Глава 44. Банковский вклад

Статья 834. Договор банковского вклада

1. В п. 1 комментируемой статьи дается определение договора банковского вклада.

Банковский вклад представляет собой самый распространенный способ привлечения банками и иными кредитными организациями денежных средств для дальнейшего инвестирования с целью извлечения прибыли.

Предметом этого договора является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или в иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме. Отношения по банковскому вкладу регламентируются гл. 44 ГК РФ.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады. Согласно ст. 37 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Договор банковского вклада - реальный, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор (договор банковского вклада) является односторонне обязывающим и возмездным. На правоотношения сторон по договору банковского вклада распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

По окончании срока действия договора банковского вклада вкладчик гражданин может не только получить сумму вклада и причитающиеся проценты наличными, но и потребовать произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. Однако иное может быть предусмотрено законом.

2. Согласно п. 2 комментируемой статьи, если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин (физическое лицо), на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для различных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

3. К договору банковского вклада применяются отдельные положения договора банковского счета (см. комментарий к главе 45 ГК РФ). Однако это возможно только, если они не противоречат правилам комментируемой главы или иное не вытекает из существа договора банковского вклада.

Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает запрет юридическим лицам перечислять денежные средства, которые находятся во вкладах (депозитах), на счета других лиц, поскольку в таком случае договор банковского счета будет подменяться договором банковского вклада. Однако иное может быть предусмотрено законом.

4. Кроме банков вклады (депозиты) от юридических лиц имеют право принимать и другие кредитные организации (при наличии соответствующей лицензии). Термин "небанковские кредитные организации" используется для обозначения организаций, осуществляющих отдельные банковские операции, но официально не включенных законодателем в банковскую систему.

Как следует из п. 4 комментируемой статьи, на эти организации распространяются правила комментируемой главы, относящиеся к банкам в части приема вкладов (депозитов) от юридических лиц.

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады. Только такие банки и могут привлекать денежные средства во вклады.

Как следует из ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" банковские вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

В соответствии с ч. 1 ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций, в том числе и принятие денег во вклады, является лицензируемым видом деятельности. Лицензирующим органом является Банк России.

Порядок выдачи лицензий регулируется инструкцией Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 11.08.2017) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

2. Возможны ситуации, когда вклады принимаются лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами. Последствия подобных действий сводятся к следующему.

1. Вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада.

2. У вкладчика возникает право на уплату на нее процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (неправомерное пользование чужими денежными средствами).

3. Возмещение сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если при этом был оформлен договор банковского вклада, то такой договор является недействительным по правилам статьи 168 ГК РФ (недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта).

Согласно Федеральному закону от 26.01.1996 N 15-ФЗ действие пунктов 2 и 3 комментируемой статьи распространяется также на случаи, когда отношения, связанные с привлечением денежных средств во вклады возникли до введения в действие части второй Кодекса и сохраняются в момент введения в действие части второй Кодекса.

3. Как следует из п. 3 комментируемой статьи, последствия, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи, распространяются также на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а путем выпуска ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, а также привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами комментируемой главы.

Как правильно было отмечено, подобная ситуация возникает с такими ценными бумагами, которые структурируют привлечение банком или иной кредитной организацией именно долгового, заемного финансирования у граждан. Это в первую очередь векселя, а также облигации. Они действительно теоретически являются альтернативными формами структурирования привлечения банками заимствований и в случае с гражданами могут лишать последних прав, предоставленных им правилами ГК РФ о вкладе (в первую очередь права на досрочный возврат срочного вклада)*(73).

Статья 836. Форма договора банковского вклада

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме, что необходимо для согласования условий банковского вклада.

При этом письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой либо такой разновидностью ценной бумаги, как сберегательный или депозитный сертификат, а также иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

О сберегательной книжке см. комментарий к ст. 843 ГК РФ.

О сберегательном (депозитном) сертификате см. комментарий к ст. 844 ГК РФ.

