Содержание договора

Обязанности банка:

1. Хранить денежные средства вкладчика.

2. Уплачивать по вкладу соответствующие проценты.

3. Выдавать вклады по требованию вкладчика в соответствии с договором банковского вклада.

4. Страховать вклады граждан.

5. Обеспечивать возврат вкладов юридических лиц.

6. Выдавать документ, удостоверяющий прием вклада.

7. Предоставлять любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада.

Важной гарантией возврата вкладов граждан является создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38-39 Закона о банках). Там, где государству принадлежит более 50 % уставного капитала, оно несет субсидиарную ответственность по требованиям вкладчиков.

Права вкладчика:

1. Получить вклад полностью или частично.

2. Лично или через представителя пополнить вклад.

3. Перевести вклад в другой банк.

4. Получить по вкладу доходы.

5. Распорядиться вкладом на случай смерти.

6. Давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада (для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п.3 ст. 834 ГК).

7. Досрочно расторгнуть договор, взыскать неустойку в форме банковского процента и сверх того все убытки за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банком.

Ответственность по депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях:

1) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

2) за ухудшение условий обеспечения вклада;

3) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах⁵³;

4) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Наложение ареста на вклады осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии согласия прокурора. Взыскание на депозит обращается только на основании исполнительных листов.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина – вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада:

- по вкладам до востребования – по первому требованию;

- для вкладов на особых условиях - в порядке, предусмотренном самим договором. Если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное.

Особенности договора банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор регламентируют ст. 845-860 ГК и нормы Закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

По своей юридической природе договор банковского счета имеет смешанный характер. В нем сочетаются элементы договора банковского вклада и других договоров об оказании услуг (поручение, агентский договор).

Договор является консенсуальным, взаимным, публичным и предполагается возмездным, если иное не установлено соглашением сторон.

Договор предполагает не просто соглашение об открытии счета, а такое соглашение, в соответствии с которым проводятся определенные платежные операции (перечисление средств, выдача клиенту наличных и т.п.).

Стороны договора - банк (в т.ч. иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Данный вывод следует из положений ст.861 ГК, в соответствии с которыми «расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться … в безналичном порядке», а «расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке»⁵⁴.

В ряде случаев «владелец счета» может вообще не быть стороной договора. Так, это становится возможным, когда юридическое лицо, имеющее счет в банке, обращается к нему с просьбой открыть своему филиалу или представительству аналогичный банковский счет. При этом филиал (представительство) будет владельцем счета, но не стороной договора, даже если последний заключается им по доверенности юридического лица. Клиентом банка остается именно соответствующее юридическое лицо.

Существенными условиями договора являются:

- предмет – операции банка с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете (банк осуществляет следующие операции по банковскому счету: расчеты клиентов со своими контрагентами; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание клиентов);

- стоимость банковских услуг;

- сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов;

- имущественная ответственность за нарушение условий договора (см. ст.30 Закона о банках и банковской деятельности⁵⁵ и ст.845 ГК).

Клиент не имеет права собственности (иного вещного права) на переданные банку денежные средства. Права клиента носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету.

Принято выделять: расчетный счет, текущий счет, бюджетный счет, валютный счет, корреспондентский счет, контокоррентный счет.

Расчетный счет открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета. Количество расчетных счетов не ограничивается (ст. 30 Закона о банках). Расчетные счета открываются также большинству некоммерческих организаций, их филиалам и представительствам, если они ведут коммерческую деятельность.

При создании хозяйственных обществ и хозяйственных товариществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, на который зачисляются средства в оплату уставного (складочного) капитала. Затем он трансформируется в обычный расчетный счет.

В некоторых случаях головной коммерческой организацией может открываться вспомогательный расчетный субсчет для производства расчетов по месту нахождения филиала (представительства).

Текущие счета открываются учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц при отсутствии у них коммерческой деятельности. Круг операций ограничивается административными расходами, включая оплату труда.

Бюджетные счета открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами (органы власти, администрация).

Валютные счета открываются клиентам в специально уполномоченных банках для зачисления иностранной валюты и расчетов ею.

Корреспондентские счета – это счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков. Подобные счета открываются либо в расчетно-кассовых центрах Центрального банка России, либо непосредственно банками на основе межбанковских соглашений.

Контокоррентные счета – счета, которые применяются для кредитования владельца счета при отсутствии на нем средств и осуществления зачетов по сальдо взаимных требований.

Форма договора банковского счета - простая письменная. Ее нарушение влечет недействительность договора.

Для открытия счета клиент - юридическое лицо представляет в банк:

а) заявление на открытие счета;

б) учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

в) карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати;

г) данные об использовании электронных средств платежа и других аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и прочих носителей информации, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то лицом;

д) документы, свидетельствующие о постановке клиента на учет в качестве налогоплательщика.

Индивидуальный предприниматель для открытия счета представляет:

а) заявление, подписанное предпринимателем;

б) документ о государственной регистрации предпринимателя;

в) карточку с образцом подписи предпринимателя, заверенную нотариально;

Заключение договора может происходить:

а) путем подписания единого документа (в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке);

б) путем подачи клиентом заявления с указанными выше приложениями (оферты) и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка (акцепта). Здесь тоже письменная форма договора, но специфическая - обмен документами.

При реорганизации юридического лица происходит переоформление счета. В этом случае клиент обязан предоставить те же документы, что и при открытии банковского счета.

Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с офертой, соответствующей объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. Однако эта обязанность не является безоговорочной. Банк может отказать в открытии счета, когда у него нет возможности принять лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом и иными правовыми актами. При необоснованном отказе банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении банка к заключению договора и о возмещении причиненных этим убытков.

Банк уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами в размере, указанном в договоре банковского счета. В случае, если в договоре не определен размер процентов, они соответствуют процентам по вкладам до востребования и, следовательно, не могут быть ниже ставки рефинансирования Банка России.

Срок уплаты процентов устанавливается в договоре, либо они подлежат зачислению на счет клиента поквартально.

Расторжение договора может осуществляться не только по общим основаниям, но и в одностороннем порядке. При этом по инициативе клиента, договор может быть расторгнут в любое время. Банк вправе расторгнуть договор лишь в судебном порядке и в двух строго определенных случаях:

1. Когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, снижается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банком об этом клиента.

2. При отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина - клиента. Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента.