20. Охарактеризуйте основні моделі нарахування відсотків за інвестиційними позичками.

В розвинених країнах використовують такі моделі розрахунку відсоткових ставок по кредиту:

1. модель «вартість плюс»

Дана модель припускає, що процентна ставка за кредитом встановлюється на основі компонентів:

Гранична вартість залучення ресурсів для кредитування позичальника

Операційні витрати

Оціночна маржа для захисту банку від ризику невиконання зобов’язань

Бажана маржа прибутку для здійснення достатніх виплат на користь акціонерів банку.

Недоліком цієї моделі є припущення, що банк точно знає свої витрати та може встановити ставку за кредит без врахування фактора конкуренції з боку інших банків.

2. Модель цінового лідерства.

В її основі лежить базава або довідкова ставка «прайм-рейт», яка є найнижчою % ставкою, яку пропонують найбільш кредитоспроможним клієнтам за короткостроковими кредитами(ЛІБОР, ФІБОР). Вона розраховується за формулою простої середньої арифметичної із індивідуальних ставок групи провідних банків(характерна інвестиційним позичкам).

Процентна ставка включає:

Базову ставку «прайм-рейт», включаючи бажану маржу

Премію за ризик можливого невиконання зобов’язань відносно першокласних позичальників

Премію за ризик, пов’язану з довгостроковим характером кредиту.

3. Модель встановлення максимальної процентної ставки («кеп»)

Процентна ставка за кредит = плаваюча ставка + максимальна надбавка

Фактично встановлюється верхня межа ставки по кредиту незалежно від майбутньої ринкової динаміки процентних ставок. Ставки «кеп» дають позичальнику деяку впевненість щодо максимальної вартості кредиту, оскільки будь-які %, сплачені понад цю ставку, будуть відшкодовані позичальнику.

4. Модель «вартість – вигідність»

Встановлення % ставки відбувається шляхом порівняння сукупних доходів, отриманих від кредитування й інших послуг, наданих клієнтові, і величини сукупних витрат, пов’язаних з наданням кредиту й інших послуг клієнту.

Модель складається з 3-х компонентів:

Оцінка сукупного доходу за кредитом в умовах різних рівнів процентних ставок та іншої винагороди банку.

Оцінка чистої суми наданих у кредит коштів(за винятком будь-яких депозитів, які позичальник зобов’язується тримати в банку, з урахуванням вимог до резервування)

Оцінки прибутку до оподаткування за кредитом шляхом розподілу оціночного доходу на чисту суму наданих у кредит коштів, якими буде фактично користуватися позичальник

ЧСП= ,

ЧСП – чиста ставка прибутку, отриманого в результаті взаємодії з клієнтом

Д_КП – сукупний дохід, отриманий від кредитів та інших послуг, наданих банком

В_кп – витрати, пов’язані з наданням кредиту

ЧР – чисті ресурси видані в кредит понад розмір депозитів клієнтів.

21. Охарактеризуйте порядок визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, відповідно до вимог нбу.

Відповідно до Постанови правління НБУ «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту», банки зобов’язані перед укладанням кредитного договору надати споживачу в письмовій формі інформацію про умови кредитування, а також орієнтовну сукупну вартість кредиту. Правила регулюють порядок надання банками повної та достовірної інформації про сукупну вартість кредиту з урахуванням відсоткової ставки, вартості усіх супутніх послуг, а також інших зобов’язань позичальника, які пов’язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту (у тому числі на користь третіх осіб – страховиків, оцінювачів, реєстраторів, нотаріусів т.д.) Сукупна вартість кредиту зазначається в процентному значенні(реальна ставка) та в грошовому виразі у валюті платежу за кредитним договором.

Реальна ставка визначається як ставка, що точно дисконтує всі майбутні грошові платежі споживача за кредитом до чистої суми виданого кредиту. Розрахунок значення реальної процентної ставки здійснюється з використанням формули:

ЧСК = , де

r – реальна процентна ставка

ЧСК – чиста сума кредиту, сума,що перераховується споживачу

І – номер періоду дії кредитного договору

n – загальна залишкова кількість періодів дії кредитного договору

Потік – сума коштів, які споживач сплачує банку та/або іншим особам за кредитом.