Согласно п. 5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" к открытию вклада предъявляются дополнительные требования.

В частности, кредитным организациям запрещается:

- открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающими счет (вклад) физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица документов и сведений, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы);

- открывать счета (вклады) клиентам без личного присутствия физического лица, открывающего счет (вклад), либо представителя клиента, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

- устанавливать и поддерживать отношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления;

- заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов и сведений, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных настоящим Федеральным законом.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Постановлением от 27 октября 2015 года N 28-П Конституционный Суд дал оценку конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации. Оспоренная норма являлась предметом рассмотрения в части, касающейся соблюдения письменной формы договора банковского вклада, заключаемого гражданином, и удостоверения факта внесения им вклада выданным банком вкладчику документом.

Конституционный Суд признал оспоренную норму не противоречащей Конституции Российской Федерации,

В пункте 1 этого Постановления Конституционного Суда РФ было отмечено следующее.

"Признать пункт 1 статьи 836 ГК Российской Федерации в части, позволяющей подтверждать соблюдение письменной формы договора "иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота", не противоречащим Конституции Российской Федерации, поскольку в этой части его положения, закрепляющие требования к форме договора банковского вклада, по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования не препятствуют суду на основании анализа фактических обстоятельств конкретного дела признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор - заключенным, если будет установлено, что прием от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исходя из обстановки заключения договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка) и в тексте которых отражен факт внесения соответствующих денежных средств, и что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным".

2. Согласно п. 2 комментируемой статьи при несоблюдении письменной формы договор банковского вклада является абсолютно недействительным (ничтожным). Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные доходы (см. комментарий к ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребовать возмещения не полученных им доходов (см. комментарий к ст. 1107 ГК РФ), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Статья 837. Виды вкладов (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

1. Вклад согласно п. 1 комментируемой статьи может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Теоретически договором банковского вклада может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата. Однако такие вклады в банковской практике пока не применяются.

2. Независимо от вида вклада банк по общему правилу обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно.

Однако согласно п. 2 комментируемой статьи исключение составляют вклады, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

3. В отношении вкладов, открытых юридическими лицами, действуют иные правила относительно сроков и порядка выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида. Эти вопросы решаются в конкретном договоре банковского вклада.

4. По общему правилу п. 4 комментируемой статьи условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Таким образом, отказ в выдаче вклада при досрочном предъявлении сберегательного (депозитного) сертификата к оплате по общему правилу также невозможен. Исключение составляют случаи, когда внесение вклада удостоверено особым сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по первому требованию (см. комментарий к п. 2 и п. 7 комментируемой статьи и комментарий к ст. 844 ГК РФ).

5. В течение длительного времени ставился вопрос о том, чтобы ввести вклады, которые невозможно закрыть до истечения срока, на который они были открыты. Обосновывалось это тем, что если вкладчики, поддавшись панике, массово начнут досрочно забирать вклады из банка, это приведет к банкротству банка.

Таким образом, речь идет об отказе от принципиального законоположения, содержащегося в п. 2 ст. 837 ГК РФ, согласно которому по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата и отдельных видов вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами; условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Однако до настоящего времени такие виды вкладов так и не были введены законодательно. Единственное негативное последствие досрочного возврата вклада по требованию вкладчика в соответствии с п. 5 комментируемой статьи состоит в том, что при возврате вклада ему выплачиваются проценты на сумму вклада в размере процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, а не процентов, предусмотренных договором.

6. В п. 6 комментируемой статьи речь идет о правовых последствиях невостребования вкладчиком суммы срочного вклада при истечении срока договора. При этом следует учитывать, что на требования граждан о возврате вкладов из банков не распространяется исковая давность (см. ст. 208 ГК РФ).

В случае невостребования вклада по истечении срока договора правоотношения считаются продленными по общему правилу на условиях вклада до востребования. Это означает, что все условия договора банковского вклада остаются неизменными, за исключением срока возврата вклада (вместо конкретного срока действия - срок до востребования) и процентной ставки (вместо более высокой процентной ставки по срочным вкладам - более низкая процентная ставка по вкладу.

Вместе с тем нередко банки включают условие об автоматической пролонгации договора с процентной ставкой, предусмотренной для вкладов данного вида в момент пролонгации.

7. В п. 7 комментируемой статьи говорится о возможности удостоверения заключенного договора банковского вклада выдачей сберегательного или депозитного сертификата. Правовое регламентирование названных ценных бумаг осуществляется ст. 844 ГК РФ (см. комментарий к ней) и Положением Банка России от 3 июля 2018 г. N 645-П.

В таких случаях все права вкладчика принадлежат владельцу соответствующего сертификата.

Статья 838. Проценты на вклад

1. В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определенном договором банковского вклада. Однако отсутствие его в конкретном договоре банковского вклада не является основанием для признания договора недействительным. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, предусмотренном ст. 809 ГК РФ, а именно в размере ключевой ставки (ставки рефинансирования).

При этом в соответствии с указанием ЦБ РФ от 11 декабря 2015 г. N 3894-У "О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России" с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату.

2. Согласно п. 2 комментируемой статьи у банка есть право снижать процентную ставку только по вкладу до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, закон прямо устанавливает возможность банка на изменение процентов по вкладу до востребования лишь по истечении месяца с момента уведомления вкладчика об этом.

3. В п. 3 ст. 838 ГК РФ прямо установлено императивной нормой, что размер процентной ставки по договору срочного банковского вклада с гражданином не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Аналогичное правило действует и в тех случаях, когда договор удостоверен сберегательным или депозитным сертификатом.

Следует отметить, что ранее действовавшее положение ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности допускало изменение банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан, если это было предусмотрено договором банковского вклада.

Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П было признано не соответствующим Конституции РФ указанное положение ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан. Данная норма позволяла банкам произвольно снижать ставку исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований для подобных действий.

Что касается договоров банковского вклада, заключенных банком с юридическим лицом, то по общему правилу размер процентов также не может быть односторонне изменен банком. Однако эта норма носит диспозитивный характер и иное может быть предусмотрено законом или договором.

Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

1. Порядок начисления процентов на банковский вклад согласно п. 1 комментируемой статьи регламентирован законодательно в виде императивной нормы: они начисляются со дня, следующего за днем его поступления в банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (например, в результате исполнения судебного решения).

2. По общему правилу п. 2 комментируемой статьи периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, однако на практике они чаще выплачиваются ежемесячно отдельно от суммы вклада либо в конце срока вклада. Проценты могут начисляться как отдельно от суммы вклада, так и капитализироваться (при капитализации процент начисляется и на первоначальную сумму вклада, и на уже набежавшие проценты). Причем при возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

1. Комментируемая статья содержит норму, посвященную обеспечению возврата вкладов вкладчикам. Оно осуществляется, прежде всего, путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов. В соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" создана система обязательного страхования вкладов граждан в банках РФ, составной частью которой является создаваемый за счет страховых платежей коммерческих банков фонд обязательного страхования вкладов.

Согласно с п. 2 ст. 14 указанного Закона для осуществления функций по обязательному страхованию вкладов создано Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией. Страховая сумма в настоящее время составляет 140 000 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;

3) переданные банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

5) являющиеся электронными денежными средствами;

6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

7) размещенные в субординированные депозиты;

8) размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств:

а) размещенных указанными в статье 5.1 настоящего Федерального закона юридическими лицами или в их пользу;

б) размещенных на специальных счетах (специальных депозитах), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации (далее - специальный счет (специальный депозит), предназначенный для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме);

9) размещенные на публичных депозитных счетах;

10) размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 12 января 1996 года N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", или в их пользу.

При этом вклады, удостоверенные именными сберегательными сертификатами (книжками), выданными до 01.06.2018, подлежат страхованию в соответствии с законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", а удостоверенные сберегательными сертификатами (книжками) на предъявителя - нет (ФЗ от 23.04.2018 N 106-ФЗ).

