
- •Тема 7. Сільськогосподарське страхування 115
- •Тема 8. Страхування технічних ризиків 139
- •Тема 9. Страхування кредитних і фінансових ризиків 152
- •Тема 10. Автотранспортне страхування 171
- •Тема 11. Морське страхування 195
- •Тема 12. Авіаційне страхування 224
- •Тема 13. Страхування майна та відповідальності
- •1. Сутність страхової послуги як товару страхового ринку. Класифікація страхових послуг
- •Трактування поняття «страхова послуга» вітчизняними ученими*
- •2. Ліцензування страхової діяльності як необхідна умова реалізації страхових послуг
- •3. Страховий маркетинг і його функції
- •4. Особливості
- •1. Сутність договору страхування
- •2. Порядок укладення договору страхування та набуття ним чинності
- •3. Обов'язки суб'єктів страхових правовідносин
- •4. Порядок і умови здійснення страхових виплат та страхових відшкодувань
- •5. Вирішення суперечок між суб'єктами страхування. Умови припинення дії договору
- •1. Сутність страхування життя
- •2. Таблиці смертності та мета їх використання у страхуванні життя
- •3. Програми страхування життя
- •3.1. Змішане страхування життя
- •3) Випадкові переломи, вивихи кісток, опіки.
- •3.2. Страхування дітей
- •3.3. Весільне страхування
- •3.4. Довічне страхування
- •4. Добровільне пенсійне страхування
- •1. Загальні відомості про страховий захист громадян від нещасних випадків
- •Тарифи страхування громадян від нещасних випадків
- •Тимчасова непрацездатність;
- •Інвалідність;
- •Смерть.
- •2. Обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті
- •3. Добровільне індивідуальне та колективне страхування від нещасних випадків
- •1. Загальна характеристика медичного страхування та основних систем фінансування сфери охорони здоров'я
- •2. Форми медичного страхування
- •3. Програми добровільного медичного страхування
- •4. Концепція асистансу та її практичне застосування в медичному страхуванні осіб, що від'їжджають за кордон
- •1 Якщо подорож було здійснено з метою отримання лікування
- •Витрати, що не відшкодовуються за умовами асистансу
- •1. Економічна сутність та основні умови страхування підприємствами ризику втрати майна
- •2. Підходи до визначення страхової оцінки майна підприємства та встановлення страхової суми
- •3. Ціноутворення на ризики майнового походження
- •4. Порядок укладання підприємством договору страхування ризику втрати майна та припинення його дії
- •5. Добровільне страхування відповідальності суб'єкта підприємницької діяльності перед третіми особами за заподіяну їм шкоду внаслідок реалізації продукції
- •6. Страхування професійної відповідальності
- •Максимальні розміри страхових тарифів за договорами обов'язкового страхування врожаю [11]
- •2. Обов'язкове страхування сільськогосподарських тварин
- •3. Правила добровільного страхування майна сільськогосподарських підприємств, орендарів, селянських (фермерських) господарств
- •Перелік страхових ризиків для різних видів майна сільськогосподарських підприємств
- •5. Добровільне страхування тварин, які належать сільгоспвиробникам та приватним особам
- •Базові страхові тарифи з добровільного страхування тварин (у % від страхової суми)
- •1. Сутність і види страхування технічних ризиків
- •2. Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків
- •3. Страхування монтажних ризиків
- •4. Страхування машин від поломки
- •5. Страхування електронного устаткування
- •1. Економічна природа кредиту, сутність та види страхування кредитних ризиків
- •2. Зміст страхового захисту майнових інтересів кредиторів
- •2.1. Страхування фінансових кредитів
- •2.2. Страхування комерційних (товарних) кредитів
- •2.3. Страхування споживчих кредитів
- •2.4. Страхування кредитів,
- •3. Страховий захист фінансових ризиків
- •1. Сутність автотранспортного страхування і страхування автотранспортних засобів
- •2. Урегулювання питань щодо завданих збитків у страхуванні авто каско
- •3. Обґрунтування потреби в страхуванні цивільно-правової відповідальності власників автотранспорту. Історичний аспект його запровадження в Україні
- •Фонд захисту потерпілих у дтп Фонд страхових гарантій
- •12 Мтсбу відшкодовує шкоду у разі її заподіяння:
- •Внутрішній;
- •Договір міжнародного страхування.
