Порядок дій підрозділів банку в процесі підготовки і видавання кредиту

1. Одержання кредитної заявки від клієнта і витребування від нього документів, необхідних для ухвалення рішення про можливість видавання запитуваного кредиту (здійснює кредитний підрозділ).

2. Проведення аналізу установчих документів позичальника кредиту:

- реєстрація і перереєстрація підприємства;

- склад засновників і його зміни;

- форма власності і вид підприємства;

- розмір статутного фонду, його проплата і склад (здійснює юридичний підрозділ).

3. Проведення аналізу документів, що підтверджують право на здійснення визначеної діяльності й операцій:

- наявність ліцензій підприємства;

- наявність доручень посадових осіб на здійснення визначених операцій (здійснює юридичний підрозділ).

4. Проведення аналізу операційної діяльності позичальника за останні 5-6 місяців:

4.1. Проведення аналізу звіту за даними параметра "Надходжен­ня на р/р за видами діяльності".

4.2. Звіт за даними параметра "Витрати за видами діяльності":

- щомісячні обсяги закупівель у підприємств-партнерів аналізованого підприємства за угодою, що кредитується (відпо­відно ТЕО) - дозволяє перевірити реальність запланованих за ТЕО обсягів закупівель (цільове використання кредиту).

4.3. Звіт за даними параметра "Валовий дохід":

- підхід до формування валового доходу (планомірний чи хаотичний);

- величина валового доходу - визначається як достатня для забезпечення росту вільних засобів підприємства і шляхів її досягнення.

4.4. Звіт за даними параметра "Сальдо оборотів".

4.5. Звіт за даними параметра "Постійні і поточні витрати".

4.6. Звіт за даними параметра "Вільні кошти підприємства":

- тенденції у формуванні величин вільних коштів - форму­ються висновки про наявність чи відсутність у підприємства коштів для забезпечення своєї діяльності; про нагромаджен­ня власних коштів чи залежності від позикових;

- підхід до формування вільних коштів (планомірний чи хао­тичний).

4.7. Підсумкові висновки за звітом:

- про терміни можливого настання кризи, достатності коштів у підприємства для забезпечення своєї діяльності при тен­денції до збитковості;

- про ефективність роботи підприємства з позиковими кошта­ми;

- про розміри короткострокового кредиту, який можна видати підприємству;

- про можливості підприємства (розміри коштів) погасити за­боргованість за кредитом без збитку для діяльності;

- про можливості й умови видавання кредиту підприємству за відсутності в нього коштів для забезпечення своєї діяльності.

За наявності в позичальника вільних коштів, визначитися щодо можливості видавання йому потрібного кредиту.

У випадку збиткової діяльності позичальника - визначитися щодо можливості корегування його діяльності до рівня, що забез­печує можливість повернення позикових коштів ( забезпечує кредитний підрозділ).

5. Проведення аналізу балансу підприємства позичальника (забезпечує кредитний підрозділ).

6. Порівняння даних техніко-економічного обґрунтування проекту, що кредитується і розрахунку окупності кредиту, наданих і позичальником, з даними аналізу результатів операційної діяль­ності за останні 5-6 місяців (при кредитуванні постійних видів діяльності):

• товар (продукція, послуги);

• терміни роботи;

• конкуренти з числа клієнтів банка (забезпечує кредитний підрозділ);

• конкуренти не з числа клієнтів банка;

• ціни реалізації товару (продукції, послуг) конкурентами;

• можливі споживачі товару (продукції, послуг) з числа клієнтів банка (забезпечує служба безпеки);

• постачальники позичальника за угодою, що кредитується;

• терміни роботи з позичальником, обсяги щомісячних закупівель (забезпечує кредитний підрозділ);

• можлива наявність криміналу в діяльності постачальників;

• наявність у постачальників товару у кількості, достатній для забезпечення проекту і можливості постачати його ви терміни, зазначені в ТЕО;

• можлива наявність у постачальників заборгованості перед клієнтами, виробниками, банками, де вони обслуговуються, і державою - картотека і т.п. (забезпечує служба безпеки);

• правовий аналіз взаємин позичальника з постачальниками і покупцями в попередніх угодах - наявність взаємних претензій (забезпечує юридичний підрозділ);

• покупці товару, що кредитується (продукції, послуг);

• терміни та обсяги щомісячної оптової (безготівкової) реалізації товару (продукції, послуг) на кожному з ринків збуту;

• терміни та обсяги щомісячної роздрібної реалізації товару - продукції, послуг (забезпечує кредитний підрозділ).