В отдельных случаях страхованию подлежат и вклады юридических лиц. Так, страхованию в соответствии с указанным Федеральным законом (ст. 5.1) подлежат вклады, размещенные следующими юридическими лицами или в их пользу:

1) малые предприятия, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 года N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)") (далее соответственно - малые предприятия, единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства);

2) некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:

а) товарищества собственников недвижимости;

б) потребительские кооперативы, за исключением лиц, признаваемых в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" некредитными финансовыми организациями;

в) казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации;

г) общины коренных малочисленных народов Российской Федерации;

д) религиозные организации;

е) благотворительные фонды;

3) некоммерческие организации - исполнители общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным Федеральным законом от 12 января 1996 года N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций - исполнителей общественно полезных услуг, ведение которого осуществляется в соответствии с указанным в настоящем пункте Федеральным законом.

Банки вправе также создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38, 39 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Так, согласно ст. 39 указанного Закона банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. Число банков - учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного в соответствии с настоящим Федеральным законом для банков на дату создания фонда.

2. Обеспечение возврата вклада может быть реализовано с помощью традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст.ст. 329-381 ГК РФ) и иных способов обеспечения возврата вкладов, предусмотренных в договоре, однако на практике они не применяются.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ). Такая информация доводится до вкладчика как устно, так и путем раздачи потенциальным вкладчикам необходимых письменных документов.

4. В п. 4 комментируемой статьи говорится об ответственности банка по договору банковского вклада в следующих случаях:

1) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

2) при утрате обеспечения или ухудшении его условий;

3) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

4) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Во всех указанных случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада и возмещения понесенных убытков. В первом и втором случаях ответственность также состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ключевой ставки), исчисленной на день возврата долга. В третьем случае ответственность строже: взыскивается ставка банковского процента на день возврата долга, а также все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки) (п. 2 ст. 835 ГК РФ). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада либо проценты в размере ключевой ставки (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

По общему правилу комментируемой статьи возможно зачисление на счет по вкладу денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц. Однако иное может быть предусмотрено договором банковского вклада.

При этом третье лицо, желающее зачислить на счет вкладчика денежную сумму, должно указать необходимые данные о его счете по вкладу. Соответственно действует презумпция того, что наличие указанных данных у третьего лица свидетельствует о согласии вкладчика на получение денежных средств от таких лиц.

Между тем наличие сведений о счете само по себе не свидетельствует о таком согласии. Сведения о счете другого лица можно получить достаточно просто как в результате развития информационных технологий, так и в результате коррупционных действий. Известны случаи, когда преступники, получив сведения о счетах работников правоохранительных органов, переводили на эти счета деньги. После чего обвиняли их в вымогательстве взятки.

Таким образом, для того чтобы избежать подобных ситуаций в договоре банковского вклада необходимо зафиксировать запрет на совершение указанных действий.

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

1. Комментируемая статья посвящена вкладам, внесенным на имя (в пользу) третьего лица (выгодоприобретателя), а не самого вкладчика. Соответственно лицо, внесшее вклад, получило название в таких случаях не вкладчик, а вноситель. Примером банковских вкладов в пользу третьего лица служат целевые вклады на детей, в соответствии с условиями которых ребенок может воспользоваться таким вкладом по достижении совершеннолетия.

Данный договор относится к числу договоров в пользу третьего лица, которые существенно отличается от иных договоров. Это отличие состоит в том, что заключение подобного договора приводит к возникновению гражданских прав у тех лиц, которые не участвовали в заключении договора. В свою очередь, это является основанием для того, чтобы лицо, не участвовавшее в заключении договора, могло предъявить требование к должнику.

Это третье лицо, на имя которого был внесен вклад, по общему правилу приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Однако иное может быть предусмотрено договором банковского вклада.