- •Розміри страхових платежів за додатковими договорами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (євро)*
- •Витрати, що покриваються страховиком у межах ліміту відповідальності за шкодою, заподіяною життю і здоров'ю потерпілого
- •1. Лікування
- •2. Тимчасова втрата працездатності
- •3. Стійка втрата працездатності
- •4. Смерть потерпілого
- •1. Сутність
- •2. Умови страхування каско суден
- •3. Страхування вантажів
- •4. Страхування відповідальності судновласника
- •10) Витрати по попередженню та/або зменшенню збитків;
- •1. Сутність, форми і особливості авіаційного страхування
- •1. Наявність професійно підготовлених фахівців-експертів
- •2. Наявність широкої системи перестрахування
- •3. Наявність фахівців з міжнародного права або договорів з міжнародними юридичними компаніями
- •4. Наявність актуарних розрахунків з кумуляції ризиків
- •2. Правове забезпечення авіаційного страхування
- •3. Обов'язкове авіаційне страхування цивільної авіації
- •Залежність страхової суми від злітної маси суми
- •4. Добровільне авіаційнего страхування
- •5. Страхування при здійсненні космічної діяльності
- •1. Страхування рухомого та нерухомого майна фізичних осіб
- •2. Обов'язкове страхування відповідальності власників собак
- •3. Обов'язкове страхування
- •Тема 1. Страхова послуга та особливості
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 2. Порядок укладання і ведення страхової угоди
- •16. Підберіть правильну відповідь
- •Практичне завдання.
- •Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 3. Страхування життя
- •Витяг із таблиці смертності населення
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 4. Страхування від нещасних випадків
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 5. Медичне страхування Тести для самоперевірки
- •9. Яка з нижче наведених нижче видів допомоги буде покри- ватись полісом категорії а?
- •За який період часу необхідно повідомити асистанську компанію про страховий випадок?
- •Підберіть правильну відповідь:
- •Варіанти
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження
- •Тема 6. Страхування майна
- •Страхування професійної відповідальності покриває:
- •На розмір тарифних ставок за договором страхування професійної відповідальності впливають:
- •14. Підберіть правильну відповідь:
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 7. Сільськогосподарське страхування
- •12. Практичні завдання.
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 8. Страхування технічних ризиків
- •Тема 9. Страхування кредитних і фінансових ризиків
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 10. Автотранспортне страхування
- •Підберіть правильну відповідь.
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 11. Морське страхування Тести для самоперевірки
- •Тема 12. Авіаційне страхування
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 13. Страхування майна
- •13. Визначити правильними (п) чи неправильними (н) є твердження:
- •Тема 1. Страхова послуга ta особливості її реалізації
- •Тема 2. Порядок укладання і ведення страхової угоди
- •Тема 3. Страхування життя
- •Тема 4. Страхування від нещасних випадків
- •Тема 5. Медичне страхування
- •Тема 6. Страхування майна
- •Тема 7. Сільськогосподарське страхування
- •Тема 8. Страхування технічних ризиків
- •Тема 9. Страхування кредитних і фінансових ризиків
- •Тема 10. Автотранспортне страхування
- •Тема 11. Морське страхування
- •Тема 12. Авіаційне страхування
- •Тема 13. Страхування майна та відповідальності громадян
- •1. На визначення страхового тарифу
- •2. На визначення страхового платежу
- •3. На визначення франшизи
- •4. На визначення страхового відшкодування за системою пропорційної відповідальності
- •На визначення страхового відшкодування за системою першого ризику
- •На визначення додаткової страхової премії за умови оформлення адендуму з причини збільшення страхової суми
- •На визначення частини страхової премії, що підлягає поверненню страхувальникові в разі дострокового припинення дії договору страхування.
- •На визначення частини страхової премії, що підлягає поверненню страхувальникові у разі зменшення страхової суми.
- •10. На визначення частки страховика в покритті збитків за умови подвійного страхування майнового об'єкта (реалізація принципу контрибуції)
- •На визначення дійсної вартості застрахованого автомобіля, збитків, завданих дорожньо-транспортною пригодою і відшкодування за системою дійсної вартості
- •На розрахунок страхової суми, страхового платежу, збитку та страхового відшкодування за загальною аварією в морському страхуванні
- •Словник термінів з курсу «страхові послуги»
- •Список використаної та рекомендованої літератури
- •Регістр згідно з укладеними з судновласниками угодами виконує такі функції:
■"Систематизовано автором
Таблиця 1.1
Автори і наукові праці |
Визначення |
Загородній А. Г., Вознюк Г. Л. Страхування: Термінологічний словник. — 2-е вид. та доп. — Л.: Видавництво «Бескид Біт», 2002. — 104 с. [36] |
Страхова послуга — товар, що його страхова компанія пропонує страхувальникові за певну плату (страхову премію). |
Страхування: теорія і практика: Ha-вч. — метод посібник / Внукова Н. M., успаленко В. І., Яременко Л. В., та ін. / За заг. Ред. проф. Н. М. Внукової. — X.: Бурун Книга, 2004. — C 39 [51]. |
Страхова послуга — це специфічний товар, запропонований на страховому ринку. |
Страхові послуги: Навч. посібник для студ. вищ. навч. закладів / О. Д. Вовчак, О. І. Завійська, — Л.: Компакт. — ЛВ, 2005. — 656 с. [47] |
Під страховою послугою розуміють договірну послугу на визначених умовах, яка полягає у здійсненні відшкодування матеріальних збитків, понесених особою, яка є учасником договірних відносин. |
Страхування: Підручник / Керівник авт. кол. і наук. ред. С C Осаде-цью. — K.: КНЕУ, 2006. — 528 с. [25] |
Страховий продукт (послуга) — це комплекс цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством. |
Страхові послуги: Підручник / За ред. проф. С С. Осадця і доц. Т. М. Ар-тюх. — К.: КНЕУ, 2007. — 464 с. [23] |
Страхова послуга — це фінансова послуга у вигляді продажу юридично оформлених зобов'язань з надання страхового захисту, яку пропонують на ринку страховики потенційним страхувальникам |
Говорушко Т. А. Страхові послуги. 2-е вид. перероблене та доповнене: Навч. посібник. — К.: Центр учбової літератури, 2008. — 344 с. [34] |
Є продуктом цілеспрямованої діяльності страхової компанії та пропонується на страховому ринку на умовах еквівалентного обміну з метою отримання прибутку. |
Яворсъка Т. В. Страхові послуги: навчальний посібник / Львівський національний ун-т ім. Івана Франка. Економічний факультет, 2008. — 250 с. [57] |
Страхові послуги — це кінцевий результат діяльності страхової компанії щодо задоволення потреб клієнтів, пов'язаних із захистом їх майнових та особистих інтересів |
Трактування поняття «страхова послуга» вітчизняними ученими*
Відповідно до цього одна властивість товару полягає в здатності задовольнити будь-яку соціально-економічну потребу людини, друга — обмінюватися в певних пропорціях на інші товари. Корисність речі-товару, завдяки якій вона може задовольняти ту чи іншу потребу людей, робить її споживною вартістю. При цьому йдеться про задоволення потреб не самого товаровиробника, а інших осіб. Тобто ця властивість виявляється як суспільна споживна вартість. Варто зауважити, що споживна вартість є об'єктом дослідження тоді, коли вона створюється як суспільна споживна вартість для обміну. У цій якості вона стає речовим носієм мінової вартості, економічних відносин.
Як правильно зазначає Гаманкова О. О. [61, с. 80], споживна вартість, тобто усвідомлення потенційним страхувальником корисності страхової послуги, — це її здатність забезпечити страховий захист майнових інтересів страхувальника від випадкових та ймовірних небезпек, які загрожують його життю, здоров'ю чи майну. Згадаємо, що потреба у безпеці та захищеності належить до первинних людських потреб згідно з пірамідою — Маслоу.
Мінова вартість страхової послуги відображена у страховій премії. У світовій практиці цей термін є загальноприйнятим. У вітчизняному законодавстві частіше застосовується термін «страховий платіж» або « страховий внесок».
Важливо. Страхова премія (страховий платіж, страховий внесок) — плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику згідно з договором страхування [4].
Страхова премія математично розраховується як добуток страхової суми на страховий тариф.
Усі вищезазначені докази переконують у тому, що страхова послуга є товаром з усіма його властивостями з погляду класиків економічної теорії.
На думку автора, сутність страхової послуги може бути виражена таким визначенням: страхова послуга — продукт праці колективу страхової компанії, що задовольняє потребу страхувальника у безпеці в обмін на грошовий еквівалент у формі страхової премії.
Проте необхідно врахувати одну особливість. Страхова послуга на підставі Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг» від 12. 07. 2001 р. № 2664-ПІ належить до категорії фінансових послуг, як і послуги банків та інших фінансових установ.
Важливо. Фінансова послуга — операції з фінансовими активами, що здійснюються в інтересах третіх осіб за власний рахунок чи за рахунок цих осіб, а у випадках, передбачених законодавством, — / за рахунок залучених від інших осіб фінансових активів, з метою отримання прибутку або збереження реальної вартості фінансових активів [7].
Тому можна погодитися з таким визначенням страхової послуги: страхова послуга — це фінансова послуга у вигляді продажу юридично оформлених зобов 'язанъ з надання страхового захисту, яку пропонують на ринку страховики потенційним страхувальникам [23].
Основними споживачами страхових послуг є фізичні та юридичні особи (страхувальники). Саме для них страхові компанії розробляють різноманітні страхові програми, формують попит та пропозицію на свої послуги.
Для досягнення необхідної впорядкованості в розумінні теорії страхових послуг скористаємось таким прийомом, як класифікація.
І
I
Така система підпорядкованих понять будується на основі використання певних спільних ознак, притаманних цим поняттям. Вони називаються ознаками класифікації і відіграють вирішальну роль в отриманні результату класифікації. Розрізняють натуральну класифікацію, коли за ознаку класифікації беруть істотні ознаки понять, що класифікуються (скажімо, класифікація за об'єктами страхування), і штучну класифікацію, коли для неї використовуються несуттєві ознаки (наприклад, класифікація в І алфавітному порядку) [25].
Т. В. Яворська [57] для класифікації страхових послуг використовує такі ознаки, як спосіб споживання, тривалість споживання, рівень інноваційності, залежно від попиту. Є пропозиція доповнити ці ознаки такими: спеціалізація страхової компанії, предмет договору страхування, умови надання страхових послуг. Наочно результат класифікації представлено на рис. 1.1.
Не коментуючи ознаки, запропоновані Т. В. Яворською (докладніше про це див. у джерелі [57, с. 39—40]), зупинимось на
доповненнях. За спеціалізацією страхової компанії страхові послуги поділено на страхові послуги у страхуванні життя і страхові послуги в загальному страхуванні. Логічність такого поділу випливає з вимог Закону України «Про страхування», згідно з яким страхові компанії, що мають ліцензію на страхування життя, автоматично втрачають право на отримання ліцензій на види загального страхування.
Z
=
S X
X -
я
в
В
я
'■ё-
S
U
я
й

Т
аким
чином, чітко вирізняється спеціалізація
страхової компанії на довгостроковому
накопичувальному страхуванні чи
короткостроковому ризиковому
страхуванні, різниця між якими є
суттєвою.
Предмет договору страхування виділено статтею 980 (глава 67) Цивільного кодексу України.
Важливо. Предмет договору страхування — конкретний майновий інтерес страхувальника або застрахованої особи (майно, відповідальність перед третьою особою, життя і здоров'я тощо), якому може бути завдана шкода стихійним лихом, нещасним випадком або іншою страховою подією [3].
Використання цієї ознаки дозволяє класифікувати страхові послуги на три групи:
Страхові послуги в майновому страхуванні, де майновий інтерес страхувальника пов'язаний з правом володіння, користування та розпорядження майном;
Страхові послуги в особистому страхуванні, що покривають майнові інтереси фізичних осіб, пов'язані з ризиками особистого походження.
Страхові послуги у страхуванні відповідальності, що забезпечують страховий захист майнових інтересів як фізичних, так і юридичних осіб, пов'язаних з імовірністю заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну третьої фізичної особи аби майну третьої юридичної особи.
Страхові послуги можуть бути надані на умовах обов'язковості і добровільності. Так, за формою проведення страхування поділяють на обов'язкове і добровільне. Усі види добровільного та обов'язкового страхування законодавчо визначені статтями 6 та 7 Закону України «Про страхування» (див. додаток А).
Важливо. Добровільне страхування — форма страхування, що здійснюється на підставі добровільно укладеного договору між страховиком і страхувальником.
Обов'язкове страхування — форма страхування, що ґрунтується на принципах обов'язковості як для страхувальника, так і для страховика. Обов'язкове страхування має значну перевагу перед добровільним страхуванням у тому, що дозволяє різко знизити тарифи і здешевити страхові послуги. Водночас йому притаманні й недоліки, які полягають у тому, що обов'язкове стра-I хування не враховує фінансових можливостей кожного страхувальника, особливостей об'єктів страхування і страхових І ризиків.
Але обов'язковою страхова послуга є лише тоді, коли страховий захист необхідний з точки зору потреби значного кола суспільних інтересів.