Суброгация прав страховщику

Если договором страхования не предусмотрено иное, то в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки.

Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности.

Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика.

Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

Страхователь (выгодоприобретатеь) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.

В случае суброгации двухгодичный срок исковой давности не распространяется на отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. В этом случае действуют сроки, предусмотренные законом для соответствующих отношений, возникающих между ответственным за вред лицом и страхователем (выгодоприобретателем), заменённым в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК).

Договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (разновидность имущественного страхования)

По договору может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена. Если в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права. Уведомление строго обязательно, так как замена лица, риск которого застрахован, является изменением одного из существенных условий договора, что может повлиять на наступление страхового случая. В этой ситуации страховщик может воспользоваться правом, предусмотренным ст.959 ГК, о пересмотре размера страховой премии.

Замена лица, риск которого застрахован, не отменяет правила о необходимости наличия у этого лица страхового интереса, и о недействительности договора страхования при отсутствии указанного страхового интереса, поскольку рассматриваемый договор является разновидностью имущественного страхования.

Выгодоприобретателем по договору всегда является потерпевший. Тем не менее, он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если данное страхование является обязательным, а также, если это прямо предусмотрено законом или договором страхования.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. (В договоре же страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, может быть условие, освобождающее в этом случае страховщика от выплаты страхового возмещения).

Следует отметить, что страховыми случаями признаются, хотя и виновные, но неумышленные, непреднамеренные действия. В договоре, необходимо специально расшифровать, что понимается под этим.

Выплата страхового возмещения производится на основании обоснованных, т.е. подтверждаемых документально требований пострадавших, подтверждённых актами соответствующих организаций, служб, специально созданных комиссий и т.д.

Так, что касается повреждения имущества других лиц, то обоснованиями требований пострадавших будут служить: смета восстановительных работ, счета или квитанции за проведённые работы, кассовые чеки, в которых указана стоимость испорченных или уничтоженных предметов обстановки и т.д.

В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считается равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из обязательств, вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.