Существенным условием такого договора банковского вклада, то есть условием, без которого договор считается не заключенным, является указание имени гражданина (см. ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (см. ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад.

Согласно ч. 3 п. 1 комментируемой статьи гражданин, в пользу которого заключается договор, должен быть живым, а юридическое лицо должно быть действующим к моменту заключения договора. В противном случае договор будет признан ничтожным.

2. Распоряжаться вкладом, открытым на имя третьего лица, в зависимости от наличия прав вкладчика может либо вноситель, либо выгодоприобретатель. Моментом перехода прав вкладчика от вносителя к выгодоприобретателю является момент выражения последним намерения воспользоваться правами вкладчика по договору вклада (п. 2 ст. 842 ГК РФ). Это намерение может проявляться:

- путем подачи выгодоприобретателем в банк поручения на проведение операции по счету вклада (пополнение вклада, снятие денежных средств с вклада, если такие операции предусмотрены условиями вклада, закрепленными в договоре);

- путем получения выгодоприобретателем выписки по счету вклада.

В целях защиты интересов третьего лица установлено, что с того момента, когда оно выразит должнику намерение воспользоваться своим правом по договору, стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. Если же третье лицо откажется от права, предоставленного ему по договору, кредитор может сам воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

3. В п. 3 комментируемой статьи сделана ссылка на правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430 ГК РФ), которые могут применяться к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам комментируемой статьи и существу банковского вклада. Согласно п. 1 указанной статьи договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Кроме того, в ней установлено, что с того момента, когда оно выразит должнику намерение воспользоваться своим правом по договору, стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. Если же третье лицо откажется от права, предоставленного ему по договору, кредитор может сам воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Все это имеет место и в случае внесения в банк вклада на имя определенного третьего лица. Различие между комментируемой статьей и ст. 430 ГК РФ заключается в том, что первая в отличие от последней допускает перемену лиц в обязательстве, когда вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.

Статья 843. Сберегательная книжка

1. В п. 1 комментируемой статьи говорится о возможности выдачи именной сберегательной книжки, как документа, оформляющего заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющего поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу.

В настоящее время допускается выпуск только именных сберегательных книжек, сфера применения которых незначительна. Законодатель исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. При этом бремя доказывания отсутствия тождества возлагается на лицо, заявляющее об этом.

Следует учитывать, что осуществление операций по вкладам граждан с их отражением в сберегательной книжке имеет ряд особенностей, связанных с ее постоянным нахождением у вкладчика. Так, операции по внесению дополнительных взносов на депозитный счет третьими лицами (см. ст. 841 ГК РФ) не могут быть отражены в сберегательной книжке, по крайней мере, до момента явки вкладчика в банк. Следовательно, сберегательная книжка не всегда достаточно объективно отражает состояние вклада, хотя такая презумпция и предусмотрена ст. 843 ГК РФ. Она может быть опровергнута материалами судебного дела. Бремя доказывания этих обстоятельств лежит на вкладчике*(74).

В части 2 п. 1 комментируемой статьи говорится о сведениях, которые должны содержаться в сберегательной книжке: наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения соответствующего филиала банка, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

В ст. 54 ГК РФ, на которую сделана ссылка, сказано, что юридическое лицо имеет свое наименование, содержащее указание на организационно-правовую форму. Наименование некоммерческой организации и в предусмотренных законом случаях наименование коммерческой организации должны содержать указание на характер деятельности юридического лица (например, такое требование установлено для банков).

Место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации на территории Российской Федерации путем указания наименования конкретного населенного пункта.

Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа. В случае отсутствия такого исполнительного органа - по месту нахождения иного органа или лица, управомоченного выступать от имени юридического лица в силу закона, иного правового акта или учредительного документа.

2. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика обязан выдать вкладчику новую. При этом отсутствие сберегательной книжки не лишает вкладчика права совершать операции с вкладом, поскольку вся информация о вкладе должна храниться в банке в электронном виде.

Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

1. В п. 1 комментируемой статьи дается общее определение сберегательных и депозитных сертификатов, с помощью выпуска которых может заключаться договор банковского вклада. Они удостоверяют факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

По своей правовой природе - это именные документарные ценные бумаги (ранее действовавшая редакция комментируемой статьи допускала выпуск предъявительских сертификатов). Таким образом, это - всегда документ, под которым согласно ст. 1 Федерального закона от 29.12.1994 N 77-ФЗ "Об обязательном экземпляре документов" понимается материальный носитель с зафиксированной на нем в любой форме информацией в виде текста, звукозаписи, изображения и (или) их сочетания, который имеет реквизиты, позволяющие его идентифицировать, и предназначен для передачи во времени и в пространстве в целях общественного использования и хранения.

Документ по общему правилу может существовать в виде всевозможных печатных изданий, аудиовизуальной продукции, электронных изданий. Однако применительно к документарным ценным бумагам речь может идти о бумажных носителях с рукописным или напечатанным текстом.

Различие между сберегательным и депозитным сертификатом заключается в том, что владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, а владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

Кроме того, сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

В соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" создана система обязательного страхования вкладов граждан в банках РФ, составной частью которой является создаваемый за счет страховых платежей коммерческих банков фонд обязательного страхования вкладов. В соответствии с п. 2 ст. 14 указанного Закона для осуществления функций по обязательному страхованию вкладов создано Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией. Страховая сумма, выплачиваемая вкладчикам, в настоящее время составляет 1400000 рублей. Указанный закон распространяется и на сберегательные сертификаты.

Сберегательные сертификаты выдаются вкладчикам - физическим лицам (гражданам РФ или иного государства), а депозитные (по содержанию абсолютно идентичные сберегательному) - лишь юридическим лицам. Правовое регламентирование названных ценных бумаг осуществляется ст. 844 ГК РФ и Положением Банка России от 3 июля 2018 г. N 645-П, в главе 1 которого указан набор обязательных формальных реквизитов для сберегательных и депозитных сертификатов, в том числе сертификатов, закрепляющих права владельцев сберегательных или депозитных сертификатов, выдаваемых на условиях обездвижения (общих сертификатов).

Комментируемая статья была изменена Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ, однако сберегательные и депозитные сертификаты, выданные до 01.06.2018, сохраняют свое действие на тех условиях, на которых они были выданы.

2. Согласно п. 2 комментируемой статьи банк самостоятельно утверждает условия и сроки выплаты процентов по выпущенному им сберегательному или депозитному сертификату, которые должны быть зарегистрированы в Банке России.

В свою очередь Банк России в соответствии с указанным положением устанавливает:

- порядок и сроки регистрации Банком России условий выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций;

- основания для отказа Банка России в регистрации условий выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций;

- перечень документов, представляемых кредитной организацией в Банк России для регистрации условий выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций, а также требования к указанным документам и порядок их представления;

- порядок раскрытия кредитными организациями информации об условиях выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций;

- порядок ведения Банком России реестра зарегистрированных условий выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций.

3. Пункт 3 ст. 844 ГК РФ регулирует такой вид сберегательного или депозитного сертификата, который не предусматривает право его владельца досрочного получения вклада. В этом случае такой сертификат должен обязательно содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

По существу такие вклады можно рассматривать в качестве альтернативы так называемым "безотзывным вкладам", которые так и не появились, хотя вопрос об их введении дискутируется давно.

4. Как следует из п. 4 комментируемой статьи, в случае досрочного предъявления сертификата, условия которого предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер. Таким образом, будет действовать общее для банковских вкладов правило.

5. Сберегательные или депозитные сертификаты согласно п. 5 комментируемой статьи могут выдаваться на условиях обездвижения, в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

Суть обездвижения документарных ценных бумаг, о котором идет речь в комментируемой статье и которое регламентируется статьей 148.1 ГК РФ, состоит в том, что в соответствии с законом или в установленном им порядке документарные ценные бумаги могут быть переданы на хранение лицу, которое в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги.

