§ 2. Кредит

Статья 819. Кредитный договор

1. В п. 1 комментируемой статьи дано определение кредитного договора, который может рассматриваться в качестве важнейшей разновидности договора займа. Разграничение между двумя этими договорами имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Иногда юридические лица, предоставившие взаймы денежную сумму другим юридическим лицам, обвинялись в нарушении законодательства о банковской деятельности, выразившемся в предоставлении кредита без лицензии, хотя по существу речь шла о договоре займа.

Различие между этими договорами заключается, прежде всего, в составе сторон: в кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию; по договору займа кредитором (заимодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе физическое лицо.

Кредитный договор относится к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.

Следует также учитывать риск признания кредитного договора и договоров обеспечения недействительными, невозврат кредита и неуплату процентов, отсутствие возможности обратить взыскание на предмет залога. Правовые риски, которым подвержены банки, включают и риск обесценивания активов или увеличения обязательств по причине неадекватных или некорректных юридических советов либо неверно составленной документации вследствие как добросовестного заблуждения, так и злонамеренных действий.

Кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения (в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег).

Кредитный договор всегда является возмездным. Встречающиеся иногда рекламные объявления о предоставлении беспроцентного кредита являются юридически некорректными. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору.

Кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор (то есть договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин.

Кредит может быть предоставлен клиенту в виде овердрафта. В силу ст. 850 ГК РФ (см. комментарий к ней) в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Таким образом, кредитование по овердрафту отличается от иных форм кредитования тем, что в данном случае взаимоотношения банка и заемщика при осуществлении кредитования при недостаточности денежных средств на расчетном счете регулируются не кредитным договором непосредственно, а договором банковского счета.

В части 2 п. 1 комментируемой статьи сделана ссылка на закон о потребительском кредите (займе), регулирующим предоставление кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Речь в частности, идет о Федеральном законе N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который вступил в силу 1 июля 2014 г.

Его принятие обусловлено тем, что потребительское кредитование в последнее время активно развивается в России. Можно даже сказать, что в настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является именно рынок потребительского кредитования.

Вопрос о необходимости принятия специального закона ставился и в Концепции развития гражданского законодательства РФ. Так, в п. 2 раздела VI указанной Концепции сказано, что необходимо дифференцировать нормы о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа, обратив особое внимание на защиту интересов граждан-потребителей.

Необходимость принятия комплексного Закона "О потребительском кредите (займе)" также обосновывается наличием законодательного пробела в сфере потребительского кредитования, вызванного тем, что в действующем законодательстве в отсутствие специальных законодательных актов не учитывается вся специфика данной сферы правового регулирования.

Характеризуя Закон о потребительском кредите (займе) в целом, можно отметить его продолжниковскую направленность. Другими словами, содержащиеся в нем нормы в большей степени направлены на защиту прав заемщиков, чем кредиторов. Это обусловлено тем, что заемщики объективно являются более слабой стороной по сравнению с кредиторами, в качестве которых выступают банки, обладающие соответствующими экономическими и юридическими возможностями. Таким образом, в кредитных обязательствах, возникающих в связи с выдачей потребительских кредитов (займов), более сильной в экономическом смысле стороной является кредитор. Это, в свою очередь, явилось причиной многочисленных злоупотреблений со стороны банков и иных кредитных организаций и нарушений прав заемщиков при заключении договоров потребительского кредита (займа).

Для того чтобы исправить ситуацию и был принят указанный Закон, который кардинально изменил процедуры взаимодействия кредиторов и заемщиков, установив новые механизмы защиты граждан-потребителей. При этом можно сказать, что в интересах заемщиков Закон в определенной степени ограничил принцип свободы договора.

Закон о потребительском кредите (займе) достаточно четко определяет субъектов возникающих кредитных правоотношений. Так, в качестве заемщика всегда выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).

Причем к физическим лицам относятся граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства (апатриды), а также лица, имеющие двойное гражданство. Соответственно, все они имеют право на получение потребительских кредитов (займов).

Что касается заимодавца, который в Законе о потребительском кредите (займе) называется кредитором, то согласно ст. 3 Закона кредитор - это предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

В некоторых случаях кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту. При этом в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита. Такой кредит в соответствии с п. 1.1 комментируемой статьи считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

2. Правовому регулированию кредитного договора посвящен § 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ. В указанном параграфе содержатся наиболее общие положения, касающиеся кредитного договора.

Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа. В пункте 2 статьи 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа. Таким образом, договоры кредита и займа имеют общие правила об исчислении процентов, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора кредита. Поэтому, рассматривая кредитный договор, возникает вопрос, является ли он самостоятельным договором или разновидностью договора займа. Поскольку однозначной точки зрения по этому вопросу нет, различие между двумя договорами будет рассмотрено более подробно ниже.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Так, Закон о банках и банковской деятельности содержит положения о процентных ставках по договору кредита (ст. 29), способах обеспечения возвратности кредита (ст. 33). Кроме того, в ст. 30 Закона называются существенные условия кредитного договора.

