3.2. Страхування дітей

Страхування дітей є різновидом змішаного страхування життя. У договорі страхування поєднуються умови дожиття застра­хованої дитини до 18 років, смерті в період дії договору, а також утрата життя, здоров'я внаслідок нещасного випадку.

Страхувальниками можуть бути батьки, родичі, опікуни дитини, а також підприємства, які турбуються про страховий захист життя дітей своїх працівників.

Застрахованою є дитина у віці від 0 до 18 років. Мінімальний термін страхування становить 3 роки, якщо договір укладається на користь дитини, яка досягла 15 років. Максимальний — 18 років установлюється у випадку страхування дитини віком від 0 до 6 мі­сяців.

Внески, які повинен сплачувати страхувальник упродовж дії до­говору страхування, залежать від віку дитини, величини страхової суми та терміну страхування. За бажанням страхувальник може здійснити одноразову сплату страхового внеску без його розстро­чення. Страхувальникові надається також право обирати спосіб сплати внесків: готівкою, безготівково, змінювати розміри страхо­вої суми, достроково припиняти дію договору страхування. В останньому випадку страхувальникові при дотриманні ряду умов виплачується викупна сума.

У випадку смерті страхувальника будь-хто з інших родичів ди­тини може прийняти на себе його зобов'язання. У випадку достро­кового припинення дії договору страхування особою, яка перебрала на себе права та обов'язки страхувальника, вона має право на отримання викупної суми з розрахунку особисто сплачених внес­ків. Застрахованому ж повертаються всі внески, що сплачені поме­рлим страхувальником. Якщо у випадку смерті страхувальника ні­хто з родичів не бере на себе його обов'язки, договір страхування припиняє свою дію, а застрахованій дитині повертається сума сплачених внесків шляхом перерахунку на особистий банківський вклад.

Страховими випадками є дожиття застрахованого до закінчен­ня терміну страхування, смерть дитини в період дії договору, а та­кож отримання травми, отруєння та інші розлади здоров'я, пов'язані з нещасним випадком.

При настанні смерті є ряд винятків, коли страхова виплата не здійснюється (докладніше про це див.: Страхові послуги: Підручник / За ред. проф. С. С. Осадця і доц. Т. М. Артюх. — К.: КНЕУ, 2007. — 464 с).

3.3. Весільне страхування

Одним з різновидів страхування життя, що передбачає дожиття застрахованою особою до особливої події на дату повно­ліття, є весільне страхування. Страхувальниками є батьки, бабусі, дідусі та інші близькі родичі дитини, які уклали договір на користь дітей — застрахованих осіб. Дітей можна застрахувати від дня їх народження, але не більш ніж на термін до досягнення ними 18-річного віку на момент закінчення дії договору страхування. Тер­мін страхування визначається як різниця між 18-ма роками і віком дитини на момент укладання на її користь договору страхування. При цьому вік дитини заокруглюється до повних років.

На користь однієї дитини можна укласти кілька договорів стра­хування. Договори не укладаються з інвалідами 1 групи.

Розмір страхової суми, як правило, встановлюється за згодою сторін. Розмір страхової премії визначається залежно від віку страхувальника і застрахованої особи, страхової суми, терміну страхування та інших умов договору. Страхова премія при стра­хуванні до шлюбу, як і при страхуванні життя, може виплачува­тися готівкою, шляхом безготівкового розрахунку, одноразово, щорічно, щоквартально, щомісячно або в інші терміни, передба­чені договором страхування. У разі несплати чергових страхових внесків дія договору страхування припиняється. Договір може бути відновлений протягом року від дня його припинення в разі сплати прострочених внесків і внеску за наступний період опла­ти одноразово. Розмір внесків у період дії договору страхування може змінюватися одночасно зі зміною розміру страхової суми.

Проте умови весільного страхування дещо відрізняються від традиційного змішаного страхування життя.

