§ 2. Расчеты платежными поручениями

Статья 863. Общие положения о расчетах платежными поручениями (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

1. В п. 1 комментируемой статьи дано определение платежного поручения как формы расчетов, когда банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями.

Таким образом, клиент обращается к банку с поручением передать своему кредитору часть своих прав требований к банку в определенное время, при этом от кредитора клиента банка не требуется совершения каких-либо дополнительных действий для получения платежа.

В п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета отмечено следующее.

"Согласно статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Поэтому при разрешении споров следует принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное".

Что касается сроков, в течение которых должны быть переведены безналично денежные средства на основании платежного поручения, то они установлены ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности, согласно которой все кредитные организации, включая Банк России, по общему правилу обязаны осуществить перечисление средств клиента не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, При этом более короткий срок может быть предусмотрен договором банковского счета или обычаями, применяемым в банковской практике.

2. Правовое регулирование порядка осуществления расчетов с помощью платежных поручений помимо норм закона также регулируется банковскими правилами, обычаям, а также положениями договора банковского счета.

Под банковскими правилами в первую очередь имеется в виду "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 05.07.2017).

Согласно п. 5.1. указанного Положения при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика - физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика.

Реквизиты, форма (для платежного поручения на бумажном носителе), номера реквизитов платежного поручения установлены приложениями 1-3 к указанному Положению. Платежное поручение составляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде, на бумажном носителе.

Платежное поручение действительно для представления в банк в течение 10 календарных дней со дня, следующего за днем его составления.

Форма распоряжения о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица на бумажном носителе устанавливается кредитной организацией или получателями средств по согласованию с банком. На основании распоряжения о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица кредитная организация составляет платежное поручение.

Распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица, передаваемое с использованием электронного средства платежа, должно содержать информацию, позволяющую установить плательщика, получателя средств, сумму перевода, назначение платежа.

3. Согласно п. 3 комментируемой статьи банк плательщика вправе привлекать другие банки (банки-посредники) для исполнения платежного поручения плательщика. Таким образом, расчеты платежными поручениями могут осуществляться через цепочку банков. Следует отметить, что, хотя данный пункт является относительно новым, на практике использование банков посредников для расчетов платежными поручениями применялось и ранее.

4. Обычно для осуществления расчетов платежными поручениями заключается плательщиком с банком договор банковского счета. Однако возможно осуществление расчетов без заключения такого договора. В этом случае нужно руководствоваться положениями ст. 866.1 ГК РФ (см. комментарий к ней).

Статья 864. Прием к исполнению банком платежного поручения (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

1. В п. 1 комментируемой статьи говорится о реквизитах платежного поручения, которые устанавливаются Положением Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств".

В частности, эти реквизиты должны включать в себя наименование распоряжения, его номер, дата составления и др.

2. После того как платежное поручение поступило в банк, последний обязан проверить право плательщика распоряжаться денежными средствами.

Кроме того, он должен проверить наличие необходимых формальных реквизитов в платежном поручении, наличие достаточных денежных средств на счете плательщика для исполнения поручения и выполнить все другие требования, вытекающие из закона, банковских правил и конкретного договора.

Если платежное поручение не отвечает каким-либо из вышеперечисленных требований, то банк отказывает в принятии и уведомляет плательщика об этом в срок не позднее дня следующего за днем получения платежного поручения. При этом более короткий срок может быть установлен банковскими правилами и договором.

3. При определении достаточности денежных средств, находящихся на счете плательщика для исполнения платежного поручения учитываются положения ст. 855 ГК РФ (См. комментарий к ней).

Недостаточность денежных средств на счете плательщика является по общему правилу основанием для отказа в принятии платежного поручения, о чем банк должен уведомить плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения. Однако иное может быть предусмотрено законом, банковскими правилами и договором.

4. Согласно п. 4 комментируемой статьи банк должен подтвердить, что он принял полученное платежное поручение к исполнению в порядке, предусмотренном договором и банковскими правилами.

Процедура приема к исполнению распоряжений плательщика установлена п. 2.1 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 05.07.2017). Она включает:

- удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа);

- контроль целостности распоряжений;

- структурный контроль распоряжений;

- контроль значений реквизитов распоряжений;

- контроль достаточности денежных средств.

5. Момент безотзывности платежного поручения, о котором идет речь в п. 5 комментируемой статье, регулируется законом. Это значит, что до определенного момента в процедуре исполнения плательщик может отозвать свое платежное поручение.

В частности, согласно п. 7 ст. 5 Закона о национальной платежной системе, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Статья 865. Исполнение банком платежного поручения (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

1. В комментируемой статье перечислены способы исполнения банком платежного поручения. Перечень этих способов не является исчерпывающим.

В п. 3 Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" отмечено следующее.

"Согласно статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Поэтому при разрешении споров следует принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное".

2. После того как банк исполнил поручение плательщика о переводе денежных средств, он обязан информировать об этом плательщика в срок не позднее дня следующего за днем исполнения поручения. В соответствии со сложившейся банковской практикой информирование плательщика о переводе денежных средств осуществляется с помощью экземпляров расчетных документов, выписок из банковского счета, а также с помощью соответствующих электронных сообщений. При этом конкретный способ информирования должен быть установлен в договоре.

Статья 866. Ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи ответственность банка за неисполнение своей обязанности по исполнению платежного поручения определяется по правилам главы 25 ГК РФ. При этом учитываются особенности, установленные комментируемой статьей.

Гражданско-правовая ответственность за нарушение обязательств состоит в возложении на правонарушителя обязанности претерпеть неблагоприятные имущественные последствия в виде безвозмездного умаления его имущественной сферы. Исполнение правонарушителем этой обязанности обеспечивается мерами государственного принуждения.

Защита нарушенных прав участников обязательства в соответствии с главой 25 ГК РФ может осуществляться в различных формах (способах защиты нарушенных прав): возмещение убытков, уплата неустойки и уплате процентов за неисполнение денежных обязательств.

При этом банк плательщика несет ответственность не только за свои собственные действия, но и за действия третьих лиц, которые привлекаются к участию в расчетах (ст. 403 ГК РФ). К третьим лицам, за действия которых отвечает банк плательщика, относятся также организации связи.

В п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" отмечено следующее.

"Из смысла пункта 3 статьи 401 ГК РФ следует, что лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, не освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, которое наступило вследствие нарушения обязанности со стороны контрагентов должника.

Поэтому судам необходимо иметь в виду, что банк не может быть освобожден от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по выполнению поручения клиента в случае неисполнения обязательства оказывающей соответствующие услуги службой связи.

При этом необходимо исходить из того, что правила об ограниченной ответственности (статья 400 ГК РФ) в данных случаях не применяются, так как ограниченная ответственность в силу статьи 37 Федерального закона "О связи" установлена лишь для соответствующих служб связи, к которым банк не относится".

2. В п. 2 комментируемой статьи говорится об исключении из общего правила об ответственности банка за действия третьих лиц. Речь идет о возможных ситуациях, когда платежное поручение было неисполнение не по вине банка, принявшего платежное поручение, а по вине банка посредника или банка получателя денежных средств, которые нарушили правила перевода денежных средств.

В таких случаях суд может возложить на них ответственность, которая будет в этом случае солидарной. Это значит, что к каждому из них требование может быть предъявлено в полном объеме. Что касается банка плательщика, то он также может быть привлечен к солидарной ответственности, если именно он осуществил выбор банка посредника.

3. Возможны ситуации, когда платежное поручение было исполнено, но с нарушением сроков исполнения. В таких случаях наступает ответственность за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренная ст. 395 ГК РФ. При этом следует учитывать, что если договором расчетного счета была установлена неустойка за нарушение сроков осуществления расчетных операций, то указанная ответственность не наступает.

Согласно п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

"При рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности за ненадлежащее осуществление расчетов, следует учитывать, что если нарушение правил совершения расчетных операций при расчетах платежными поручениями повлекло неправомерное удержание денежных средств, то банк, в том числе и банк, привлеченный к исполнению поручения, уплачивает плательщику проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса, на основании статьи 866 Кодекса. Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика.

Клиент-плательщик, обслуживаемый банком по договору банковского счета, в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения вправе предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной статьей 856 Кодекса, либо требование об уплате процентов на основании статьи 866 Кодекса".

Статья 866.1. Особенности расчетов без открытия банковского счета (введена Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи для перевода денежных средств с помощью платежного поручения и при отсутствии открытого банковского счета плательщику достаточно внести плательщиком в банк определенную денежную сумму наличными и сделать распоряжение о переводе этой суммы на счет получателя в этом или другом банке.

2. Вопрос о достаточности денежных средств для исполнения платежного поручения будет решаться в зависимости от количества внесенных денежных средств. При этом в банках могут устанавливаться минимальные и максимальные суммы наличных денежных средств, которые необходимо внести для того, чтобы платежное поручение было исполнено.