Б. Финансовая основа страхования. А) Страховая премия (взносы).

Страховая защита интереса - это услуга, причем услуга платная и страховщик, оказывающий эту услугу берет за ее оказание деньги, так называемую страховую премию или взнос. Важное свойство страхования состоит в том, что премия может быть гораздо меньше, чем выплачиваемая компенсация.

В большинстве видов страхования премия рассчитывается, как процент от суммы, которую предстоит выплатить и размер этого процента невелик - он редко бывает выше 5 - 10%.

При накопительном страховании, таком как пенсионное, страховые премии накапливаются в течение определенного времени, а затем, по достижении человеком пенсионного возраста и до смерти регулярно выплачиваются определенные суммы. При этом сумма всех произведенных выплат не зависит от накопленной суммы взносов. Выплаты производятся до смерти независимо от того, сколько денег накоплено.

Страхование не может существовать без страховых взносов, так как иначе неоткуда было бы брать деньги на выплаты - ведь деньги не могут взяться “из воздуха”. Страховые взносы - третья важнейшая составляющая страховых отношений, наряду со страховым интересом и свойством случайности страховых событий.

страхование не может существовать без страховых взносов

Б) Страховые резервы.

Уже давно подмечено - “деньги к деньгам”, т.е. чем больше у человека денег, тем с большей скоростью будет расти его капитал. Действительно, те, кому приходилось класть деньги в банк под проценты знают, что размер процента зависит от суммы и от того времени, на которую эта сумма положена.

Страховщики собирают взносы с большого количества клиентов, но потратить эти деньги придется только тогда, когда с кем-то что-то произойдет, т.е. страховщик вполне может положить часть собранной суммы под значительно большие проценты, чем мог бы каждый из клиентов положить свой взнос. Более того, страховщик не только может, он и обязан это делать, так как иначе ему придется брать деньги на собственное существование из взносов и тем самым не увеличивать, а уменьшать суммы выплат клиентам, а разместив деньги под процент, он может жить сам и возвращать клиентам больше, чем они заплатили ему.

Государство специально контролирует эту сторону деятельности страховщика. Оно запрещает ему распоряжаться определенной частью взносов по своему усмотрению, а обязывает создавать из них специальные страховые резервы и размещать их под проценты.

Создание страховых резервов - четвертая и последняя составляющая страховых отношений, без которой они не могут существовать.

В) Почему страховой бизнес выгоден всем.

Наконец, последнее, на чем хотелось бы остановиться в этом разделе - это общественная полезность страхования.

Нам ясно, почему оно полезно страхователям, т.е. тем, кто страхует свои интересы. В условиях рыночной экономики, когда люди сами отвечают за себя, свою семью, свои поступки, а защита со стороны государства является минимально необходимой, страхование - это тот способ, с помощью которого можно в какой-то степени оградить себя от неприятностей. Эта защита является платной, но, как известно, “бесплатным бывает только сыр в мышеловке”.

Мы уже говорили о том, почему страхование выгодно страховщикам. Во-первых, они могут, используя вероятностный характер страховых событий, так рассчитать плату за свои услуги, чтобы в результате всех выплат остаться с прибылью. Во-вторых, собирая страховые взносы, они получают в свое распоряжение крупные суммы денег, которые могут выгодно размещать и получать прибыль еще и от этого. За счет этой прибыли можно снижать величину страховых взносов, т.е. плату за страхование и тем самым делать страхование еще более привлекательным для страхователей. Т.е. грамотное размещение страховых резервов позволяет страховщикам конкурировать за потребителя своих услуг.

И, кроме того, страхование обладает еще одним общественно полезным свойством. Оно создает инвестиционные ресурсы, т.е. потенциал общественного развития. Действительно, страховщик должен же куда-то размещать накопленные резервы с прибылью, т.е. он должен инвестировать их. Инвестиции же - это деньги, направленные на созидание. Чем больше у людей интересов, тем больше их потребность в страховании, тем больше накапливается резервов, тем выше суммарный инвестиционный потенциал страховщиков, тем быстрее идет процесс создания новых интересов. Поэтому страхование - это один из мощнейших двигателей развитой экономики.