79.Визначте сутність та характерні ознаки іпотечного кредиту.

Іпотечний кредит — це особливий вид економічних відносин з приводу надання кредитів під заставу нерухомого майна на фінансування інвестиційних заходів. Особливістю іпотечного кредиту е те, що заставою для його надання може виступати та нерухомість, на купівлю якої він береться.

Об'єктами іпотечного кредиту є житлові будинки, квар­тири, виробничі будинки, споруди, магазини, земельні ділян­ки тощо. Розмір іпотечного кредиту визначається у вигляді частини вартості об'єкта іпотеки.

Основними суб'єктами іпотечного кредиту є: кредитори з іпотеки, позичальники, інвестори, девелопери, державні органи влади.Крім основних учасників іпотечного кредитування, слід також виділити і інших, які також приймають активну участь у процесі іпотечного кредитування. У першу чергу, це:продавці житла , оператори вторинного ринку іпотечних , органи державної реєстрації прав на нерухомість та угод з ними, страхові компанії, оцінювачі , рієлтерські фірми.

Ознаки іпотечного кредитування:

-середній розмір кредиту під заставу значно перевищує середній розмір інших кредитів, особливо споживчих та кредитів малим підприємницьким фірмам;

-тривалий строк користування кредитом (від 15 до 25-30 років);

-більший ризик, адже можливі зміни несприятливих економічних умов, відсотків, стану здоров’я позичальника та інший,

-при видачі кредиту під заставу більш важливим, ніж дохід позичальника є стан та вартість його майна - об’єкту кредитування;

-при прийнятті рішення про видачу кредиту - дуже важливою є компетентна оцінка відповідного майна;

-специфіка оформлення іпотечної позички.

Особливості:

- порівняно низький ризик при видачі кредиту, так як він надійно забезпечений нерухомістю;

можливість забезпечити банк стабільною клієнтурою, бо кредит носить довготерміновий характер;

забезпечення диверсифікації ризиків вторинним ринком заставних.

Разом з тим надання іпотечний кредитів має ряд негативних моментів, а саме:

довгостроковий характер іпотечних позичок веде до відлучення коштів банку на тривалий час;

тривалий строк використання кредитних ресурсів при іпотечному кредитуванні не дає можливості спрогнозувати реальну відсоткову ставку.

80.Охарактеризуйте зміст, структуру та основні компоненти механізму іпотечного кредитування.

Інвестиційний іпотечний кредит – це особливий вид економічних відносин з приводу надання кредитів під заставу нерухомого майна на фінансування інвестиційних заходів. Особливістю іпотечного кредиту є те, що заставою для його надання може виступати та нерухомість, на купівлю якої він береться.

Структура механізму іпотечного к-ння включає такі основні елементи: суб’єкти,

об’єкти, процедури кредитування, важелі (стимули, санкції), нормативно-правове

забезпечення, інституційне забезпечення, інформаційне забезпечення. Дані складові та їх

характеристики визначаються рівнем розвитку економіки країни.

Суб’єктами механізму є: кредитори з іпотеки, позичальники, інвестори, девелопери, державні органи влади , а також продавці житла , оператори вторинного ринку іпотечних , органи державної реєстрації прав на нерухомість та угод з ними, страхові компанії, оцінювачі , рієлтерські фірми.

Об’єктами механізму: є іпотечний ринок, фінансові інструменти та предмети іпотеки.

Інструментами іпотеки: є заставні листи, векселі, іпотечні облігації.

Щодо механізму іпотечного інвестиційного кредитування, то він складається з первинного іпотечного інвестиційного та вторинного іпотечного інвестиційного ринків.

Первинний іпотечний ринок передбачає продаж заставної або передачі її у заставу. Крім цього, заставні можуть використовуватись іпотечним кредитом як забезпечення емісії іпотечних облігацій або продажу пулу заставних при рефінансуванні. При цьому виникають інструменти фондового ринку, тобто створюється вторинний іпотечний інвестиційний ринок. Інструментами цього ринку є цінні папери, забезпеченні іпотечними кредитами.

Зміст вторинного іпотечного ринку складає ланцюжок: позичальник – банк – інвестор, це однорівнева модель вторинного іпотечного інвестиційного ринку, або позичальник – банк – посередник – інвестор – дворівнева модель вторинного іпотечного інвестиційного ринку.