Б) Взаимоотношения нпф с клиентами

Взаимоотношения НПФ с клиентами строятся на основе договора. Как правило, это договор между НПФ и предприятием, на котором работает будущий пенсионер. Такое предприятие называется вкладчиком фонда, так как именно оно вносит взносы (делает вклады) в НПФ. Будущий пенсионер является в этом договоре выгодоприобретателем - он называется участником фонда. Аналогично тому, как в обычных договорах страхования выгодоприобретателям выдается полис, каждому участнику НПФ выдается пенсионное свидетельство. Это свидетельство подтверждает право участника на получение пенсии при наступлении события, определенного в договоре и при соблюдении участником и вкладчиком условий договора.

Для каждого из участников в НПФ открывается лицевой счет и деньги собираются не в “общей куче”, а индивидуально - ведется строгий учет средств, перечисленных вкладчиком на лицевой счет каждого участника. При этом в договоре обязательно и подробно описывается пенсионная схема, которая для каждого участника может быть своей.

Существует так называемый “примерный договор о негосударственном пенсионном обеспечении”, текст которого утвержден Инспекцией негосударственных пенсионных фондов (приказ от 12.09.05 № 58), однако он составлен в весьма общих выражениях и на практике каждый фонд применяет свою форму договора. Заключая договор с НПФ очень важно требовать включения в него следующих условий:

• конкретной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение НПФ своих обязательств перед участником, например в виде неустойки;

• право вкладчиков и участников на получение информации о состоянии лицевых счетов и о размещении пенсионных денег с ответственностью за непредоставление этой информации также в форме неустойки;

• конкретные способы перерасчета пенсионных выплат в случае, если вкладчик нарушил правила перечисления пенсионных взносов, в зависимости от вида нарушения;

• право вкладчика при определенных условиях и до получения участником права на пенсию расторгнуть договор с урегулированием финансовых вопросов в этом случае;

• право участника после получения права на пенсию расторгнуть договор с урегулированием финансовых вопросов в этом случае

В “примерный договор” ни одно из этих условий в конкретной форме не включено - есть только общие упоминания об ответственности, о расторжении договора и о пересчете выплат, а об информации вообще нет ни слова.

Если НПФ отказывается урегулировать перечисленные выше вопросы, не рекомендуем заключать договор с таким НПФ - это означает, что люди хотят собирать деньги, но опасаются нести реальную ответственность по своим обязательствам.

В) Надежность компании, управляющей активами нпф

Компании, управляющие активами НПФ - это, как правило, профессиональные участники рынка ценных бумаг, так как наиболее крупные вложения пенсионных денег производятся в ценные бумаги, например, не менее 30% активов НПФ должно быть вложено в государственные ценные бумаги.

Для обеспечения надежности управляющей компании, введено правило, по которому компания может управлять деньгами НПФ только при определенном соотношении между наличием собственных средств у самой компании и суммами пенсионных денег, которыми она управляет

Для обеспечения надежности управляющей компании, т.е. способности отвечать по своим обязательствам введено правило, по которому компания может управлять деньгами НПФ только при определенном соотношении между наличием собственных средств у самой компании и суммами пенсионных денег, которыми она управляет. Это соотношение зависит от того, куда инвестируются средства, но и в самом лучшем случае, при инвестировании средств исключительно в государственные ценные бумаги - самый надежный объект инвестиций - компания должна иметь собственных средств не менее чем 10% от общей суммы размещаемых активов. Для других объектов вложений это соотношение будет большим. Например, для размещения пенсионных денег на депозитных вкладах в банке компания должна иметь собственных средств не менее, чем 34% от суммы размещаемых на депозитах денег, а при покупке ценных бумаг предприятий - наименее надежный сегодня объект инвестиций - не менее 52% от суммы на которую куплены ценные бумаги.

Таким образом, мы видим, что введены достаточно жесткие требования к управляющим компаниям. Ведь чем больше собрано пенсионных денег, тем больше собственных средств должно быть у компании, которая ими управляет, но для юридического лица очень непросто иметь собственных средств 10% от суммы, которую совместно накопили предприятия для своих работников за достаточно длительное время. При этом с течением времени эта сумма увеличивается - соответственно должен увеличиваться и объем собственных средств управляющей компании.

Предположим, вначале управляющей компании дали достаточное количество средств ее учредители, сформировав уставный капитал. Затем копания начинает работать и в качестве вознаграждения получает процент от дохода, заработанного в результате управления пенсионными деньгами НПФ. Но активы НПФ растут, как правило, гораздо быстрее, чем получаемый компанией процент. Это означает, что управляющая компания должна увеличивать собственные средства не только за счет управления чужими деньгами, но и за счет грамотного размещения своих денег, т.е. она должна эффективно управлять не только пенсионными, но и своими деньгами. Это само по себе является определенной гарантией профессионализма и надежности управляющей компании, так как тот, кто может заработать деньги для себя, может заработать их и для другого, разумеется, если ему будет это выгодно.