3. Размер выплаты а. Размер причиненного вреда а) Ограниченная ответственность страховщика

В подавляющем большинстве случаев ответственность, которую принимает на себя страховщик ограничена определенным пределом - страховой суммой. Иначе и не может быть, так как на этом построена вся экономика страхования. Принцип ограниченной ответственности настолько важен, что он закреплен в нескольких статьях ГК - 929, 934, 942 и 947. В этих статьях установлено, во-первых, что страховщик обязан произвести выплату только в пределах страховой суммы, а во-вторых, что страховая сумма должна обязательно присутствовать в договоре страхования, как одно из существенных условий.

В случае, если выплата носит характер возмещения (имущественное страхование), страховая сумма - это сумма, больше которой страховщик не выплачивает, даже если причинен значительно больший ущерб. В случае обеспечения (личное страхование) - это сумма, которая выплачивается при наступлении предусмотренного договором события или регулярно выплачивается начиная с момента наступления этого события.

Страховой взнос, как мы уже видели, в большинстве случаев непосредственно связан со страховой суммой. Различные существующие комбинации способов определения в договоре страховых взносов и страховой суммы сведены в таблицу. Из таблицы видно, в частности, что точно определенная страховая сумма отсутствует только в медицинском и морском страховании, а также в соцстрахе. О медицинском страховании мы поговорим в специально посвященном ему двенадцатом параграфе, а о выплатах при морском страховании и о соцстрахе будет немного сказано здесь.

Способы определения страховых сумм и страховых премий в различных видах договоров страхования

Тот факт, что в подавляющем большинстве случаев в договорах определяется страховая сумма, т.е. ограничивается ответственность страховщика, не означает что в принципе невозможно построить экономику страхования с неограниченной ответственностью страховщика. Представьте, как было бы, на первый взгляд, здорово, если бы страховщик возмещал любой причиненный ущерб, независимо от его размера ! Но это не разрешено не из-за проблем с финансовой устойчивостью страховщика - он может сохранить устойчивость и в таком случае. Ведь при больших ущербах, чем больше ущерб тем меньше вероятность его возникновения и очень большие ущербы, умножаясь на очень маленькую вероятность дадут вполне приемлемое среднее. Этот расчет будет зависеть только от характера страхового случая.

Например, при страховании имущества от огня расчет будет зависеть от того насколько часто в данном месте происходят пожары и какой ущерб они наносят. При страховании ответственности владельцев автотранспротных средств расчет будет зависеть от марки автомашины и состояния дорог в данной местности и т.д.

При неограниченной ответственности страховщика ни о каких тарифах речь уже не будет идти, а для каждого вида опасности в зависимости от статистики, имеющейся в конкретном месте будет рассчитана постоянная величина страхового взноса. Ясно, что этот взнос будет довольно высоким. Иными словами, страхователь будет полностью лишен выбора.

Предположим, владелец автомашины решил ее застраховать от угона. Ясно, что нет нужды страховать автомашину на сумму, большую ее стоимости. Но в случае неограниченной ответственности страховщика указывать в договоре какую-либо сумму невозможно. При угоне страховщик выплатит страхователю любую сумму, сколько бы машина не стоила, но и платить все страхователи будут одну и ту же сумму взноса, сколько бы машина ни стоила и выбор страховой суммы и соответствующего ей взноса здесь будет невозможен.

Именно такой характер носит социальное страхование. Фонд социального страхования выплачивает по больничному листу суммы, которые никак не зависят ни от величины внесенных страховых взносов, ни от возраста застрахованного, т.е. ответственность Фонда соцстраха не ограничена. Но и взнос также не зависит ни от выплаченных сумм, ни от других причин, влияющих на размер выплаты, а составляет фиксированные 5,4% от фонда заработной платы на предприятии. Оказывается, эти 5,4% позволяют Фонду не только выполнять все свои обязательства, но и безбедно существовать. Предприятия не стали бы возражать против ограниченной ответственности, если бы это позволило им сократить величину взноса, но это невозможно. Такой характер ответственности при социальном страховании установлен трудовым законодательством.

Мы видим, таким образом, что ограниченная ответственность по выплате, защищающая, на первый взгляд, только страховщика, в действительности защищает страхователя в гораздо большей степени, чем страховщика, так как предоставляет ему право выбора - на какую сумму страховать свой интерес.