Д) Сострахование.

Наконец, рассмотрим, как и было обещано, вопрос о нескольких страховщиках в одном договоре страхования. Такой тип взаимоотношений носит название сострахования. Он применяется, когда страховщики специализируются по разным видам страхования или по страхованию от разных опасностей, а страхователь хочет застраховаться одновременно по нескольким видам страхования или от нескольких опасностей.

При добровольном медицинском страховании таким образом объединяются, например, страховщики, один из которых имеет договор с хорошей поликлиникой, другой - с хорошей больницей, а третий - с хорошими санаториями и домами отдыха и вместе они могут предложить страхователям более полное и качественное медицинское обслуживание, чем по отдельности. Тем самым они повышают свою конкурентоспособность.

Участникам договора сострахования следует знать, что в именно в договоре страхования должны быть четко прописаны обязанности каждого из состраховщиков. Страхователь и выгодоприобретатель должны иметь точное представление о том, что именно каждый из них обязан исполнить. Однако, часто состраховщики заключают между собой договор, в котором они заранее, расписывают права и обязанности каждого в договорах сострахования, которые они еще только будут заключать. Страхователь к этому договору не имеет отношения - ему этот договор не показывают и показывать не должны. В договоре же сострахования права и обязанности состраховщиков записываются не отдельно для каждого состраховщика, а вместе. Это противоречит закону, который требует, чтобы “разделение труда состраховщиков” было расписано именно в договоре сострахования.

Б. Страхователь а) Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условий договора

Другая сторона договора страхования - страхователь. Он вместе со стаховщиком участвует в процедуре согласования условий договора. При этом вовсе не обязательно, чтобы :

• защищались интересы самого страхователя;

• именно страхователь получал страховую выплату;

• страховой взнос платил именно страхователь;

• страховой случай произошел со страхователем.

Не наличие страхового интереса, не страховой случай и даже не уплата страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора и только оно делает лицо страхователем.

Хороший пример - обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев. Страхователем в нем является организация-перевозчик, а страховую выплату в случае травмы во время поездки получает пассажир. Т.е. страхуется интерес пассажира. Транспортная организация не имеет интереса в жизни и здоровье пассажира, но страховать этот чужой интерес - обязанность перевозчика и поэтому он, а не пассажир, заключает договор со страховщиком и является страхователем. А вот с добровольным страхованием пассажиров дело обстоит иначе. Перевозчику незачем страховать пассажиров на сумму большую, чем он обязан, а пассажир может этого пожелать и поэтому уже он, а не перевозчик дополнительно к обязательному заключит договор добровольного страхования и будет страхователем.

Это не означает, что при отсутствии страхового интереса лицо становится страхователем только, если оно обязано это делать. Нет. У страхователя могут быть и другие мотивы, чтобы страховать чужие страховые интересы. Вот пример. Мы уже знаем, что ответственность за вред, причиненный в результате использования автомашины несет не водитель, а предприятие, которому принадлежит машина. На многих автопредприятиях в трудовой контракт с водителем включено условие, что в случае аварии по его вине, он возмещает предприятию из своей зарплаты определенный процент (обычно 30%) понесенных расходов. И водители страхуют ответственность предприятия за вред, причиненный транспортным средством, так как в среднем, на круг, это оказывается выгоднее. Выгодоприобретатели здесь, как мы увидим - потерпевшие от аварии. Страховой интерес имеется у предприятия, так как именно у него возникает ответственность. Страхователем же выступает водитель, у которого нет интереса ни в имуществе предприятия, ни в его расходах, ни в той ответственности, которую предприятие несет перед потерпевшими. Однако, у водителя есть прямой интерес в сохранении своей зарплаты, но страхует он не этот интерес, а интерес предприятия и оказывается, что именно такая форма взаимоотношений создает здесь необходимый баланс интересов всех участников.

Сама процедура согласования условий договора может быть различной, но существенно, что согласование должно произойти в письменной форме. Выше мы уже говорили, что житейское представление о значении определенного поведения вовсе не всегда совпадает с тем значением, которое придается этому поведению с юридической точки зрения. Именно так обстоит дело с процедурой согласования условий договора. Мы обычно считаем, что согласовали с партнером условия договора в письменной форме, если оба подписали соответствующий документ под названием “договор”. Этот способ закон безусловно признает обоюдным согласованием условий. Но для страхования закон допускает и другой способ согласования условий в письменной форме, при котором сторонам не обязательно подписывать документ под названием “договор”, а достаточно совершить ряд определенных действий. Эти действия и такой способ согласования условий договора страхования подробно описаны в первом разделе десятого параграфа книги.