Очередность списания денежных средств:

1. По исполнительным документам для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также алиментным требованиям.

2. По исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу средств по оплате труда или по авторскому договору.

3. По платежным документам для расчетов по оплате труда по трудовому договору, по налоговым обязательствам.

4. По платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, не указанные в третьей очереди.

5. По исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение иных денежных требований.

6. По другим платежным документам в порядке обычной календарной очередности.

В рамках одной очереди действует календарный принцип поступления требований или наступления сроков платежа.

Ответственность сторон по договору носит взаимный характер. Банк отвечает за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

Ответственность состоит в уплате процентов за неправомерно используемую сумму в размере учетной ставки банка (ставка рефинансирования Центрального Банка России). Ст. 395 ГК допускает также взыскание убытков клиента в части, не покрытой суммой процентов.

Стороны вправе установить санкции за нарушение иных обязанностей (за разглашение банковской тайны, за несвоевременную уплату процентов за использование средств клиента).

Что касается ответственности клиента, то она имеет место при уклонение от оплаты банковских услуг и т.п.

2. Рынок страховых услуг

Страхование представляет сбой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Вопросы страхования регламентируют:

- Гражданский кодекс РФ (ст.927-970) (далее – ГК);

- Закон РФ от 28 июня 1991 года №1499-1 «О медицинском страховании граждан Российской Федерации»;

- Закон РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

- Федеральный закон от 24 июля 1998 года №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

- Федеральный закон от 16 июля 1999 года №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;

- Федеральный закон 15 декабря 2001 года №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

- Федеральный закон от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

и ряд других.

В соответствии с действующим законодательством:

- страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий);

- страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

- застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами ее жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность ее имущественной сферы (имущественное страхование);

- выгодоприобретатель – это лицо, в чью пользу должны состояться выплаты в случае наступления страхового случая. Выгодоприобретатель может совпадать с застрахованным лицом, а может и не совпадать с ним;

- страховщиком признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования);

- страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления;

- страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законом не предусмотрено иное. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения;

- страховым взносом являются плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом;

- страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования;

- страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.