Проблемы ипотечного кредитования в россии

В.Г. Симонова

Студентка 1 курса естественно-географического факультета

ФГБОУ ВПО «БГПУ им. М. Акмуллы»

Научный руководитель: Кабиров, Р.Ф., к.э.н., доцент

В нашей стране жилищный вопрос занимает первое место в ряду модерации условий жизни населения. И в наше время ипотечный кредит является одним из самых главных путей решения жилищных проблем.

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит на покупку или строительство жилья под залог покупаемого, строящегося или старого имеющегося жилья, выполняющий чрезвычайно важные экономические и социальные функции.

История ипотеки в России – основные вехи.

• 1754 год - точка отсчета российской ипотеки. Именно тогда, благодаря инициативе графа Петра Ивановича Шувалова, появились первые государственные кредитные учреждения – дворянские банки.[1]

• 1860-е гг - возникли новые ипотечные учреждения, основанные на капиталистических  принципах функционирования

• конец 1880-х гг. - сложилась система ипотечного кредита, просуществовавшая до 1917 г.

• 1992 год - принят закон «О залоге»[2]

• 1994 год - вышел Указ Президента РФ Б.Н.Ельцина «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищного строительства», согласно которому в регионах начали формироваться местные внебюджетные фонды. [3]

• 1997 год - по инициативе российских депутатов и конгрессменов США в Госдуме была создана комиссия по развитию ипотечного кредитования в России. Было создано открытое  акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 года № 1010 для выполнения задач по формированию и развитию системы ипотечного жилищного кредитования в России в рамках федеральной целевой программы "Свой дом". [4]

• 1998 год - принят закон «Об ипотеке» [5]

• 2000 год - по инициативе депутатов Государственной думы и операторов ипотечного рынка была учреждена Международная ассоциация фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования (МАИФ). Главная задача МАИФ – обеспечивать взаимодействие с властями всех уровней в целях участия своих членов в формировании и проведении государственной политики в области развития рынка доступного жилья. [6]

• 2002-2003 гг.- формирование двухуровневой модели ипотечного рынка. На первом уровне – коммерческие банки, выдающие ипотечные кредиты гражданам. На втором – АИЖК выкупающее у банков закладные на эти кредиты и таким образом выполняющее функции рефинансирования системы.

• 2010 год - утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» [7]

Привлечение ресурсов является главной проблемой ипотечного кредитования. Существуют четыре основные модели привлечения средств кредиторами, определяющие модели ипотечного жилищного кредитования:

• Модель специализированных ипотечных банков.

• Модель универсальных коммерческих банков.

• Модель жилищных контрактных сбережений.

• Двухуровневая модель ипотечного кредитования.

В целом, в Российской Федерации основные направления жилищной политики определены Конституцией РФ (ст.40), ТКРФ, ФЗ от 16.07.1998 № 102, ФЗ об ипотеке (залоге недвижимости), Постановление Правительства РФ от 17.09.2001 № 675 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2002-2010 г»

Базовые условия кредита :

• Кредит предоставляется и погашается в рублях.

• Срок кредитования от 1 до 20 лет.

• Погашение кредита осуществляется равными, ежемесячными платежами.

• Процент по кредитам может меняться в зависимости от состояния рынка. Досрочное погашение допускается по истечении 6 месяцев со дня его выдачи.

• Заёмщиком может быть любое дееспособное лицо в возрасте от 18 до 60 лет.

• Требования к объекту кредита : предоставляется для приобретения отдельной квартиры или отдельно строящегося жилого дома.

• Обеспечение кредита – залог квартиры, приобретаемой на заёмные деньги. Размер кредита не должен превышать 70% сумы оценки приобретаемого жилья.

• Требования к договору заёмщиков – для получения кредита необходимо иметь постоянный источник дохода, рассматриваются только документально подтверждённые доходы заёмщика.

• Страхование : заёмщик за свой счёт должен застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности, приобретаемое имущество.

• Приобретаемое на заёмные средства имущество – оформляется в собственность заёмщика.

На данный момент в государственной политике наблюдается смещение мер в сторону обеспечения роста объёмов кредитования за счёт снижения процентных ставок и расширения предложения кредитов со стороны банков.

На наш взгляд, государству необходимо отойти от понимания ипотеки как исключительного источника решения жилищных проблем. Во всем мире ипотека рассматривается как продукт, ориентированный, прежде всего на средний класс, отвечающий определенным требованиям к финансовому положению заемщиков.

За 2006-2010 г.г. задолженность по ипотечным кредитам возросла в 8 раз, в рублях 10,5 раза, в иностранной валюте – в 4,1 раза. Этот прирост происходит за счёт увеличения задолженности, а выдача новых кредитов сократилась в 6 раз. [8]

На уменьшение выдачи кредитов повлияло то, что в условиях кризиса ужесточились условия кредитования. Всё вышесказанное свидетельствует о том, что на сегодняшний день в России жилищный вопрос – главный. Задачи для решения данной проблемы :

• Радикальное повышение реальных доходов основной массы населения.

• Кардинальная модернизация и демонополизация сферы жилищного строительства.

• Государственный контроль за ценообразованием на жилищном рынке.

• Ликвидация коррупции государственных чиновников.

• Снижение транзакционных издержек, связанных с оценкой нотариатом, страхованием и др.

• Совершенствование денежно-кредитной и финансовой политики государства с целью стимулирования жилищного строительства.

• Повышение роли государства в жилищном строительстве и превращение последнего в один из полигонов модернизации и локомотивов развития национальной экономики.

Все вышеперечисленные проблемы находятся на этапах решения правительством. Их окончательное решение позволит сделать огромный шаг в сторону решения проблемы ипотечного жилищного кредитования и повышению обеспечения населения России доступным жильём.

Список используемой литературы:

1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-Ф3 «Об ипотеке» (залоге недвижимости) // Российская газета 1998 №134, С. 17-19.

2. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. 2010. №8. С.45-50.

3. Борисова В.Д, Сулейманова А.М. Приоритеты развития системы ипотечного кредитования в РФ // Известия ПГПУ им В.Г.Белинского. 2012 г. № 28. С. 249-252.

4. Грудцына Л.Ю. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России // Законодательство и экономика. 2011. №10. С. 14-18.

5. Журкина Н.А. Современная ипотека : состояние, проблемы, решения// Финансы. 2009. №6. С. 17-24.

6. Зельднер А.Г. Южелевский В.К. Ипотека в России : возможности и проблемы // Экономические науки. 2010. №6. С. 35-42.

7. Клевцов В.В. Банки, ипотека и финансовые инструменты – тандем или противостояние? /В.В Клевцов/ Банковское дело. – 2010. – №1.

8. Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования/Н.Б. Косарева – М; КНОРУС, 2008 – 350 с.

9. Крупнов Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредита в России // Финансы и кредит. 2011. №8. С. 15-24

10. Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (точка зрения)/ А.Г Куликов/ Деньги и кредит. – 2010. – №11.

11. Муратов Д.Д. Ипотека. Новые возможности и новые проблемы // Главбух. 2011. №6. С. 11-14.