ст. 261 "Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации" договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. В случае, если страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь или выгодоприобретатель знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно о таких обстоятельствах.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования, как и любой другой договор, может быть прекращен надлежащим исполнением. В частности, договор прекращается, если страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачено в полном объеме. Поскольку в этом случае выплачивается вся страховая сумма, то считается, что обязательство исполнено надлежащим образом. Досрочное прекращение страховых отношений возможно также по общим основаниям обязательственного права, к числу которых относятся ликвидация страховщика либо ликвидация или смерть страхователя.

Договор страхования может быть также прекращен досрочно как по объективным, так и по субъективным причинам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

По объективным причинам договор страхования прекращается, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В указанной статье приведен примерный перечень таких обстоятельств.

К ним, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По субъективным причинам договор страхования может быть прекращен досрочно:

- при изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (см. комментарий к ст. 959 ГК РФ);

- по инициативе страховщика при существенном нарушении условий договора страхователем (см. комментарий к ст. 941 ГК РФ);

- по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) (см. комментарий к п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Отдельно можно выделить прекращение договора страхования жизни на случай смерти, если застрахованное лицо покончит жизнь самоубийством до истечения двух лет с момента вступления договора страхования в действие (см. комментарий к пункту 3 статьи 963 ГК РФ).

В п. 44 Концепции развития законодательства о договоре страхования отмечено, что "необходимо включить в пункт 1 статьи 958 ГК РФ примеры, в которых имеются основания для досрочного прекращения договора страхования, применимые к различным видам страхования, в частности, к страхованию ответственности, к страхованию от несчастных случаев и болезней. К таким примерам можно отнести, в частности, исполнение или прекращение обязательства, ответственность за неисполнение которого застрахована; прекращение деятельности в качестве директора или иного должностного лица, если застрахована ответственность директора, и т.п. Это целесообразно сделать, учитывая, что данная норма содержит объективные, т.е. независящие от воли участников договора страхования основания досрочного прекращения действия договора страхования, что предоставляет страхователю право требовать от страховщика возврата незаработанной части страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования. Расширение перечня примеров позволит участникам страхового рынка лучше ориентироваться в данном вопросе и способствовать предупреждению возникновения споров в сложных ситуациях".

2. Страхователь (выгодоприобретатель) может отказаться от договора страхования без обращения в суд, если вероятность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Представляется, что в отношении выгодоприобретателя правильнее было бы указать, что он может отказаться не от договора страхования, поскольку он стороной в договоре не является, а от своих прав по договору.

3. Согласно п. 3 комментируемой статьи, когда договор страхования досрочно прекращается по основаниям, предусмотренным п. 1 комментируемой статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По инициативе страхователя (выгодоприобретателя) договор страхования может быть расторгнут в любой момент его действия. В этом случае согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Однако если речь идет о расторжении договора вследствие того, что страховщик не исполняет своих обязанностей, страхователь имеет право требовать расторжения договора в соответствии с общим правилом гл. 29 ГК РФ и возмещения убытков, которые включают уплату страховой премии.

Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

1. Согласно п. 1 ст. 959 ГК РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Например, застрахованный груз при перевозке морским судном был размещен не в трюме, а на палубе. Значительными во всяком случае признаются изменения, специально оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

2. После того, как страховщик был уведомлен об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, он вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Отказ страхователя от изменения условий или увеличения размера страховой премии влечет прекращение договора страхования с момента наступления изменений в страховом риске или возможность расторжения его в судебном порядке.

В главе 29 ГК РФ, на которую сделана ссылка в части 2 п. 2 комментируемой статьи установлено общее правило о том, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. Оно подлежит облечению в ту же форму, что и расторгаемый договор, если иное не следует из закона, иных правовых актов, договора или обычаев оборота. В порядке исключения основанием расторжения договора может быть также решение суда. Главным основанием расторжения договора в таких случаях служит существенное нарушение договора другой стороной.

Соответственно, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными указанной главой ГК РФ.

