6. Кредитная система

Кредитная система - это функциональная система, включающая ряд составляющих ее элементов, которые в свою очередь могут рассматриваться как ее подсистемы. Главные среди них: а) кредитные отношения между субъектами; б) система норм, регулирующих кредитные отношения; в) социально-психологические взаимоотношения между субъектами кредитных отношений; г) институциональные элементы кредитной системы - центральный банк и кредитные организации.

В обществе с рыночной экономикой кредитные отношения детерминированы потребностями движения ссудного капитала.

Ссудный капитал создается благодаря системной функции денег. Последние как система приобретают новые качества, становятся финансами, т.е. используются как денежные фонды. Но для того чтобы денежная система стала финансовой, или иными словами, для эффективного перераспределения денег, нужны финансовые посредники. Они аккумулируют временно свободные денежные средства, перераспределяют денежные ресурсы, создают ссудный капитал, эффективно управляют различными рисками, связанными с движением этого капитала, и осуществляют расчеты. Такими посредниками могут быть только банки и другие кредитные организации.

Однажды возникнув как финансовый регулятор стоимости, система кредитных организаций затем сама нуждается в регулировании, но не только в рыночном (валютном), но и в пруденциальном. Пруденциальное регулирование направлено на снижение риска неликвидности и неплатежеспособности в банковской системе, укрепление ее стабильности. Поэтому один из компонентов кредитной системы - правовые нормы, регулирующие движение ссудного капитала.

Третий элемент в кредитной системе - социально-психологические отношения, возникающие между людьми в связи с функционированием ссудного капитала. Эти отношения условно назовем "кредитный менталитет". Смысл его и практическое значение состоят в том, что без доверия к российским кредитным организациям невозможно создать кредитные ресурсы, а значит и преодолеть кризис в экономике. Центральному банку приходится прогнозировать развитие не только денежно-кредитных и финансовых отношений в обществе, но и экономики в целом. Обычно этим занимаются специальные структуры, созданные центральным банком. Сделать прогноз намного проще при более или менее рациональной экономике, когда есть доверие к банковской системе. Между прочем, проблема доверия к кредитным организациям существовала едва ли не со времени появления банков. Еще в начале XX в. российский исследователь денежно-кредитной системы Е. Эпштейн писал: "...недоверие есть тот микроб, который вызывает денежные кризисы, и бороться с ним возможно только его единственным противоядием - созданием атмосферы, благоприятствующей восстановлению доверия"*(37).

Регулирование предполагает властное начало в банковской системе. Для появления такого властного начала необходимо, чтобы какой-то один банк стал центральным регулятором в кредитной системе. Центральный банк - это финансовый посредник между кредитными организациями. В таком качестве он осуществляет валютное регулирование и является кредитором в последней инстанции. В то же время центральный банк - пруденциальный регулятор в кредитной системе, и в этом качестве он должен обеспечивать соблюдение публичных интересов общества в организации и функционировании его кредитной системы. Системой норм, регулирующих эти интересы, является банковское право. Его нормы регулируют публичные интересы и отношения главным образом внутри банковской системы. И организация, и деятельность центрального банка, и все его функции регулируются нормами банковского права. В данном смысле банковское право первично по отношению к самому центральному банку, что и соответствует идеям гражданского общества и правового государства. Даже когда сам центральный банк в целях регулирования банковской системы издает нормативные акты, он учитывает закономерности банковского права, т.е. "связан" нормами банковского права. Такая связанность - залог ответственности в банковской системе.

Центральный банк и кредитные организации, осуществляющие функции кредитования, - это институциональная подсистема в кредитной системе. Банки привлекают и размещают денежные средства различных организаций и физических лиц, что позволяет им аккумулировать высвобождающиеся в процессе производства, распределения и обмена временно свободные деньги и тем самым создавать финансовые ресурсы для последующего кредитования промышленности и торговли. Сеть банков во главе с центральным банком образует банковскую систему страны.

В зависимости от структуры и функций кредитных организаций соответственно различаются двухуровневые, трехуровневые и даже четырехуровневые банковские системы. Двухуровневая система включает два звена - центральный банк и кредитные организации; трехуровневая - включает, помимо названных организаций, паевые фонды и финансовые компании; четырехуровневая - включает еще и страховые компании. Тот или иной тип организации банковской системы всегда имеет свои конкретно исторические причины.