Закон о Центральном банке Российской Федерации (Банке России) устанавливает процентные ставки Банка России (ст. 37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст. 46), обеспечение кредитов Банка России (ст. 47), права на обслуживание определенных лиц (ст. 48, 49) и т.д. В Законе о Центральном банке Российской Федерации также устанавливается нормотворческая компетенция Банка России по изданию в нормативных актов, обязательных для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст. 7).

Следует также учитывать Федеральный закон от 31 декабря 2017 г. N 486-ФЗ "О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением заемщику займа или кредита несколькими заимодавцами (кредиторами), действующими совместно, а также отношения между указанными заимодавцами (кредиторами).

Статья 820. Форма кредитного договора

В гражданском законодательстве особо отмечается важность соблюдения установленной формы заключения кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ этот договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы делает его абсолютно недействительным, ничтожным.

В то же время в Постановлении Президиума ВАС РФ от 13.12.2011 N 10473/11 по делу N А07-16356/2009 было отмечено, что "в ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требование о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следует квалифицировать на основании пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации как злоупотребление правом".

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

1. В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным, однако согласно п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например, в отношении заемщика инициирована процедура банкротства).

К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.). Нужно обратить внимание, что в данном случае нет оговорки "если иное не предусмотрено договором". То есть данное положение действует императивно и не допускает других вариантов. Представляется, что обстоятельства, дающие кредитору право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита, должны быть предусмотрены кредитным договором.

Согласно п. 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.

Этот вывод основывается по результатам рассмотрения в суде следующего дела. Орган Роспотребнадзора привлек банк к административной ответственности за включение в договор условия, ущемляющего права потребителей (часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ). Постановление о привлечении к административной ответственности было оспорено банком в суде. В заявлении банк указал, что названное условие не нарушает прав потребителей, так как оно устанавливает ответственность заемщика за уклонение от принятия им надлежащего исполнения обязательства по выдаче кредита.

В судебном заседании представитель органа Роспотребнадзора пояснил, что проверка кредитных договоров, заключенных банком с гражданами, выявила, что все договоры содержат условие о праве банка взыскивать с заемщика, отказавшегося от получения кредита, штраф в размере одного процента от согласованной сторонами суммы кредита. Поскольку Законом о защите прав потребителей не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору, орган Роспотребнадзора счел, что банк включил в договор с потребителем условие, ухудшающее положение последнего, и привлек банк к административной ответственности.

Суд отказал в удовлетворении заявления банка на том основании, что законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона о защите прав потребителей). Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (пункт 2 статьи 821 Кодекса). Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.

2. Заемщик согласно п. 2 комментируемой статьи вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Таким образом, отказ заемщика, заявленный до наступления срока выдачи кредита, не является основанием для возмещения заемщиком убытков кредитору, возникших в результате такого отказа. В то же время отказ, заявленный после наступления этого срока, может служить основанием к возникновению притязания на возмещение убытков (п. 2 ст. 406 ГК РФ).

3. При нарушении обязанности целевого использования кредита (см. комментарий к статье 814 ГК РФ) заемщиком кредитная организация имеет право в соответствии с п. 3 комментируемой статьи отказаться от дальнейшего кредитования и требовать от заемщика на основании п. 2 ст. 814 ГК РФ (см. комментарий к ней) досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита (введена Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

Комментируемая статья введена Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ. Она легализовала в качестве общего правила право кредитора требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ либо другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Так, статья 431.2 ГК РФ устанавливает, в частности, что стороны могут в свои договоры включать заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения. Если заверения об обстоятельствах, на которые полагается вторая сторона, были недостоверными, то вторая сторона вправе отказаться от договора, если заверения имеют существенное значение.

Можно привести и другие случаи, когда правовые акты допускают возможность для кредитора требовать досрочного возврата кредита.

Так, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (см. комментарий к ст. 814 ГК РФ) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Можно назвать также такие основания, как:

- нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ);

- невыполнение договорных обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита и при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ).

Из числа других законов, предусматривающих право кредитора требовать досрочного возврата кредита можно назвать Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", который дает кредитору право потребовать досрочного возврата кредита, обеспеченного ипотекой (при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего погашения самого кредита), в частности, если заемщик не предупредил в письменной форме обо всех известных ему правах третьих лиц на предмет ипотеки (ст. 12, п. 4 ст. 50 указанного Закона).

Если кредит предоставляется юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, возможность требования кредитором досрочного возврата кредита может быть предусмотрена договором.