3. Согласно п. 3 комментируемой статьи неисполнение страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 комментируемой статьи обязанности незамедлительного сообщения страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, влечет право страховщика потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

В пункте 5 статьи 453 ГК РФ, на которую сделана ссылка в п. 3 комментируемой статьи, говорится о последствиях изменения и расторжения договора в случае, когда основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон: в этом случае другой стороне предоставляется право требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

4. В п. 4 комментируемой статьи говорится о последствиях отпадения обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска. В таких случаях страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования.

5. В силу п. 5 комментируемой статьи в личном страховании увеличение страхового риска может иметь последствия, указанные в пунктах 2 и 3 комментируемой статьи, если они прямо предусмотрены в договоре и согласованы сторонами.

Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу

Возможны ситуации, когда право на застрахованное имущество перешло от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу. К этому лицу соответственно переходят и права, вытекающие из договора страхования. Исключение составляет принудительное изъятие имущества у собственника по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 ГК РФ и отказа от права собственности согласно ст. 236 ГК РФ.

Кроме того, это правило не действует в отношении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" отмечено следующее.

"После заключения договора обязательного страхования замена транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускается.

При переходе права собственности, права хозяйственного ведения или оперативного управления на транспортное средство от страхователя к иному лицу новый владелец обязан заключить новый договор обязательного страхования своей гражданской ответственности (пункт 2 статьи 4 Закона об ОСАГО).

При этом предыдущий владелец транспортного средства вправе потребовать от страховщика, с которым у него был заключен договор страхования ответственности, возврата части страховой премии за период с момента перехода прав на транспортное средство до окончания предусмотренного указанным договором срока, на который осуществлялось страхование".

В п. 2 ст. 235 ГК РФ, на который сделана ссылка в комментируемой статье, дан исчерпывающий перечень оснований для принудительного изъятия имущества у собственника. Данная норма обеспечивает закрепленное в ст. 35 Конституции положение об охране частной собственности. Основаниями для принудительного изъятия имущества у собственника могут являться различные причины: ненадлежащее поведение самого собственника, необходимость обеспечения интересов общества и государства.

Отказ от права собственности, предусмотренный ст. 236 ГК РФ является волевым действием собственника, направленным на прекращение правомочий владения, пользования и распоряжения имуществом. Согласно п. 1 указанной статьи, отказ возможен одним из двух способов:

- посредством объявления об отказе (какие-либо требования к оформлению такого отказа или способам его доведения до иных лиц не установлены, соответственно, это может быть сообщение конкретным лицам или неопределенному кругу лиц, в том числе, с использованием средств массовой информации);

- путем совершение фактических действий, подтверждающих факт отказа: например, помещение вещи в месте сбора мусора и прочих бытовых отходов.

Отказ от права собственности не может презюмироваться, он должен быть ясно выражен собственником. Неосуществление правомочий собственника, оставление вещи вне места нахождения собственника и его иного имущества не означает отказа от права собственности.

Отказ от права собственности допускается только для граждан и юридических лиц. Это право не распространяется на публичные образования - Российскую Федерацию, ее субъектов и муниципальные образования.

В части 2 комментируемой статьи говорится об обязанности лица, к которому перешли права на застрахованное имущество, незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

1. В комментируемой статье говорится об информационных обязанностях страхователя после наступления страхового случая. Согласно п. 1 комментируемой статьи эти обязанности заключаются в следующем. При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика или его представителя. Конкретные сроки и способы уведомления могут быть предусмотрены договором.

Аналогичная обязанность возлагается на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

2. Нарушение данной обязанности согласно п. 2 комментируемой статьи дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Однако страховое возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:

- страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;

- отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение.

Таким образом, бремя доказывания того, что отсутствие извещения о наступлении страхового случая не могло сказаться на обязанности страховщика выплатить возмещение, возложено на страхователя (выгодоприобретателя).

Если страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при дорожно-транспортном происшествии страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД, при пожаре - в управление пожарной охраны и т.д.

Кроме того, страховщик должен составить страховой акт или аварийный сертификат, отражающий признание страховщиком факта наступления страхового случая.

3. Предусмотренные п. 1 и п. 2 комментируемой статьи положения применяются и к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором страхования срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая

1. В п. 1 комментируемой статьи говорится об обязанности страхователя принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования.

Разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры является оценочным понятием. Соответствие принятых мер положениям комментируемой статьи может быть определено применительно к отдельным видам страхования с учетом конкретных обстоятельств. В качестве примера можно привести предоставление транспортного средства для доставки потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии в лечебное учреждение, участие в ликвидации последствий дорожно-транспортного происшествия и т.д.

Принимая эти меры, страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены.

Страховой случай, о котором идет речь в п. 1 комментируемой статьи, - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Как было отмечено в п. 6 Обзора рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования (приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75), при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд принял во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

Положения п. 1 комментируемой статьи конкретизируются в других правовых актах. Так, согласно п. 3.1 "Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П) (ред. от 11.08.2017) при наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители - участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения Российской Федерации, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия.

2. Размер ответственности страховщика по общему правилу ограничен страховой суммой и если размер убытков превысил эту сумму, то они страховщиком не будут возмещены. Исключение составляет п. 2 комментируемой статьи, согласно которому расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3. Согласно п. 3 комментируемой статьи страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Следует обратить внимание на то, что в комментируемой статье речь идет о мерах, принимаемых уже после наступления страхового случая.

Об этом же было сказано в определении Верховного Суда РФ от 27 октября 2009 г. N 5-В09-127. В нем было отмечено, что "норма комментируемой статьи предусматривает основания для освобождения страховщика от возмещения убытков, возникших в момент наступления страхового события, и после него".

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

1. Комментируемой статьей предусмотрен ряд случаев, когда при наступлении страхового случая обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не наступает. Так, согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В практике страховых компаний такие случаи получили довольно большое распространение. Так, часто имитируется угон транспортного средства, а на самом деле оно продается его собственником. Классическими стали случаи умышленных поджогов застрахованного имущества (достаточно вспомнить поджог "Вороньей слободки" в романе Ильфа и Петров "Двенадцать стульев").

Кроме того, в ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ указано, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В качестве примера можно привести ст. 265 Кодекса торгового мореплавания, согласно которой страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя.

Перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения является исчерпывающим, что подтверждается и судебной практикой (см. Определение Верховного Суда Российской Федерации от 24.04.2018 N 64-КГ18-1).

2. Из общего правила есть два исключения, когда страховщик не освобождается от страховых выплат. Так, согласно п. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Наличие подобного правила обусловлено следующим. В силу большой социальной значимости страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью граждан страховщик обязан выплатить страховое возмещении даже в тех случаях, когда вред причинен самим страхователем или лицом, ответственность которого застрахована, даже умышленно или по грубой неосторожности. В качестве примера можно привести страхование автогражданской ответственности, когда будет возмещаться вред, причиненный владельцем транспортного средства умышленно. Однако после оплаты убытков третьему лицу (пострадавшему) страховщик приобретает в таких случаях право на возмещение понесенного им материального ущерба в порядке ст. 965 ГК РФ (см. комментарий к ней) и может взыскать убытки со страхователя или лица, ответственность которого застрахована.

3. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Наличие подобного правила вызывает некоторое недоумение. Случаи, когда страхуют собственную жизнь на крупную сумму денег, а потом кончают жизнь самоубийством, имели место и в нашей стране, и за рубежом. Законодательство всех стран содержит норму, согласно которой самоубийство лица, чья жизнь была застрахована, является основанием для освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения. Причем никаким сроком это правило не ограничивается.

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

1. В п. 1 комментируемой статьи перечисляются обстоятельства, которые, если иное не предусмотрено в договоре страхования, освобождают страховщика от исполнения обязанности выплачивать страховое возмещение (страховую сумму).

В частности, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Причины, по которым страховое возмещение в таких случаях не происходит, скорее всего, вызваны тем, что они носят малопредсказуемый характер и в то же время способны причинить значительный ущерб страховщику. Представляется, что этот перечень можно было бы расширить за счет террористических актов.

Легальное определение указанных оснований существует только в отношении забастовок. Согласно ст. 398 Трудового кодекс Российской Федерации забастовка - это временный добровольный отказ работников от исполнения трудовых обязанностей (полностью или частично) в целях разрешения коллективного трудового спора.