Переход прав на обездвиженные ценные бумаги и осуществление прав, удостоверенных такими ценными бумагами, регулируются статьями 149-149.5 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом. Другими словами, для перехода обездвиженных документарных ценных бумаг устанавливается режим бездокументарных ценных бумаг. Обездвижение рассматривается как разновидность обременения ценных бумаг.

Статья 844.1. Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах (введена Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

1. Комментируемая статья является относительно новой. Она была введена Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ для того, чтобы урегулировать набирающий все большее распространение вид банковского вклада - договор банковского вклада в драгоценных металлах.

В п. 1 комментируемой статьи дано определение договора банковского вклада в драгоценных металлах. В отличие от обычного договора банковского вклада предметом данного договора является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах).

Вкладчик по этому договору имеет право на имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо на денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплату предусмотренных договором процентов.

К драгоценным металлам согласно ст. 1 Федерального закона от 26.03.1998 N 41-ФЗ (ред. от 26.07.2017) "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" относятся золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий). Драгоценные металлы могут находиться в любом состоянии, виде, в том числе в самородном и аффинированном виде, а также в сырье, сплавах, полуфабрикатах, промышленных продуктах, химических соединениях, ювелирных и других изделиях, монетах, ломе и отходах производства и потребления.

2. В п. 2 комментируемой статьи перечислены существенные условия договора банковского вклада в драгоценных металлах. В частности, он должен содержать: указание на наименование драгоценного металла (его вид; состояние: монеты, слитки, гранулы, прокат; массу и пробу), размер процентов по вкладу, форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.

Размер процентов в этом договоре необходим, поскольку в данном случае неприменим п. 1 ст. 838 ГК РФ, согласно которому при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. в размере ключевой ставки. В данном случае ввиду специфики предмета договора применение ключевой ставки Банка России невозможно.

Проценты могут причисляться к сумме вклада и капитализироваться (сложные проценты) как в тех случаях, когда вклад возвращается в деньгах, так и при наличии в договоре условия о возврате вклада в металле. Но, кроме того, проценты согласно условиям договора могут выплачиваться отдельно в денежной форме или выдаваться в натуральной форме.

Если договор банковского вклада в драгоценных металлах предусматривает выдачу вклада и (или) причитающихся процентов не в натуральном драгоценном металле, а в виде денежных средств, договор должен предусматривать порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче. Обычно этот порядок сводится к применению курса банка в отношении соответствующего драгоценного металла, по которому пересчитывается стоимость металла на день выплаты причитающегося по вкладу.

Если же вклад в драгоценных металлах является срочным и вкладчик не забирает вклад в установленный договором срок, такой срочный вклад преобразуется во вклад до востребования. Дальнейшее колебание цены драгоценного металла продолжает учитываться, а курс определяется на момент выдачи причитающегося по вкладу, а не по дню окончания срока по вкладу.

3. Согласно общему правилу п. 3 комментируемой статьи к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах применяются правила о вкладах, предусмотренные настоящим Кодексом, в том числе правила абзаца седьмого пункта 1 статьи 64 ГК РФ.

В последнем случае речь идет о том, что при ликвидации банков, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются также требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу договорам банковского вклада или банковского счета, за исключением договоров, связанных с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности, в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов, требования организации, осуществляющей обязательное страхование вкладов, в связи с выплатой возмещения по вкладам в соответствии с законом о страховании вкладов граждан в банках и требования Банка России в связи с осуществлением выплат по вкладам граждан в банках в соответствии с законом.

Однако иное может быть установлено законом или вытекать из существа обязательства.

4. Положения п. 1 ст. 840 ГК РФ (см. комментарий к ней) и Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" согласно п. 4 комментируемой статьи на договор банковского вклада в драгоценных металлах не распространяются.

В п. 4 комментируемой статьи содержится императивное требование об информировании потенциального вкладчика об указанном обстоятельстве в письменной форме еще до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено.