Глава 1. Что такое страхование §2. Различные виды и формы страхования и история их развития.

1. Имущественное страхование. А. Отличие имущественного страхования от личного.

Страхование подразделяется на виды в зависимости от интереса, который страхуется. Прежде всего, выделяются два крупных вида страхования:

• имущественное

• личное.

Они принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного.

Страхование здания от пожара, товаров от кражи, страхование на тот случай, если придется отвечать своим имуществом по каким-то обязательствам или на случай убытков - имущественное страхование. Страхование жизни, здоровья, страхование на тот случай, если вас не зарегистрируют по месту жительства, на случай, если кто-то на написанной вами книжке поставил свою фамилию - это личное страхование, так как страхуемый интерес не связан с имуществом. Он (этот интерес) при личном страховании связан с нематериальными личными благами, например, с жизнью, правами и свободами граждан, личными неимущественными правами авторов и др.

Во-вторых, при имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда страхуемому интересу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы причиненный вред имел денежную оценку, а нужно лишь, чтобы наступило определенное событие, т.е. имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное - характер обеспечения

имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное - характер обеспечения

Так при страховании ответственности владельцев автомашин за причинение вреда в результате дорожно-транспортного происшествия может быть нанесен вред жизни, здоровью и имуществу потерпевшего. Ответственность владельца автомашины состоит в том, чтобы его возместить. Вред, причиненный имуществу легко оценить в деньгах. Вред, причиненный жизни и здоровью непосредственно оценить в деньгах нельзя, но все равно, для того чтобы владелец машины мог его возмещать, размер его ответственности оценивают. Например, если в результате аварии погиб человек, то его детям до достижения совершеннолетия будет выплачиваться определенная пенсия за счет владельца машины. Таким образом, в результате дорожно-транспортного происшествия вред причиняется не только потерпевшему от этого происшествия, но и владельцу автомашины. Этот, последний состоит в наступлении ответственности и он имеет денежное выражение, несмотря на то, что вред, причиненный потерпевшему денежного выражения может и не иметь. При страховании ответственности страхуется не интерес потерпевшего, а интерес владельца автомашины, а он связан с имуществом владельца машины и имеет денежную оценку. Если бы потерпевший страховал свои жизнь и здоровье - это было бы личное страхование, но здесь владелец автомашины страхует свою ответственность - а это уже имущественное страхование.

Пенсионное страхование - типичный пример личного страхования. Оно производится на случай дожития до определенного возраста. Дожитие никак нельзя считать причинением вреда, хотя оно и является случайным событием и с ним связан определенный интерес - интерес в том, чтобы дожить, а не в том, чтобы не дожить. Не событие, на случай которого производится страхование причиняет в данном случае вред, а напротив то, что это событие не произошло. Пенсионные же выплаты производятся именно в случае дожития, т.е. здесь выплаты очевидно не являются возмещением вреда.

Поучительным является различие между медицинским страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней. В статье 3 Закона “О медицинском страховании граждан в РФ” прямо записано “Объектом... медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая”. Т.е. при медицинском страховании страхуется интерес связанный с возможным причинением вреда имуществу, а не личности гражданина. Следовательно, медицинское страхование - имущественное, а не личное.

Тем не менее, результатом болезни являются не только дополнительные расходы, но и плохое самочувствие, осложнения, в некоторых случаях необходимость резко изменить образ жизни. Этот вред причиняется здоровью, т.е. совершенно иному виду интереса, связанному не с имуществом, а с личностью гражданина и поэтому страхование этого интереса - страхование от несчастных случаев и болезней - является личным.