Остальные основания определяются только в научной литературе. Так, например, к военным мероприятиям следует отнести учения, стрельбы, испытания, полеты, а также мобилизацию, введение режима военного положения и т.п.*(84)

Следует сказать, что наиболее проблемным основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы являются народные волнения, которые получили распространение во многих странах, в том числе и в нашей стране. Сложность заключается в том, что к данной категории относятся как массовые выступления, носящие мирный характер, так и выступления сопровождающиеся погромами, мародерством, уличными беспорядками и т.п. При этом последствия массовых выступлений будут различаться.

2. В п. 2 комментируемой статьи установлено общее правило, согласно которому страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Под изъятием имущества понимается принудительное отторжение имущества как у собственника, так и у других владельцев по основаниям, предусмотренным как гражданским законодательством, административным и уголовно процессуальным законодательством.

Конфискация имущества есть принудительное безвозмездное изъятие и обращение в собственность государства по решению суда в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения.

Реквизиция - изъятие в случаях стихийных бедствий, аварий, эпидемий, эпизоотий и при иных обстоятельствах, носящих чрезвычайный характер, имущество в интересах общества по решению государственных органов у собственника в порядке и на условиях, установленных законом, с выплатой ему стоимости имущества.

Под арестом имущества понимается наложение уполномоченным органом (судом, судебным приставом-исполнителем) запрета на распоряжение имуществом.

Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)

1. В п. 1 комментируемой статьи установлено общее правило, согласно которому к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Такое право получило название "суброгация".

Таким образом, под суброгацией понимается переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. В данном случае, происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК РФ). Право на суброгацию урегулировано в комментируемой статье диспозитивно и потому может быть исключено условиями договора, кроме случаев умышленного причинения вреда.

В данном случае при страховании мы имеем дело не с возникновением нового права, а с правопреемством в силу закона, поэтому суброгацию надо отличать от права регрессного требования.

Следует учитывать, что переход права требования от страхователя или выгодоприобретателя к страховщику неразрывно связан с выплатой страховщиком страхового возмещения вследствие наступления предусмотренного договором страхового случая. Если страховщиком по договору страхования произведена выплата в связи с событием, не указанным в договоре в качестве страхового риска, то суброгация не происходит.

При этом требование страховщика в порядке суброгации ограничено суммой произведенной выплаты страхового возмещения. Так, в п. 18 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 года N 75) указано, что требование страхователя к причинителю вреда переходит к страховщику в порядке суброгации только в той части выплаченной страхователю суммы, которая рассчитана в соответствии с договором страхования.

Закон не запрещает уступку страховщиком своего права требования к третьим лицам, даже не имеющим лицензии на занятие страховой деятельностью. В п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации" "отмечено, что уступка страховщиком по договору имущественного страхования права (требования), полученного в порядке суброгации (статья 965 ГК РФ), лицу, не имеющему лицензии на осуществление страховой деятельности, не противоречит законодательству".

2. Под упомянутым в п. 2 комментируемой статьи соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки имеется в виду отсутствие возражений о правомерности поведения лица, привлеченного в качестве ответчика, его невиновности и отсутствии причинной связи между поведением этого лица и возникшими убытками.

3. Пункт 3 комментируемой статьи обязывает страхователя (выгодоприобретателя) передать все необходимые документы и доказательства, а также сообщить страховщику все сведения, необходимые для осуществления последним перешедшего к нему права требования.

К ним относятся и те документы, доказательства и сведения, которые могли не понадобиться для решения вопроса о наступлении страхового случая и размере убытков, но необходимы для предъявления претензий и исков к ответственным за убытки лицам.

4. Страховщик в силу п. 4 комментируемой статьи освобождается от выплаты страхового возмещения (полностью или в соответствующей части) в двух случаях: при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление этого права окажется невозможным по их вине. При наступлении таких обстоятельств страховщик приобретает право на возврат излишне выплаченной суммы возмещения.

Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием

1. Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

Различают общий срок исковой давности, равный трем годам, о котором идет речь в комментируемой статье, и специальные сроки, устанавливаемые для отдельных требований субъектов, которые могут быть как более длительными, так и более короткими по сравнению с общим сроком (см. ст. 197 ГК РФ).

По требованиям, связанным с имущественным страхованием, применяется сокращенный срок исковой давности. Согласно п. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

2. Согласно п. 2 комментируемой статьи в отношении договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц применяется общий срок исковой давности, то есть 3 года, предусмотренный ст. 196 ГК РФ. Течение срока исковой давности по общему правилу начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Однако в п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении законодательства о добровольном страховании имущества граждан" уточняется, что двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Статья 967. Перестрахование

1. Причиной заключения договора перестрахования, о котором идет речь в комментируемой статье, является неуверенность страховщика в том, что у него будет достаточно средств для того, чтобы произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Перестрахование защищает страховщика от финансовых потерь, которые ему придется нести по заключенным договорам, если он не защищается перестрахованием. Иначе говоря, перестрахование - это страхование риска, взятого на себя страховщиком.

Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации в Российской Федерации" в ст. 13 дает наиболее точное определение сущности и основных функций перестрахования. В соответствии с п. 1. ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" перестрахование - деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

Согласно п. 22 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 28.11.2003 г. N 75) при отсутствии в договоре соглашения об ином страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования.

2. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Согласно п. 2 комментируемой статьи к договору перестрахования по общему правилу применяются правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска. Однако эта норма носит диспозитивный характер и иное может быть предусмотрено договором страхования. При этом страховщик, заключающий договор с перестраховщиком, выступает в роли страхователя.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями делового оборота в сфере перестрахования документы.

3. В силу п. 3 комментируемой статьи при перестраховании ответственным перед страхователем за страховую выплату остается страховщик по основному договору страхования. Таким образом, заключение страховщиком договора перестрахования не освобождает его от исполнения обязательства перед страхователем по основному договору страхования.

4. Согласно п. 4 комментируемой статьи перестрахователь может передать риск неисполнения страхового обязательства перестраховщику, а перестраховщик его принимает и может передать дальше другому перестраховщику.

Как отмечено в п. 22 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" "При отсутствии в договоре соглашения об ином страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования".

Последовательное заключение двух или более договоров перестрахования, о котором идет речь в п. 4 комментируемой статьи, означает, что один договор страхования обязательно должен предшествовать другому договору. Следует отметить, что в данном случае страхования не обязательно иметь согласие как основного страхователя, так и страховщиков по договорам перестрахования. На страховщика не возложена обязанность ставить в известность своего страхователя о каждом договоре перестрахования.

Статья 968. Взаимное страхование

1. Согласно п. 1 ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 ГК РФ (см. комментарий к нему), на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности установлены законом о взаимном страховании. В последнем случае речь идет о Федеральном законе от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании".

Объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, то есть имущественные интересы членов общества, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности за нарушение договора (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и в соответствии с п. 2 комментируемой статьи являются некоммерческими организациями. Согласно ст. 5 Закона о взаимном страховании в целях взаимного страхования создается основанная на членстве некоммерческая организация в форме потребительского кооператива и создается для осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов.

Следует отметить, что существуют определенные ограничения минимального и максимального количества членов общества взаимного страхования. Так, число членов общества не может быть менее чем пять физических лиц и более чем две тысячи физических лиц и (или) менее чем три юридических лица и более чем пятьсот юридических лиц, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. Обществом осуществляется ведение списка членов общества.

Деятельность общества взаимного страхования является лицензируемой. Согласно ст. 5 Федерального закона от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании" общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования в соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования (п. 3 ст. 968 ГК РФ). Таким образом, данная норма предусматривает верховенство закона о взаимном страховании над Гражданским кодексом РФ.

4. В п. 4 комментируемой статьи говорится о том, что осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании. Однако норма п. 5 статьи 3 Федерального закона от 29.11.2007 N 286-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О взаимном страховании" устанавливает запрет на осуществление обществами взаимного страхования обязательного страхования.

В частности, в ней сказано, что общество не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. В то же время данная норма допускает возможность осуществления обществами взаимного страхования обязательного страхования в случаях, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. Случаи, о которых идет речь, такими специальными федеральными законами не предусмотрены.

Статья 969. Обязательное государственное страхование

1. В рамках обязательного страхования выделяют обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества отдельных категорий граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета. Согласно ст. 969 ГК РФ в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Оно осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерств и иных федеральных органов исполнительной власти, которые выступают в качестве страхователей.