7. Проведення аналізу результатів маркетингового дослідження, наданих Позичальником за умови кредитування нових видів діяльності (забезпечує служба безпеки).

8. Проведення аналізу договорів за проектом, що кредитується - постачання, купівлі-продажу, збереження та інших (забезпечує юридичний підрозділ).

9. Відвідування підприємства-позичальника з метою збирання інформації про підприємство, уточнення інформації, отриманої з документів.

За необхідності відвідування підприємства-позичальника може проводитися за участю юриста і працівника служби безпеки.

10. Оцінювання репутації власників і керівництва підприємства-позичальника:

• можлива наявність компрометуючої інформації, що має значення під час оцінки ризику кредиту;

• можлива участь засновників і керівників підприємства-позичальника в інших фірмах; - можлива наявність у підприємства-позичальника приховуваних ним розрахункових рахунків (забезпечує служба безпеки);

• компетентність керівництва підприємства;

• визначення ступеня ризика, що залежить від рівня керування підприємством позичальника.

11. Оцінка способів правового забезпечення повернення креди­ту позичальником з метою зменшення кредитного ризику, визна­чення можливостей позичальника відшкодувати кредит за раху­нок продажу майна:

• вивчення пропозицій позичальника про вид і форму право­вого забезпечення за наданими документами;

• аналіз правового механізму повернення кредиту через забезпечення активами;

• можливість встановлення ціни на активи, якщо вона підлягає коливанню;

• наявність права власності на активи;

• можливість юридично передати права на активи чи закласти їх;

• при поручительстві - додатково правові можливості довіри­теля і можливі гарантії контролю за ними;

• при страхуванні - оцінка правових можливостей страху­вальника, цінність його активів, власність на них, можли­вість відчуження;

• аналіз вартості понесених витрат позичальником та банком при оформленні забезпечення;

• оцінка витратного механізму з повернення заборгованості через забезпечення;

• оцінка ризику (забезпечує юридичний підрозділ);

• аналіз активів з балансу та інших наданих документів;

• визначення ліквідності активів;

• порівняння активів із зобов'язаннями позичальника;

• сума необхідного забезпечення й оцінка вартості активів, на які може бути накладене стягнення;

• пропозиції з обмеження розпорядження позичальника ак­тивами і заборона на збільшення зобов'язань на період до повного повернення кредиту і відсотків за нього (забезпечує кредитний підрозділ).

12. Оцінка ризику з метою вибору співвідношення рівня ризику і ступеня ділової активності (прибутковості), виключення раптовості виникнення проблеми:

• визначення видів економічних ризиків (зовнішніх і внутрішніх - банківських);

• оцінка страхового і валютного ризиків при кредитуванні зовнішньоекономічної діяльності позичальника;

• оцінка ризику форс-мажорних обставин (у тому числі інфляції);

• оцінка внутрішнього (банківського ризику);

• ризики пасивних операцій і їхня оцінка;

• оцінка ризику активних операцій банку (процентний, портфельний);

• оцінка кредитного ризику;

• оцінка ризику, пов'язаного зі специфікою позичальника;

• визначення видів політичних і правових ризиків;

• оцінка страхового і валютного ризиків з погляду законодавчого забезпечення, мораторію платежів;

• оцінка ризику розходжень і недосконалості законодавства;

• оцінка комерційного ризику позичальника на основі аналізу його договорів за кредитним проектом;

• оцінка відшкодування (компенсації) кредитного ризику банку;

• вироблення пропозицій з оптимізації (мінімізації) рівня ризику (забезпечує юридичний підрозділ).

13. Укладання кредитного договору і видавання кредиту.