7. Динамика развития кредитных организаций, банковские кризисы и преодоление их последствий

На рубеже 80-х и 90-х гг. в России начался процесс не только создания спецбанков, позднее превратившихся в самостоятельные коммерческие банки, но и естественного возникновения коммерческих банков. Процесс создания банков "сверху" - это тенденция. Пусть даже ведущая и всеопределяющая, но все же тенденция, которая не исключала и процесс идущий "снизу". Такой процесс был тоже необходим.

Только в первом полугодии 1999 г. было создано несколько сотен коммерческих банков. Многие из них получили право привлекать деньги вкладчиков. Наибольшая банковская активность отмечалась в 1994 г. То был самый удачный год в развитии банковской системы. Удачный для банкиров, но не для вкладчиков. И если мы проанализируем причины успехов, то обнаружим, что в 1994 г. начались массовые неплатежи и задержки в расчетах. Тогда же стало всем ясно, что принятие закона о гарантировании вкладов населения окончательно затянулось. Банк России вернул коммерческим банкам те денежные средства, которые они до этого перечислили в фонд страхования депозитов. Закон о страховании депозитов принят не был. По этому поводу Банк России неоднократно заявлял, что он не обладает законодательной инициативой. Действительно, Банку России такое право не предоставлено. Надо иметь в виду, что от отсутствия закона о страховании депозитов вкладчики несут больше потерь, чем банковская система.

В 1995 г. происходит кризис на рынке межбанковских кредитов. С этого момента развитие и укрепление банковской системы пошло вниз и уже больше не поднималось, что стало началом перманентных кризисов в банковской системе. На страницах периодической печати появились сообщения о проблемах вкладчиков банка "Чара", а затем и КБ "Национальный кредит".

По данным Госкомстата о социально-экономическом положении России, в 1996 г. российская банковская система характеризовалась следующими данными: по состоянию на 1 декабря 1996 г. число зарегистрированных кредитных организаций составило 2604 единицы. Число действующих кредитных организаций сократилось с начала года на 10,5%, за ноябрь - на 1%, составив на 1 декабря 2053 единицы (при 5114 филиалах), из них 2031 - банки и 22 - небанковские кредитные организации. Из общего числа действующих кредитных организаций 1169 являются паевыми, а 881 - акционерными. В 1997-1998 гг. Банк России продолжал отзывать лицензии у множества кредитных организаций. Однако до 17 августа 1998 г. (кризис на рынке ГКО и четырехкратное повышение курса российской валюты) банковская система не подавала видимых признаков финансового кризиса и ничто не предвещало финансовый крах. Но прекращение выплат по ГКО и резкий скачок валютного курса в августе 1998 г. привел к тому, что большинство крупнейших российских банков уже к началу 1999 г. стали проблемными. Например, в конце 1998 г. была отозвана лицензия у одного из самых крупных российских банков - АКБ "Инкомбанк", а уже к лету 1999 г. лицензия была отозвана и у Промстройбанка (бывший спецбанк), который до этого активно кредитовал реальный сектор экономики. Примерно в то же время Банк России ввел временную администрацию в "СБС-АГРО". Следующий неутешительный момент - 29 сентября 1999 г. объявлен банкротом банк "Менатеп".

Даже если мы, анализируя состояние банковской системы, введем поправку на специфику российской экономики, на общие недостатки реформ, уже одно количество отозванных банковских лицензий достаточно велико, ибо "...за всю современную банковскую историю России было отозвано 1260 лицензий"*(87).

Как бы там ни было, а в обществе сформировалось недоверие к банковской системе: миллионы вкладчиков не могли вернуть свои вклады. Процедуры банкротства в некоторых несостоятельных банках длилась годами. Так, банк "Национальный кредит", привлекавший значительные вклады населения, с 1995 г. проходил длительную процедуру банкротства, затягивая выплаты денег вкладчикам. Даже после принятия Федерального закона о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций в 1998 г. ситуация не стала лучше.