Непосредственными страхователями в обязательном государственном страховании являются соответствующие государственные органы. Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий (военнослужащих, судей и др.). Это означает, что обязательное страхование за счет средств соответствующего бюджета имущества (в том числе имущественных рисков) других лиц (например, предпринимателей) не допускается.

Как отмечено в п. 57 Концепции развития законодательства о договоре страхования "страховщики для осуществления данного вида страхования выбираются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации о контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд (Федеральный закон от 05.04.2013 N 44-ФЗ "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд", далее Федеральный закон N 44-ФЗ). Этот закон предусматривает ряд специальных процедур, которые, однако, не гарантируют заключение договора страхования. В течение последних 4 лет военнослужащие и служащие неоднократно оставались не застрахованными по Федеральному закону N 52-ФЗ, а возмещение вреда, причиненного их здоровью, осуществлялось казной Российской Федерации из средств федерального бюджета".

2. Основанием для возникновения отношений по государственному страхованию является закон или иной правовой акт о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками). Кроме того, в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями на основании законов и иных правовых актов могут заключаться отдельные договоры. Под иными правовыми актами согласно п. 6 ст. 3 ГК РФ, понимаются только указы Президента РФ и постановления Правительства РФ.

3. Согласно п. 3 комментируемой статьи размер страховых взносов устанавливается в самих правовых актах, которыми регулируются отдельные виды обязательного государственного страхования.

4. Общие положения главы 48 ГК РФ о страховании применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования

В комментируемой статье ГК РФ говорится о видах страхования, для которых действует специальное законодательство и которые получили название специальные виды страхования. Согласно указанной статье правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий, страхования инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков постольку, поскольку законами об этих видах страхования и Федеральным законом от 17 мая 2007 года N 82-ФЗ "О банке развития" не установлено иное.

Само слово "специальное" означает, что указанные виды страхования имеют специфику, которая не позволяет применять к ним полностью нормы главы 48 ГК РФ, а требуют применения других законов, которые будут иметь преимущество по отношению к нормам ГК РФ.

Отношения по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков регулируются нормами Федерального закона от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации", в котором в настоящее время отсутствуют отдельные нормы, регулирующие указанный вид страхования.

Морским страхованием признается любая разновидность имущественного страхования, если страхование осуществляется от морских опасностей и в связи с торговым мореплаванием. Поскольку целью морского страхования является обеспечение имущественных интересов, связанных с торговым мореплаванием, основную массу страхователей по договору морского страхования составляют коммерческие организации, деятельность которых соприкасается с морской торговлей.

Регулируется морское страхование главой XY Кодекса торгового мореплавания РФ. Согласно ст. 246 КТМ РФ по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки.

Медицинское страхование в Российской Федерации осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. В их основу положены разные организационно-правовые и экономические принципы. Целевое предназначение обязательного медицинского страхования - удовлетворение минимально необходимой потребности населения в медицинской помощи за счет дополнительных сумм налогов и иных финансовых источников, позволяющих распределить бремя затрат на медицинскую помощь.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) реализуется на возмездных началах и позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных. Добровольное медицинское страхование по общему правилу признается личным,

Отношения по обязательному медицинскому страхованию регулируются Федеральным законом от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации".

Согласно ст. 3 указанного Закона обязательное медицинское страхование - вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных настоящим Федеральным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования;

В связи с принятием Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в России была впервые создана система обязательного страхования банковских вкладов физических лиц.

Участие в системе страхования вкладов в настоящее время обязательно для всех банков (п. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов).

Суть такого страхования заключается в том, что вкладчик имеет право на получение возмещения по вкладам в случае отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (п. 2 ст. 11, Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Отношения по страхованию пенсий регулируются разделом XI части 2 Налогового кодекса РФ.

Согласно п. 10 ст. 3.1 Федерального закона от 17.05.2007 N 82-ФЗ (ред. от 29.12.2017) "О банке развития" акционерное общество "Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций" в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации, осуществляет страхование экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков экспортеров, российских инвесторов, осуществляющих инвестиции за пределами территории Российской Федерации, их иностранных контрагентов по соответствующим сделкам, российских и иностранных кредитных организаций, осуществляющих кредитование соответствующих сделок, а также иных организаций, оказывающих финансовую поддержку указанным лицам.