Глава 2. Участники страховых отношений §4. Основные участники страховых отношений

3. Третьи лица в договоре страхования а .Выгодоприобретатель а) Кто такой выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату. Договор, в котором указан выгодоприобретатель имеет в гражданском праве название "договор в пользу третьего лица". Мы уже говорили об обязательствах с участием третьих лиц. В договоре страхования, заключенного не в пользу страхователя, а в пользу выгодоприобретателя, этот последний и является третьим лицом в обязательстве страховщика произвести выплату.

Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования.

Вы заключили договор страхования жизни и в нем записали, что в случае вашей смерти выплату следует произвести не жене и не детям, а любимой внучке. Внучка в этом случае - выгодоприобретатель. Если бы она не была указана в договоре, то выплату получили бы ваша жена и дети, но не в качестве выгодоприобретателей, а как наследники. А если бы в договоре было указание произвести выплату жене, то она получила бы выплату не как наследник, а как выгодоприобретатель. Это большая разница, поскольку выгодоприобретатель получает выплату сразу и в полном объеме, а наследник - только с момента вступления в права наследования, т.е., как правило, через шесть месяцев после смерти, и должен делить ее с другими наследниками.

Распространены случаи страхования детей до достижения ими определенного возраста. Когда ребенку исполнится 18 лет следует выплатить ему накопленную родителями сумму. Дети в этом случае - выгодоприобретатели.

Если вы используете автомашину по доверенности, то можете застраховать ее в качестве страхователя, но получателем выплаты можете назначить владельца машины. Тогда он - выгодоприобретатель. Но может и владелец машины застраховать ее в качестве страхователя, а получателем выплаты назначить того, кто фактически пользуется ей и ремонтирует. Тогда выгодоприобретателем является пользователь.

Б) Как становятся выгодоприобретателем

Выгодоприобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев стороны договора страхования по своей воле, но иногда закон устанавливает выгодоприобретателя независимо от воли сторон. Например, при страховании ответственности выгодоприобретатели назначены законом: если это ответственность за причинение вреда, то законными выгодоприобретателями являются лица, которым причинен вред. Если это ответственность по договору, то выгодоприобретатель - другая сторона договора, по отношению к которой ответственность возникает. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре, это не будет принято во внимание.

Выгодо- приобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев стороны договора страхования

Если по вашей вине совершено дорожно-транспортное происшествие и вы разбили и свою и чужую машину, то у вас возникает обязательство возместить вред, причиненный тому, чью машину вы разбили. Если вы застраховали свою ответственность за этот вред, то платить за разбитую чужую машину будете уже не вы, а страховая компания. Причем она будет платить прямо владельцу разбитой машины, независимо от того, что вы указали в договоре страхования. Владелец разбитой машины - законный выгодоприобретатель, хотя он не получал никаких полисов, сертификатов и т.д. и вообще ничего не знал об этом договоре страхования.

Существуют такие договоры страхования, в которых не может быть выгодоприобретателей. К ним относятся договоры страхования предпримательского риска. Если в таком договоре назначен выгодоприобретатель - это не будет приниматься во внимание. Предприниматель может страховать свой риск только в свою пользу

Предприниматель может страховать свой риск только в свою пользу

Банк выдает кредит. Выдача кредитов - это предпринимательская деятельность банка и он может заключить договор страхования предпринимательского риска на случай невозврата ему кредита заемщиком. Однако в договоре нельзя записать, что страховая выплата должна производиться не банку, а кому-либо другому. Вернее, записать это можно, но эта запись не будет приниматься во внимание. Пока не было такого запрета, довольно распространенной была следующая операция. Фирма, не имеющая банковской лицензии, но имеющая деньги, хотела выдавать кредиты под проценты. Без банковской лицензии - это запрещено. Находился банк, который выступал в этой операции посредником. Фирма отдавала деньги банку в депозит, а банк, в свою очередь выдавал кредиты лицам, на которые указывала фирма. Невозврат такого кредита страховался, естественно, в пользу фирмы. Теперь этого делать нельзя.

Но в том случае, когда назначение выгодоприобретателя в договоре возможно, назначить его могут только страхователь и страховщик по взаимному соглашению.

Предприятие застраховало жизнь и здоровье своих сотрудников в их пользу. Предприятие здесь - страхователь, сотрудник - застрахованное лицо и одновременно выгодоприобретатель. Сотрудник написал заявление о том, что в случае своей смерти он передает право получения выплаты своей жене. На основании этого страховщик выдал деньги вдове умершего сотрудника, не дожидаясь ее вступления в права наследования. Тем самым страховщик согласился с заменой выгодоприобретателя. Однако, наследники в суде доказали неправомерность выплаты, так как выгодоприобретателя назначил застрахованный, на что он не имел права. Нужно было, чтобы соответствующее заявление сделало предприятие-страхователь и с этим заявлением, а не с заявлением застрахованного согласился страховщик.