Першою особливістю весільного страхування є гарантована виплата страхового забезпечення застрахованій особі до весілля, у тому числі у випадку, коли в період дії договору страхування опла­та страхових внесків буде припинена у зв'язку зі смертю страхува­льника. Тому найбільш зацікавлені в цьому виді страхування бабусі та дідусі, яких особливо влаштовує виплата страхового забезпечен­ня онукам і онучкам при реєстрації шлюбу, навіть коли страхува­льник не доживе до закінчення терміну страхування і не сплатить усі внески за договором у повному обсязі.

Іншою особливістю є те, що страхове забезпечення виплачу­ється застрахованій особі після закінчення терміну страхування у зв'язку з реєстрацією шлюбу. Відповідальність страховика закінчу­ється з досягненнями дитиною повноліття, однак виплата здійсню­

ється лише через визначений проміжок часу. Від моменту закін­чення терміну дії договору і до моменту виплати страхового забез­печення з нагоди реєстрації шлюбу застрахованої особи (або по до­сягненню нею 21 року) договір діє в повному обсязі в частині інших ризиків, включених до обсягу відповідальності страховика. Крім того, за зазначений вичікувальний період (від 18 до 21 року) розмір страхової суми, належної до оплати, збільшується на додат­ковий відсотковий дохід, який врахований у структурі тарифної ставки.

Так само, як і при змішаному страхуванні життя й страхуванні дітей, у договорі страхування до шлюбу може передбачатися стра­хова виплата при втраті застрахованою особою здоров'я у зв'язку з нещасним випадком.

Страховим випадком є дожиття застрахованої дитини до за­кінчення терміну страхування й настання певної події (реєстрація шлюбу або досягнення віку 21 рік).

У зв'язку з настанням цієї події виплачується страхова сума, пе­редбачена договором. Водночас для часткової компенсації в умовах інфляції страховики можуть використовувати різні варіанти стра­хування: участь страхувальника в прибутку страхової організації, отримання застрахованою особою додаткових грошових сум диві­дендів, бонусів тощо.

За договором страхувальник і застраховані — різні особи, і тому передбачаються різні страхові виплати за договором при на­станні смерті страхувальника або застрахованої особи. Найчасті­ше в разі смерті страхувальника в період дії договору страхування договір продовжує діяти без подальшої сплати внесків і дає право застрахованій особі на отримання повної страхової суми при ре­єстрації шлюбу. Водночас страховик при обрахуванні тарифної ставки може передбачити певну страхову виплату в разі смерті страхувальника (наприклад, допомога на поховання та ін.). Однак, якщо смерть страхувальника настала протягом визначеного пері­оду дії договору, наприклад, у перші 6 місяців, від онкологічного захворювання, захворювання серцево-судинної системи або у зв'язку зі скоєнням навмисного злочину, керуванням транспорт­ним засобом у стані алкогольного, токсичного, наркотичного сп'яніння, застрахованій особі виплачується частина страхових внесків (або викупна сума, якщо це передбачено договором стра­хування).

У разі настання в період дії договору страхування смерті за­страхованої особи договір страхування припиняє свою дію, страху­вальнику повертаються всі сплачені внески. За умовами договору страхування до шлюбу до страхових випадків можуть бути зарахо­

ваны події, пов'язані з втратою здоров'я застрахованої особи, при цьому передбачається виплата страхового забезпечення в різних формах при тимчасовій втраті працездатності: грошова допомога, розрахована за таблицями відповідно до ступеня втрати працездат­ності, або щомісячна грошова допомога у відсотках від страхової суми за кожний день лікування.

Страхове забезпечення за договором страхування при реєстрації шлюбу отримує застрахована особа. За визначених умов право на отримання зазначеного забезпечення може мати й страхувальник. Застрахована особа також отримує страхові виплати у зв'язку з втратою здоров'я, якщо це передбачено умовами договору, та ви­купні суми за договором. При настанні смерті застрахованої особи страхові суми виплачуються страхувальнику або спадкоємцям за­страхованої особи на умовах, визначених договором страхування. Для отримання страхового забезпечення необхідно подати до стра­хової компанії документи, які підтверджують факт укладення дого­вору страхування, оплату внесків, наявність страхового випадку й право громадянина, який звернувся за страховим забезпеченням, на його отримання.