Б) Страховое обеспечение

При личном страховании выплата называется обеспечением в отличие от имущественного, где она называется возмещением. Мы говорили уже во втором параграфе, что это различие в названиях связано с различиями в характере застрахованного интереса. При имущественном страховании причиненный вред всегда можно оценить в деньгах и, следовательно, его возместить, но при личном страховании вред, как правило, в деньгах не оценивается и поэтому речь идет не о возмещении, а о том, чтобы обеспечить человека средствами на случай наступления в его жизни определенного события, т.е. об обеспечении.

При личном страховании выплата называется обеспечением в отличие от имущественного, где она называется возмещением

Выплаты при личном страховании бывают двух типов:

• единовременные и

• регулярные в течение определенного периода.

Регулярные выплаты, как правило, бывают при страховании жизни и называются аннуитетами. Хотя слово “аннуитет” и происходит от латинского “annus” (год), они часто бывают ежемесячными или ежеквартальными или с любой другой периодичностью (о том какую роль сыграли аннуитеты в истории развития страхования уже было рассказано во втором параграфе).

Иногда для обозначения некоторых видов регулярных страховых выплат используют термин “рента”. Использование этого термина ведет только к путанице в терминологии, т.к. понятие “рента” описывает совершенно другой тип взаимоотношений, принципиально отличный от страхования. Рентой действительно называются регулярные (пожизненные или на определенный срок) выплаты, которые одно лицо производит другому, но не в порядке защиты его интереса при наступлении случайных событий, а как компенсацию за имущество, которое получатель ренты передал плательщику до начала выплат.

Страховой надзор выдает лицензии на “страхование ренты” и у страхователей возникает естественный вопрос - в какой мере соответствующие отношения регулируются главой 48 ГК “Страхование”, а в какой мере - главой 33 ГК “Рента и пожизненное содержание с иждивением”. Ответ следующий - вид страхования, который называют “страхованием ренты” не имеет никакого отношения ни к самой ренте, ни к главе 33 ГК. Это обычное страхование жизни с выплатой аннуитетов. Путаница в терминах возникает из-за того, что в обоих случаях речь идет о регулярных платежах.

Аннуитеты могут быть немедленные и отсроченные, пожизненные и срочные, с постоянной и переменной величиной выплат. Смысл каждого вида более или менее ясен из названия, тем не менее кратко остановимся на них.

Немедленные аннуитеты начинают выплачиваться сразу после наступления страхового случая - достижения определенного возраста, возникновения инвалидности и т.д., отсроченные - соответственно, начинают выплачиваться через определенный период времени после наступления страхового случая. Период отсрочки определяется договором. Немедленные аннуитеты еще называют пенсией. Пенсионному страхованию посвящен специальный тринадцатый параграф книги.

Пожизненные аннуитеты выплачиваются до конца жизни застрахованного, а срочные - в течение определенного срока, например, в течение периода инвалидности

Выплаты в форме аннуитетов, вид аннуитетов согласовываются сторонами в договоре и ничего не препятствует сторонам договориться об аннуитетах при любых способах внесения взноса, однако на практике аннуитеты выплачиваются только при накопительных видах страхования, т.е. регулярные выплаты производятся только, как ответ на регулярное внесение взносов. Иначе может пострадать вся экономика страховщика.