§ 14. Гражданско-правовое регулирование безналичных расчетов: Общие положения (п. 2066-2068)

2066. Возможность осуществления безналичных расчетов связана с наличием у их участников банковских счетов, режим которых предусматривает проведение безналичных расчетов за счет учтенных на них сумм, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. 2 и 3 ст. 861 ГК). Банковские счета организаций и граждан-предпринимателей, которые используются для безналичных расчетов по сделкам, заключенным для достижения целей своей основной деятельности, принято называть расчетными. Правовое регулирование безналичных расчетов в современной России осуществляется, в основном, нормами ГК, а в части, не противоречащей им Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденным Приказом ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П*.

* Вестник Банка России. 2002. № 74.

2067. Осуществляя безналичные расчеты, банк обязан соблюдать следующие, установленные законодательством сроки совершения отдельных действий во исполнение своих обязанностей. Эти сроки суть следующие: (1) для зачисления поступивших на счет денежных средств —день поступления в банк соответствующего платежного документа, либо следующий за ним день (ч. 1 ст. 849 ГК); (2) для выдачи или перечисления со счета денежных средств —день поступления в банк соответствующего платежного документа от клиента, либо следующий за ним день (ч. 2 ст. 849); (3) общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации, пяти дней — в пределах Российской Федерации (ч. 3 ст. 80 Закона о Центральном банке РФ (Банке России). Причем: срок (1) может быть сокращен договором банковского счета, а срок (2) — изменен как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

2068. За нарушение сроков (1) и (2), а также —за необоснованное списание средств банком со счета, банк обязан уплатить на сумму, зачисление (списание, выдача) которой просрочены или на необоснованно списанную сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК (ст. 856 ГК). Это положение ГК подтверждает то обстоятельство, что договор банковского счета является основанием возникновения денежных, а не каких-либо иных обязательств банка перед владельцем счета.

§ 15. Юридическая природа безналичных расчетов (п. 2069-2071)

2069. Безналичные расчеты, с одной стороны, по своим правовым последствиям приравнены к расчетам наличным: они состоят в платеже, т. е. в исполнении денежного обязательства. С другой стороны, говорить в этом случае о прекращении денежного обязательства исполнением (передачей денег) можно лишь весьма условно, ибо сущность безналичных расчетов как раз и состоит именно в отсутствии передачи денег (так называемое «перечисление» денег). Безналичные расчеты не предполагают фактической передачи денег из банка плательщика в банк получателя, ограничиваясь лишь изменением записей по банковским счетам плательщика, получателя и обслуживающих их банков.

2070. Юридическим результатом безналичных расчетов является перевод денежного долга с контрагента, являющегося плательщиком по основному договору, перед контрагентом-получателем денег, на банк, обслуживающий этого получателя. Этот вывод логично следует из того, что договор банковского счета удостоверяет право клиента — владельца счета требовать от банка выдачи (перечисления) денежных средств со счета. «Перечислить деньги» со счета плательщика на счет получателя означает уменьшить сумму права требования плательщика к своему обслуживающему банку и увеличить сумму прав денежных требований получателя к обслуживающему его банку. Следовательно, условие договора о безналичных расчетах означает: (1) возложение исполнения денежного обязательства на третьих лиц (банки должника (плательщика) и кредитора (получателя)); (2) новацию денежного обязательства в обязательство альтернативное: либо плательщик должен уплатить деньги, либо — обеспечить перевод своего долга перед кредитором на банк, обслуживающий кредитора*.

* О переводе долга здесь можно говорить весьма условно, ибо долг, принимаемый на себя банком перед получателем платежа, имеет самостоятельное основание (договор банковского счета) и вообще никак не связан ни с одним из долгов, существовавших ранее — ни с долгом по договору между плательщиком и получателем, ни с долгом банка, обслуживающего плательщика, перед этим последним.

2071. Обращает на себя внимание, что практически все современное законодательное регулирование процессов осуществления безналичных расчетов построено без учета специфики юридической природы данной конструкции. Все имеющиеся нормы представляют собой скорее технические правила, диктуемые практикой и текущим моментом, но не относящиеся к гражданскому праву.