39. Методы оценки кредит-ти заемщика

Кред-ь заем-ка зависит от ряда факт-ов. Для опр-ния кред-ти кажд. фактор должен быть оценен и рассчитан. В мир.практике сущ-ют сл. способы оценки кред-ти :на основе сис-мы фин. коэф-ов;на основе анализа ден. потоков;на основе анализа дел. риска.

1. Оценка кред-ти на основе системы фин. коэф-тов.В мир.Банк.практике прим-ся 5 групп таких коэф-тов:1. К. ликв-ти.Данные К пок-ют, расп-ет ли клиент дост-ми сре-ми для пог-ния КСР долг.об-ств.2.К. эфф-ти. 3.К. фин. леверажапок-ют уровень обесп-ти клиента собст. капиталом и его зав-ть от привл.ср-в.4. К. прибыльности,хар-щие уровень доходности и рент-ти;5. К. обсл-ния долга.

На практике КБ сам выбирает К для практ.исп-ния, решает вопросы об особ-тях их расчетов, а затем вкл-ет их в стандарт.бланки отч-ти клиентов, т.е. пред-ет клиенту самост-но рассчитать их, оставив за собой только проверку прав. расчета.

2. Оценка кред-ти на основе анализаден. потоков,т.е. опр-ние чист.сальдо поступлений и расходов за опр. промежуток времени.Для анализа ден.потока берутся данные как мин. за 3 года. Если клиент имеет уст-вое прев-ние притока над оттоком ср-в, то это свид-ет оего кред-ти. Колебания величины ден. потока ср-в хар-ют клиента как некред-го.

3. Оценка кред-ти на основе анализадел.риска.Дел.риск предп-ет тот факт, что кругооборот фондов может быть по тем или иным причинам прерван. Анализ такого риска позволитБ спрог-ть достаточность у заем-ка ист-ков для пог-ния ссуды.Очевидно, что факторы дел.риска связаны с отд-ми стадиями кругооборота фондов. Можно выделить сл. осн. факторы:Надежность пост-ков.Сезон. хар-р поставок.Степень диверсифицированности пост-ков.Наличие складских пом-ний и потр-сть в них.Доступность цен на тов.-мат. ценности для заем-ка и опасность для него их пов-ния.Риск ввода огр-ний на импорт и экспорт сырья и мат-лов.Кроме того, риск связан с недост-ми закон.базы для совершения и завершения кредитуемой сделки, а также отраслевой спецификой.Обычно бол-во факторов формализуется, для них разрабатываются балльные оценки.

40. Специфика оценки кредитосп-ти физ. Лица

Опр-ние кредитосп-ти физ. лица также осн-ся на изучении ф-ров, опр-щих его репутацию, спос-ть погасить ссуду в срок, владение акт-ми и наличие обеспечения ссуды.

В Германии для получения потреб.кредита заемщик представляет ряд док-тов, свидет-щих о его лич. качествах и кредитосп-ти. Причем данная инф-ция распространяется и на лич.св-ва заемщика: его характер, манеру поведения, возраст, СП; и на общее и спец. образование, ход профес. развития, приобретенный професс. опыт; и на наличное им-во, и даже на состояние зд-вья. Собрав все необх. сведения о клиенте, кред. отделБ проводит расчет располаг. дохода клиента по следующей схеме:

1. Месяч. доход (Зарплата за вычетом налога, Пособия, Пенсия, % по вкладам и ценные бумаги, Рента, Пр. доходы) 2.Месяч. расход ( тек.расходы, обслуживание предыдущих кредитов (при их наличии), Квартплата, взносы по страхованию им-ва, пр. расходы). Располагаемый доход составит сумму месяч. дохода – месяч. расход.ДалееБ сравнивает доход клиента с месяч. суммой по обслуж-нию долга (% + сумма долга) и опр-ет кредитосп-ть, если на обсл-ние долга расходуется не более 60 % дохода.

В ряде случаев при оценке риска Б может исп-ть модели балльной оценки реп-ции заемщика. В этом случае заемщику предлагается заполнить спец. анкеты. Баллы начис-ся в зависимости от возраста, пола, СП, месяч. дохода, оседлости, занятости и срока работы на конкр.месте, наличия счета в банке, недвижимости и страхового полиса. Для принятия полож. решения необходимо, чтобы итог.сумма баллов превысила опр. уровень.На основе данных анализа кредитосп-ти осущ-ся классификация заемщиков, устанавливается рейтинг кредитосп-ти последних, опр-ся объемы кред-ния, размер % ставок, а также сроки погашения кредитов, требования к их обеспечению.